慢性浅表性胃炎投保重疾险核保指南

核心结论：90% 可标准体承保！

慢性浅表性胃炎（CSG）是胃黏膜轻度炎症，属最常见良性胃病，核保核心关注是否伴幽门螺杆菌（Hp）感染、肠化 / 异型增生及症状控制。以下是分层核保策略：

一、核保决策关键要素

评估维度	有利承保因素	不利承保因素
胃镜报告	仅黏膜充血水肿（无糜烂 / 出血）	伴糜烂、胆汁反流或溃疡史
病理结果	无肠化 / 异型增生	低级别上皮内瘤变（LGIN）
Hp 感染	已根治（复查阴性）	未治疗或持续阳性
症状控制	无症状或偶发（无需长期服药）	反复腹痛 / 黑便 / 贫血

关键点：单纯 CSG 无并发症 → 重疾险标准体，Hp 阳性但已根治 → 不影响承保！

二、核保结论分层预测

最优情况（标准体承保）

条件：

✅ 胃镜示 “慢性浅表性胃炎” 无糜烂 / 出血

✅ Hp 阴性或已根治（提供复查报告）

✅ 无症状或仅需偶尔服药（如铝碳酸镁）

保险公司推荐：

所有公司均适用（CSG 被视为 “胃部感冒”）

次优情况（加费 5%-10%）

触发条件：

伴 Hp 阳性未根治

伴胃镜示糜烂性胃炎（但无出血史）

核保逻辑：

Hp 感染需加费（胃癌风险↑1.5 倍）

糜烂性胃炎加费后仍可承保

需人工核保情况（除外 / 延期）

高风险场景：

病理报告示 肠上皮化生（肠化） 或 低级别上皮内瘤变（LGIN）

反复上消化道出血或贫血（Hb＜110g/L）

核保结论：

病情	重疾险结论	医疗险结论
局灶肠化	除外胃癌责任	除外胃部疾病
LGIN 未切除	延期至治疗后复查	拒保

三、投保必备材料清单

核心证据：

1 年内胃镜报告（必须含黏膜描述、是否伴糜烂 / 胆汁反流）

病理报告（若有活检，明确有无肠化 / 异型增生）

Hp 感染证明：

¹³C/¹⁴C 呼气试验报告（阳性者需提供根治后复查转阴记录）

症状说明：

门诊病历（记录用药频率，如 “每月不适≤1 次”）

避坑提示：勿在投保前新做胃镜！若意外发现肠化 / LGIN 将大幅提高核保难度。

四、核保策略优化

步骤 1：分类处理 Hp 感染

步骤 2：选择对胃病友好的产品

产品名称	优势条款	CSG 相关案例
工银安盛御如意	接受 Hp 阳性未治疗（加费 8%）	糜烂性胃炎 + Hp+ → 加费 8%
平安盛世福	病理肠化可除外承保（不延期）	局灶肠化→除外胃癌
众安重疾险（互联网）	无病理报告时按标准体处理	仅胃镜诊断 CSG → 标体

步骤 3：医疗险特别处理

百万医疗险：

CSG 通常 除外胃部疾病责任（如胃炎、胃癌）

突破点：选择含 “胃部保障可选包” 产品（如复星联合优越保）

防癌医疗险：

✅ 标准体承保（CSG 不增加胃癌赔付风险）

五、后续风险管理

复查建议：

无肠化者：每 2-3 年胃镜复查

肠化 / LGIN 者：每 1 年胃镜 + 病理监测

保障升级：

根治 Hp 满 3 年后 → 申请重疾险 取消加费

胃部除外满 5 年无异常 → 申请医疗险 取消除外