窦性心动过缓核保指南

窦性心动过缓核保指南

定义:窦房结发放冲动频率<60 次 / 分钟,分生理性(运动员 / 睡眠中)与病理性(窦房结功能障碍)两类。核心风险在于是否导致心输出量不足。

一、核保风险分层矩阵

类型
心率 (次 / 分)
症状
重疾险
医疗险
寿险
必查项目
生理性
50-59
无症状
✅ 标体
✅ 标体
✅ 标体
运动试验(心率>130)
无症状性
40-49
无晕厥
🟡 加费 5-10%
✅ 标体
🟡 加费 5%
24 小时动态心电图(最慢>35)
病理性
<40
黑矇 / 晕厥
❌ 延期 / 拒保
❌ 除外心脑
🟡 加费 20-40%
心内电生理检查(SNRT>1500ms)
伴传导阻滞
任意
阿斯综合征
❌ 拒保
❌ 拒保
❌ 拒保
植入起搏器记录
💡 关键点:无症状 + 最慢心率>40 次 / 分 + 运动后心率>100 次 / 分 → 可标准体承保

二、保险公司差异化政策

2.1 重疾险核保对比

保险公司
生理性(50-59 次 / 分)
无症状性(40-49 次 / 分)
特殊通道
人保寿险
直接标体
加费 8%(无 ST-T 改变)
i 无忧支持运动员免核保
中国人寿
需动态心电图报告
加费 12%+ 免责心律失常
康宁庆典版豁免起搏器植入
平安健康
拒保<45 次 / 分
全线延期
平安 e 生保可除外传导阻滞

2.2 医疗险核保梯度

产品名称
无症状性政策
病理性政策
人保好医保(20 年版)
标体(最慢>40 次 / 分)
除外心脑血管疾病
平安 e 生保
加费 10%
拒保
国寿心脑血管医疗
需运动试验阴性
终身除外心律失常
📌 结论
  • 最优重疾险:人保 i 无忧(运动员心率可标体);
  • 最优医疗险:人保好医保(无症状性标体)。

三、核保路径优化策略

发现情况
处理步骤
核保结果
推荐产品
无症状窦缓
查 24 小时心电图 + 运动试验
最慢>40 次 / 分 → 标体
人保 / 国寿
无症状窦缓
查 24 小时心电图 + 运动试验
最慢<40 次 / 分 → 加费 5-10%
无特殊产品推荐
有症状窦缓
心内科评估病因
病态窦房结综合征 → 植入起搏器后投保
无特殊产品推荐

四、核保材料优先级

材料类型
权重占比
重要性说明
24 小时动态心电图报告
45%
反映心率波动情况,判断是否存在风险
运动负荷试验结果
30%
评估心脏储备功能,辅助区分生理性与病理性
甲状腺功能(FT3/TSH)
15%
排查甲减等继发因素,甲减是窦缓首要病因
心肌酶谱
10%
检测心肌损伤情况,辅助诊断
⚠️ :甲状腺功能必查!甲减是继发窦缓的首要病因

五、被加费 / 延期处理方案

5.1 应急保障组合

产品类型
适用场景
推荐产品
年保费
心律失常专项险
病理性窦缓
复星「心律保」
¥1500
税优健康险
所有类型
平安税优保
¥2400
运动员专属医疗
职业运动员
人保「竞速保」
¥2800

六、健康管理核保加分项

6.1 生理性窦缓证明

  • 最大摄氧量(VO2max)测试>45ml/kg/min(运动员心肺功能)
  • 心率变异性(HRV)分析 SDNN>140ms(自主神经功能良好)

6.2 风险规避

  • 避免使用 β 受体阻滞剂 / 地尔硫卓(加重窦缓)
  • 每年复查 窦房结恢复时间(SNRT)

七、核保绝对禁忌

  1. 隐瞒晕厥史 → 理赔时查急诊记录直接拒付;
  1. 运动员伪造病历 → 保险公司调训 练体能监测数据
  1. 未治疗甲减导致窦缓 → 按病理性处理加费 40%。
行动指南
无症状窦缓(>45 次 / 分) → 立即投保人保好医保(免复查承保);
运动员心率 → 准备 省级以上运动员证书 → 申请人保 i 无忧免核保通道

回答此问题