高热惊厥投保重疾险 / 医疗险核保指南

核心结论：单纯性高热惊厥治愈后，重疾险可标准体承保！

高热惊厥（Febrile Seizures）是儿童期常见急症（6 个月 – 5 岁高发），核保评估需严格区分 单纯性 与 复杂性 惊厥。以下是专业分层建议：

一、核保核心分类标准

类型	诊断标准	恶性风险
单纯性高热惊厥	发作＜15 分钟24 小时内仅 1 次全身性发作退热后神经系统正常	极低，不增加癫痫风险
复杂性高热惊厥	发作＞15 分钟24 小时内≥2 次局灶性发作退热后异常体征	癫痫风险↑3 – 5 倍

关键点：若为单纯性发作 + 脑电图正常 + 无复发，99% 概率标准体承保！

二、核保结论分层预测

1. 重疾险核保结论

病情状态	核保结论	条件说明
单纯性惊厥（已终止）：末次发作＞2 年脑电图正常无神经系统后遗症	标准体承保	工银安盛、同方全球直接标体
复杂性惊厥（控制良好）：末次发作＞3 年未进展为癫痫脑电图正常	加费 10%-20%	需提供神经科随诊记录
惊厥后异常（如脑损伤）	延期或拒保	待神经系统发育评估后再议

2. 医疗险核保结论

病情状态	核保结论	条件说明
单纯性惊厥＞2 年无复发	除外热性惊厥相关医疗费	仅限惊厥复发导致的住院 / 急诊费用不赔
复杂性惊厥或脑电图异常	拒保	可转投地方政府 “惠民保”

三、投保必备材料清单

核心资料：

惊厥发作病历（明确分型：单纯性 / 复杂性）

脑电图报告（必须包含 “正常范围脑电图” 结论）

随访证据：

神经科医生出具的 《惊厥痊愈证明》

末次发作后＞2 年的 健康体检报告（重点神经系统检查）

儿童发育评估（若发作时＜3 岁）：

盖泽尔发育量表（证明智力 / 运动发育正常）

四、核保策略优化

策略 1：优先选择 “儿童友好” 保险公司

保险公司	单纯性惊厥承保政策	复杂性惊厥处理
工银安盛	末次发作＞1 年 + 脑电图正常 → 标体	末次发作＞3 年 → 加费 15%
同方全球	末次发作＞2 年 → 标体	需脑电图 + 神经科随诊 → 加费 20%
中意人寿	接受 5 岁后无复发 → 标体	合并脑电图异常 → 延期

策略 2：材料准备关键点

脑电图报告：

✦ 必须注明 “背景节律正常，无痫样放电”（异常 θ/δ 波将导致加费）

医生证明措辞：

“符合单纯性高热惊厥，已临床痊愈，无神经系统后遗症，无需药物治疗”

策略 3：争议解决方案

若遇加费要求：

提供 《热性惊厥诊断治疗与管理专家共识》 佐证良性性质

医疗险除外时：

选择 “可复议” 医疗险（如平安 e 生保），5 岁后无复发可申请取消除外

五、后续风险管理

复查建议：

每 2 年复查脑电图（直至 8 岁）

避免频繁感染诱发惊厥（接种流感 / 肺炎疫苗）

保障升级路径：

六、重点注意事项

投保时机：

最佳窗口：末次惊厥发作后满 2 年（无需额外检查）

若近期发作：等待期内先配置 意外险 + 学平险

医疗险替代方案：

地方政府 “惠民保”：覆盖惊厥复发住院费（不限健康告知）

住院万元护：小额住院险（年保费 200 元，保额 1 – 2 万）

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