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幽门梗阻投保重疾险 / 医疗险核保指南
核心结论：病因决定核保结果！良性病变术后可承保，恶性病因直接拒保
幽门梗阻的核保评估需严格区分 良恶性病因及治疗彻底性。以下是基于梗阻原因的分层核保策略：
一、核保核心关注点
1. 病因定性（核心决定因素）
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病因类型
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核保友好度
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典型疾病
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良性溃疡瘢痕狭窄
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★★★★☆
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慢性消化性溃疡（HP 感染）
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功能性梗阻
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★★★☆☆
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糖尿病胃轻瘫、术后麻痹性梗阻
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恶性肿瘤相关
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★☆☆☆☆
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胃癌、胰腺癌侵犯
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2. 治疗方式与预后
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治疗手段
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承保有利条件
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核保风险点
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药物控制
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梗阻解除＞1 年无复发
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需长期抑酸药 / 胃肠动力药
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内镜球囊扩张
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扩张后＞2 年通畅
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再狭窄率 40%（3 年内）
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胃大部切除术
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术后＞3 年无并发症
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倾倒综合征 / 营养不良
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📌 关键结论：
✅ 良性梗阻术后＞1 年无复发 → 重疾险可加费承保
❌ 恶性病因或未手术复发 → 全线拒保
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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条件说明
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良性溃疡术后＞1 年： – 胃镜证实无复发 – 营养状态正常
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✅ 加费 15%-25%
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工银安盛案例：溃疡性梗阻胃大部切除后 2 年 → 加费 20%
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功能性梗阻药物控制： – 1 年内无住院 – 无电解质紊乱
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✅ 除外消化系统责任
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不赔付胃癌、肠梗阻等相关重疾
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梗阻原因不明 / 未彻底治疗
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❌ 延期或拒保
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需明确病因并规范治疗
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恶性病因（如胃癌）
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❌ 永久拒保
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所有保险公司统一标准
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百万医疗险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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替代方案
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良性术后＞2 年
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✅ 除外消化系统责任
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不赔付胃 / 十二指肠相关医疗费
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功能性梗阻药物控制
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❌ 拒保
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转投 无健康告知惠民保（如北京普惠健康保）
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术后＞5 年无复发
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部分公司可 ✅ 取消除外
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需提供连续 3 年胃镜正常报告
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三、投保必备材料清单
定性证据：
✅ 胃镜报告 + 活检病理（必须含幽门部位组织学诊断）
✅ 上消化道造影（显示梗阻部位及形态）
治疗证明：
✅ 手术记录（如 Billroth I/II 式吻合细节）
✅ 内镜扩张治疗报告（含球囊直径、扩张后直径）
恢复状态：
✅ 近 3 个月营养指标（血清白蛋白＞35g/L，血红蛋白＞110g/L）
✅ 电解质报告（血钾 / 钠 / 氯正常）
四、核保策略优化
良性病因最优路径
保险公司选择指南
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公司
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优势政策
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案例参考（术后状态）
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工银安盛
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溃疡性梗阻胃切除＞2 年 → 加费 15% 起
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术后 3 年营养正常 → 加费 18%
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同方全球
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内镜扩张后＞2 年无复发 → 除外消化系统
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2 次扩张后 3 年通畅 → 除外承保
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中意人寿
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糖尿病胃轻瘫 → 拒保
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需投保防癌险替代
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五、未手术患者应急方案
保障优先级：
✅ 防癌医疗险：覆盖胃癌风险（幽门梗阻患者属高危人群）
✅ 住院津贴险：按日补偿住院损失（推荐众安住院津贴 2023）
专项保障：
✅ 消化道特定疾病险：如平安「胃肠安心保」（限保息肉 / 溃疡）
✅ 手术意外险：覆盖梗阻手术风险（术前 1 个月可投保）
六、术后健康管理
强制复查：
✅ 年度胃镜：术后前 3 年每年 1 次，后每 2 年 1 次
✅ 营养监测：每 6 个月查前白蛋白 + 转铁蛋白
生活方式：
✅ 少食多餐（每日 6 餐）、餐后平卧 20 分钟防倾倒综合征
✅ 补充胰酶 + 维生素 B₁₂（胃切除者必需）
⚠️ 核保警示：
勿在投保前做 PET-CT！若意外发现潜在恶性病灶，将直接导致拒保。
子佩 