福寿年年专属商业养老保险（G3 款）：养老 + 失能双重保障，0-85 岁的终身养老规划

一、核心保障：三重责任，覆盖养老 + 失能 + 身故

1. 养老年金：60 岁后稳定领，多种方式可选

• 领取起始日：约定 60 岁后（可凭退休证明提前至法定退休年龄），开始领取后终身或固定期限（10/15/20/25 年）领；
• 领取方式：按年或按月领，分两种类型 ——
  • 保证返还账户价值终身领：活多久领多久，身故时领够账户价值，没领完的差额一次性补；
  • 固定期限领：领满约定年限，没领完的部分或差额一次性给付；
• 转换标准：投保时或领取 / 失能时锁定，按当时标准核算领取金额，兼顾确定性和灵活性。

2. 重度失能保险金：失能无忧，专项保障

• 一次性领取：直接拿当时的个人账户价值；
• 分期领取：终身领或固定期限领，领取规则同养老年金，确保失能后有持续资金支撑护理开支。

3. 身故保险金：前身故有兜底，账户价值不浪费

二、投资灵活：双账户可选，保证利率托底

1. 两大投资组合账户

• 稳健型：主要投固定收益类资产，保证利率 1.75%（年利率），追求本金安全 + 稳健增值，适合保守型人群；
• 进取型：主要投权益类 + 固定收益类资产，保证利率 0.5%（年利率），容忍波动追求更高增长，适合长期规划、能承受风险的人群。

2. 投资灵活调整

• 投保时可选一个或多个账户，约定资金分配比例；
• 每个保单年度可申请一次账户转换，根据市场情况调整投资方向；
• 每年结算一次利息，结算利率不低于保证利率，账户价值透明可查。

三、全龄适配：0-85 岁全覆盖，不同阶段都能用

1. 给孩子（0-17 岁）：从小锁定终身养老，复利增值久

• 父母投保，长期累积账户价值，享受复利增长，60 岁后领养老年金，一辈子有稳定收入；
• 中途若不幸身故，赔付账户价值，相当于给孩子留了一笔长期资产，抗风险能力强。

2. 给自己（18-59 岁）：强制储蓄，养老早规划

• 可一次性交、定期追加或不定期追加保费，灵活攒钱，避免乱花钱；
• 选适合的投资组合，长期累积，60 岁后按约定领年金，补充社保，晚年生活更宽裕；
• 担心失能风险的人群，专项失能保险金能覆盖护理开支，不用依赖子女。

3. 给长辈（60-85 岁）：高龄可投，晚年添保障

• 85 岁仍能投保，不用体检（符合健康告知即可），60 岁后可直接约定领取起始日，快速享受养老年金；
• 若已失能，可领重度失能保险金，缓解护理经济压力；身故赔付账户价值，给家人留保障。

四、实用权益：灵活适配，攒钱领钱都省心

1. 交费灵活，门槛友好

• 交费方式：支持首次保费 + 定期追加（可增可减、可停止）+ 不定期追加，根据收入情况调整；
• 初始费用：每笔保费扣除不超过 5% 的初始费用，具体比例载明于保单，成本透明。

2. 现金价值规则友好，退保损失小

• 1-5 个保单年度现金价值比例：95%→97%→99%→100%→100%，第五年起已交保费全额保全；
• 第 6 年及以后：现金价值 = 已交保费 + 账户累计收益的 75%-90%，长期持有损失小。

3. 特殊权益，抗风险能力强

• 特殊解除合同：投保后若患重疾或因意外导致 1-3 级伤残，可申请退保，退还个人账户价值（未领年金 / 失能金时）；
• 犹豫期 15 天：可全额退保，不怕买错；
• 养老 / 照护服务：可额外享受官方公布的养老、照护相关服务，晚年更省心。

五、适合谁买？

• 想提前规划养老，希望 60 岁后有稳定年金收入的人群；
• 担心晚年失能，想提前储备护理资金的中老年人；
• 给孩子锁定终身养老资产，追求长期复利增值的父母；
• 高龄长辈（60-85 岁）想补充养老 / 失能保障，投保门槛低的家庭；
• 偏好灵活投资，想根据风险承受力选择稳健 / 进取型账户的人群。