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窦性心动过缓核保指南
定义：窦房结发放冲动频率＜60 次 / 分钟，分生理性（运动员 / 睡眠中）与病理性（窦房结功能障碍）两类。核心风险在于是否导致心输出量不足。
一、核保风险分层矩阵
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类型
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心率 (次 / 分)
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症状
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重疾险
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医疗险
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寿险
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必查项目
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生理性
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50-59
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无症状
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✅ 标体
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✅ 标体
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✅ 标体
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运动试验（心率＞130）
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无症状性
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40-49
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无晕厥
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🟡 加费 5-10%
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✅ 标体
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🟡 加费 5%
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24 小时动态心电图（最慢＞35）
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病理性
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＜40
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黑矇 / 晕厥
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❌ 延期 / 拒保
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❌ 除外心脑
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🟡 加费 20-40%
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心内电生理检查（SNRT＞1500ms）
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伴传导阻滞
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任意
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阿斯综合征
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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植入起搏器记录
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💡 关键点：无症状 + 最慢心率＞40 次 / 分 + 运动后心率＞100 次 / 分 → 可标准体承保
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险核保对比
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保险公司
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生理性（50-59 次 / 分）
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无症状性（40-49 次 / 分）
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特殊通道
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人保寿险
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直接标体
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加费 8%（无 ST-T 改变）
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i 无忧支持运动员免核保
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中国人寿
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需动态心电图报告
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加费 12%+ 免责心律失常
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康宁庆典版豁免起搏器植入
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平安健康
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拒保＜45 次 / 分
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全线延期
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平安 e 生保可除外传导阻滞
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2.2 医疗险核保梯度
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产品名称
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无症状性政策
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病理性政策
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人保好医保（20 年版）
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标体（最慢＞40 次 / 分）
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除外心脑血管疾病
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平安 e 生保
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加费 10%
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拒保
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国寿心脑血管医疗
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需运动试验阴性
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终身除外心律失常
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📌 结论：
- 最优重疾险：人保 i 无忧（运动员心率可标体）；
- 最优医疗险：人保好医保（无症状性标体）。
三、核保路径优化策略
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发现情况
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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无症状窦缓
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查 24 小时心电图 + 运动试验
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最慢＞40 次 / 分 → 标体
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人保 / 国寿
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无症状窦缓
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查 24 小时心电图 + 运动试验
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最慢＜40 次 / 分 → 加费 5-10%
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无特殊产品推荐
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有症状窦缓
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心内科评估病因
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病态窦房结综合征 → 植入起搏器后投保
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无特殊产品推荐
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四、核保材料优先级
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材料类型
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权重占比
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重要性说明
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24 小时动态心电图报告
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45%
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反映心率波动情况，判断是否存在风险
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运动负荷试验结果
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30%
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评估心脏储备功能，辅助区分生理性与病理性
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甲状腺功能（FT3/TSH）
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15%
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排查甲减等继发因素，甲减是窦缓首要病因
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心肌酶谱
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10%
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检测心肌损伤情况，辅助诊断
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⚠️ 注：甲状腺功能必查！甲减是继发窦缓的首要病因
五、被加费 / 延期处理方案
5.1 应急保障组合
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产品类型
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适用场景
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推荐产品
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年保费
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心律失常专项险
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病理性窦缓
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复星「心律保」
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￥1500
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税优健康险
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所有类型
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平安税优保
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￥2400
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运动员专属医疗
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职业运动员
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人保「竞速保」
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￥2800
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六、健康管理核保加分项
6.1 生理性窦缓证明
- 最大摄氧量（VO2max）测试＞45ml/kg/min（运动员心肺功能）
- 心率变异性（HRV）分析 SDNN＞140ms（自主神经功能良好）
6.2 风险规避
- 避免使用 β 受体阻滞剂 / 地尔硫卓（加重窦缓）
- 每年复查 窦房结恢复时间（SNRT）
七、核保绝对禁忌
- 隐瞒晕厥史 → 理赔时查急诊记录直接拒付；
- 运动员伪造病历 → 保险公司调训 练体能监测数据；
- 未治疗甲减导致窦缓 → 按病理性处理加费 40%。
✨ 行动指南：
无症状窦缓（＞45 次 / 分） → 立即投保人保好医保（免复查承保）；
运动员心率 → 准备 省级以上运动员证书 → 申请人保 i 无忧免核保通道。
子佩 