窦性心动过缓核保指南
窦性心动过缓核保指南
定义:窦房结发放冲动频率<60 次 / 分钟,分生理性(运动员 / 睡眠中)与病理性(窦房结功能障碍)两类。核心风险在于是否导致心输出量不足。
一、核保风险分层矩阵
类型
|
心率 (次 / 分)
|
症状
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
必查项目
|
生理性
|
50-59
|
无症状
|
✅ 标体
|
✅ 标体
|
✅ 标体
|
运动试验(心率>130)
|
无症状性
|
40-49
|
无晕厥
|
🟡 加费 5-10%
|
✅ 标体
|
🟡 加费 5%
|
24 小时动态心电图(最慢>35)
|
病理性
|
<40
|
黑矇 / 晕厥
|
❌ 延期 / 拒保
|
❌ 除外心脑
|
🟡 加费 20-40%
|
心内电生理检查(SNRT>1500ms)
|
伴传导阻滞
|
任意
|
阿斯综合征
|
❌ 拒保
|
❌ 拒保
|
❌ 拒保
|
植入起搏器记录
|
💡 关键点:无症状 + 最慢心率>40 次 / 分 + 运动后心率>100 次 / 分 → 可标准体承保
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险核保对比
保险公司
|
生理性(50-59 次 / 分)
|
无症状性(40-49 次 / 分)
|
特殊通道
|
人保寿险
|
直接标体
|
加费 8%(无 ST-T 改变)
|
i 无忧支持运动员免核保
|
中国人寿
|
需动态心电图报告
|
加费 12%+ 免责心律失常
|
康宁庆典版豁免起搏器植入
|
平安健康
|
拒保<45 次 / 分
|
全线延期
|
平安 e 生保可除外传导阻滞
|
2.2 医疗险核保梯度
产品名称
|
无症状性政策
|
病理性政策
|
人保好医保(20 年版)
|
标体(最慢>40 次 / 分)
|
除外心脑血管疾病
|
平安 e 生保
|
加费 10%
|
拒保
|
国寿心脑血管医疗
|
需运动试验阴性
|
终身除外心律失常
|
📌 结论:
- 最优重疾险:人保 i 无忧(运动员心率可标体);
- 最优医疗险:人保好医保(无症状性标体)。
三、核保路径优化策略
发现情况
|
处理步骤
|
核保结果
|
推荐产品
|
无症状窦缓
|
查 24 小时心电图 + 运动试验
|
最慢>40 次 / 分 → 标体
|
人保 / 国寿
|
无症状窦缓
|
查 24 小时心电图 + 运动试验
|
最慢<40 次 / 分 → 加费 5-10%
|
无特殊产品推荐
|
有症状窦缓
|
心内科评估病因
|
病态窦房结综合征 → 植入起搏器后投保
|
无特殊产品推荐
|
四、核保材料优先级
材料类型
|
权重占比
|
重要性说明
|
24 小时动态心电图报告
|
45%
|
反映心率波动情况,判断是否存在风险
|
运动负荷试验结果
|
30%
|
评估心脏储备功能,辅助区分生理性与病理性
|
甲状腺功能(FT3/TSH)
|
15%
|
排查甲减等继发因素,甲减是窦缓首要病因
|
心肌酶谱
|
10%
|
检测心肌损伤情况,辅助诊断
|
⚠️ 注:甲状腺功能必查!甲减是继发窦缓的首要病因
五、被加费 / 延期处理方案
5.1 应急保障组合
产品类型
|
适用场景
|
推荐产品
|
年保费
|
心律失常专项险
|
病理性窦缓
|
复星「心律保」
|
¥1500
|
税优健康险
|
所有类型
|
平安税优保
|
¥2400
|
运动员专属医疗
|
职业运动员
|
人保「竞速保」
|
¥2800
|
六、健康管理核保加分项
6.1 生理性窦缓证明
- 最大摄氧量(VO2max)测试>45ml/kg/min(运动员心肺功能)
- 心率变异性(HRV)分析 SDNN>140ms(自主神经功能良好)
6.2 风险规避
- 避免使用 β 受体阻滞剂 / 地尔硫卓(加重窦缓)
- 每年复查 窦房结恢复时间(SNRT)
七、核保绝对禁忌
- 隐瞒晕厥史 → 理赔时查急诊记录直接拒付;
- 运动员伪造病历 → 保险公司调训 练体能监测数据;
- 未治疗甲减导致窦缓 → 按病理性处理加费 40%。
✨ 行动指南:
无症状窦缓(>45 次 / 分) → 立即投保人保好医保(免复查承保);
运动员心率 → 准备 省级以上运动员证书 → 申请人保 i 无忧免核保通道。