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自身免疫性肝炎核保指南
定义：慢性肝脏炎症性疾病，因免疫系统异常攻击肝细胞导致，特征为 血清 IgG 升高、自身抗体阳性（ANA/SMA）及界面性肝炎病理改变。分 1 型（ANA+）和 2 型（抗 LKM1+）。
一、核保核心风险维度
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风险因子
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核保权重
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临界值
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核保影响
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炎症活动度
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40%
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ALT＞3 倍上限 → 延期
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活动期（AIH≥15 分）全线拒保
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纤维化程度
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30%
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FIB-4＞3.25 → 加费 50%
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肝硬化（Child B/C 级）终身拒保
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治疗依从性
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20%
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用药中断＞30 天 → 拒保
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需提供电子药盒记录
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合并症
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10%
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重叠 PBC/PSC → 拒保
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胆管影像学（MRCP）必查
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💡 注：即使临床缓解，若 IgG＞16g/L 或 肝穿示浆细胞浸润，仍触发加费 30%。
二、核保分层决策矩阵
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疾病状态
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重疾险
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医疗险
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寿险
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医学达标要求
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缓解期＞2 年
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🟡 加费 25%（人保）
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❌ 终身除外肝病（平安）
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🟡 加费 15%（国寿）
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ALT＜40 U/L + IgG 正常 + 肝穿无活动炎症
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药物控制稳定
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🟡 加费 40%-60%
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❌ 全线拒保
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🟡 加费 30%-50%
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泼尼松＜10mg / 日 + 无骨坏死证据
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活动期 / 未治疗
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❌ 全线拒保
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❌ 全线拒保
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❌ 拒保
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需 AIH 评分＜10 分并治疗＞6 个月
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肝移植术后
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🟡 加费 80%
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❌ 拒保
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🟡 加费 60%
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术后＞3 年无排斥 + 他克莫司血药浓度稳定
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三、保险公司差异化政策
3.1 重疾险政策对比
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保险公司
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缓解期＞2 年
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药物控制期
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特殊通道
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人保寿险
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IgG 正常→加费 25%
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泼尼松＜7.5mg→加费 40%
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i 无忧版支持肝穿病理复议
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中国人寿
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需肝弹＜7.0kPa
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仅承保肝癌责任
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康宁庆典版豁免终末期肝病
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平安健康
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拒保
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拒保
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平安 e 生保术后＞5 年可除外承保
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3.2 医疗险政策对比
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产品名称
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缓解期核保
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移植术后
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人保好医保（20 年版）
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全线拒保
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拒保
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平安 e 生保
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终身除外肝脏 + 免疫系统
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术后＞5 年除外承保
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国寿肝病专项医疗
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加费 50%+ 肝部除外
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不承保
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💎 结论：
最优重疾险 → 人保 i 无忧（接受肝穿病理复议）；
终极选择 → 税优健康险（免告知保额 20 万 / 年）。
四、核保路径优化策略
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治疗目标
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达标条件
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核保结果
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推荐产品
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临床缓解
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ALT/IgG 正常＞2 年
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加费 25%
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人保 i 无忧
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药物维持
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泼尼松＜10mg / 日
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加费 40%
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国寿防癌险
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被加费后应对
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提供肝穿无炎症证据
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申请降费
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无特殊产品推荐
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五、拒保人群应急方案
5.1 保障组合
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产品类型
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覆盖范围
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推荐产品
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年保费
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肝病专项险
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肝衰竭 / 移植手术
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复星「肝愈保」
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￥2000
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税优健康险
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住院医疗（免告知）
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平安税优保
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￥2400
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地方惠民保
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免疫抑制剂报销
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北京普惠健康保
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￥195
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六、核保材料优先级
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材料类型
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权重占比
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重要性说明
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肝穿病理报告（METAVIR 评分）
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40%
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直接反映肝脏炎症及纤维化程度，是核保关键依据
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IgG + 自身抗体定量
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25%
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体现疾病活动性和免疫状态
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骨密度 + 眼科检查
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20%
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筛查激素治疗引发的并发症，辅助评估健康风险
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3 年用药记录
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15%
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证明治疗依从性，影响核保人员对病情稳定性的判断
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七、健康管理核保加分项
7.1 降低炎症证据
- 维生素 D＞30ng/mL（抑制免疫活化）
- 粪便钙卫蛋白＜50μg/g（排除肠肝轴炎症）
7.2 并发症预防
- 年度 股骨头 MRI（早期发现骨坏死）
- 青光眼筛查（激素治疗者每 6 个月 1 次）
八、核保绝对禁忌
- 隐瞒硫唑嘌呤用药史 → 理赔时检测 TPMT 基因突变追溯；
- 投保前突击减激素 → 导致 AIH 复发视为欺诈；
- 未申报合并干燥综合征 → 触发全身免疫系统除外。
✨ 行动指南：
缓解期患者 → 立即申请人保 i 无忧病理复议（肝穿 G0/G1 可降费）；
活动期患者 → 通过 “肝病专项险 + 税优险” 锁定基础保障，总保费＜4500 元 / 年。
子佩 