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升主动脉增宽投保重疾险 / 医疗险核保指南
核心结论：需根据增宽程度、病因及并发症综合评估，可能面临加费至拒保！
升主动脉内径＞3.5cm 即定义为增宽（正常值 2.0 – 3.5cm），核保核心关注 是否进展为主动脉瘤（＞4.5cm）及潜在病因。以下是专业分层核保建议：
一、核保关键要素评估
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评估维度
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低风险因素
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高风险因素
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增宽程度
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内径 3.6 – 3.9cm 且稳定＞3 年
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≥4.0cm 或年增长＞0.5cm
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病因明确性
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高血压控制良好 / 老年退行性变
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马凡综合征 / 主动脉瓣二叶畸形
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并发症
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无主动脉瓣返流 / 夹层
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中重度返流或血管壁溃疡
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血压控制
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收缩压＜140mmHg 且规律服药
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血压波动或未治疗
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关键点：若为轻度增宽（3.6 – 3.9cm）+ 病因可控 + 无进展，重疾险可能加费承保！
二、核保结论分层预测
1. 重疾险核保结论
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病情分级
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核保结论
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条件说明
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轻度增宽（3.6 – 3.9cm）：稳定＞2 年血压正常无结缔组织病
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加费 20%-50%
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需每年复查心脏超声（工银安盛 / 同方全球常见方案）
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中度增宽（4.0 – 4.4cm）
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除外心血管责任
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不赔付主动脉瘤破裂、心梗、脑动脉瘤等
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重度增宽（≥4.5cm）
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拒保
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立即手术治疗，术后满 3 年可重新评估
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2. 医疗险核保结论
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增宽程度
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核保结论
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条件说明
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＜4.0cm
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除外心血管疾病 + 主动脉手术责任
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不赔付扩血管药物、介入 / 外科治疗费用
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≥4.0cm
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拒保
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转投 “惠民保” 覆盖非心血管疾病
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三、投保必备材料清单
- 核心影像报告：
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- 心脏彩超（TTE）：明确升主动脉内径、瓣膜返流程度
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- 主动脉 CTA/MRA（若彩超≥4.0cm）：评估血管壁完整性
- 病因诊断证据：
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- 基因检测报告（排除马凡综合征 / Loeys-Dietz 综合征）
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- 主动脉瓣形态学检查（排除二叶畸形）
- 风险控制证明：
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- 近 1 年动态血压记录（收缩压＜140mmHg）
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- 血脂 / 血糖报告（排除动脉硬化进展）
四、核保策略优化
策略 1：分程度选择保险公司
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增宽程度
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优先选择保险公司
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预期核保结论
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3.6 – 3.9cm
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工银安盛 / 中意人寿
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加费 30% + 除外主动脉手术
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4.0 – 4.4cm
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同方全球
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除外心血管重疾责任
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术后患者
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中英人寿
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术后 3 年无复发可标体
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策略 2：材料准备关键点
- 超声报告强调：
“增宽稳定，无内膜撕裂征象，主动脉瓣微量返流”
- 血压控制证明：
提供至少 3 次不同日期血压记录（家庭自测 + 诊室测量）
策略 3：争议解决方案
- 若被过度加费：
提交 《主动脉疾病专家共识》 + 心内科随访记录（强调低进展风险）
- 若被除外心血管责任：
选择支持 “部分责任免除” 产品（如瑞泰人寿），仅除外主动脉相关重疾
五、紧急风险提示
- 绝对禁忌：
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- 投保前 6 个月内新发增宽（延期至明确病因）
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- 未控制的马凡综合征（拒保）
- 替代保障：
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- 防癌险 / 意外险：可标准体投保
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- 定期寿险：部分公司接受轻度增宽（加费 40%-60%）
六、核保结论总结
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增宽程度
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重疾险可行性
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行动建议
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＜4.0cm
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⭐⭐⭐ (加费 / 除外)
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1. 补查 CTA2. 提交工银安盛预核保
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≥4.0cm
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⭐ (拒保)
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1. 手术治疗2. 术后满 3 年再投保
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注：
- 增宽 3.9cm 且无高危因素者，重疾险加费后仍可覆盖癌症 / 脑中风等核心风险
- 医疗险务必补充 “特药险”（覆盖主动脉夹层靶向药如贝前列素）
子佩 