保险也有许多缺点

今天谈谈如何给孩子买保险的话题。

首先必须声明，从科学的角度看，在给孩子买保险之前，应该给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。当然，这个所谓的科学，是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。更确切的说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要平均规划保障型保险。

从情感的角度看，父母给孩子买保险，大多是一种表达爱的方式，所以无可厚非。既然要买，我们就探讨一下怎么买更科学。
给孩子买保险，首先要买重大疾病保险和住院医疗保险。买重大疾病保险，是因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。如果是增额分红保险，保额随着年龄增长，充分发挥时间价值，效果会很明显（比如0岁男孩，年缴保费5220元，20年合计缴费10万左右，初始保额30万，到孩子60岁，低档分红也可以有63万，中档120万，高档250万）。当然，选择的重大疾病保险，最好是兼顾身故责任的，也就是说有重大疾病提前给付功能（救命钱），也有身故给付功能（无论遭遇意外和疾病死亡，都会给家人留下一笔生活费，这个责任主要是成年以后的价值）。
买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。许多人因为孩子有社保，就忽略这一部分，其实这也是一种思维误区。因为孩子生病住院的几率还是比较大的，在一定的周期内（比如10年），只要有一次住院，自负部分的医疗费恐怕就比保费多。如果多次，肯定是有商业保险比没有合适。举个例子，如果附加的住院医疗保险年缴保费是500元，报销上限是每年10000元，门槛费是2000元，报销比例85%，如果某次住院花费20000元，自负部分就是4700元。这4700元到保险公司报销90%，就可以得到4230元。相当于8年左右的保费。从这个角度看，买住院医疗保险（传统观念认为是消费型的），更有机会减少损失，保住我们的金钱。不买这样的保险，一旦生病，依然需要支出医疗费，结果是有去无回。买住院医疗保险，表面看是花钱，其实是换个地方存钱，关键时刻尽量少花自己的钱。

其次，是买教育金保险，这个保险因为周期相对较短，不要计较投资收益（分红利益），而要看重强迫储蓄的功能和专款专用的情感投射。买教育金保险，是对孩子美好未来的一种期许，更重要的是要跟孩子分享买的理由——就是让孩子明白，只要好好读书，父母已经给你做好了金钱的准备。这种保险的价值，第一是确保教育金的安全性（不被挪用，一定兑现），第二是让孩子明白金钱来之不易（花若干年积攒的，一种发黄的保单胜过千言万语的表达）。

第三是买养老（年金）保险，这是许多父母的爱好，喜欢给孩子准备好养老钱，因为担心孩子的未来缺钱。这种观念并不正确，因为担心不如正面期许、积极培养，给能力比给钱重要。当然，如果家庭比较富裕，钱是要找出路的，在哪里攒都得攒，以孩子的名义攒也没什么不可以。这个时候选择年金型的，平时领取的钱父母可以支配（18岁前），不用可以累积生息给孩子存着。在法律上，这种保险达到了传承财富的效果，避免了债务和税收的一些问题。

给孩子买保险，要关注以下的几个问题。

1、许多人主张附加豁免保费保险（也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费）。但笔者认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免的责任范围有时候比较狭窄，会出现新的风险。当然，因为家庭预算有限，就另当别论了。
2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长（20年，甚至缴费到60岁），如果买的是理财型保险（教育金、养老金），缴费期可以短一些（额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力）。
3、给孩子买保障型保险（重大疾病），保额尽量高，一般20-30万，像有的公司可以做到50万，如果父母有足够的缴费能力，而且本人买了高于子女的保额，甚至可以也应该买到100万（特别申请可以）。当然，保监会有未成年人风险保额各家公司累计不超过10万的规定，但这个规定执行起来比较复杂，因为风险保额是指各种保障型保险保额扣除现金价值或者已交保费的余额，简单理解就是父母在孩子去世后获得的额外补偿（当然应该扣除保费等应得利益）不超过10万。而一些公司的条款设计已经规避了这个问题，一般都约定18周岁前身故返还保费，18岁后按照实际保额给付。
4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备。