颈4/5一颈6/7椎间盘后突出核保指南

关键依据：C4/5-C6/7 属中下颈髓危险区，核保聚焦 脊髓受压程度 及 神经功能障碍

• 未手术的脊髓型颈椎病 → 全线拒保（进行性瘫痪风险）

• 突出物钙化 + 椎管侵占率＞50% → 重疾险除外神经系统责任

1. 影像学证据：

• • 颈椎 MRI（必须含 T2 矢状位 / 轴位）：清晰显示突出物与脊髓关系

• • CT（判断是否钙化）：计算椎管侵占率（＞40% 为高风险）

2. 神经功能评估：

• • 肌力分级报告（关键肌群≥4 级）

• • Hoffmann 征 / Babinski 征阴性证明

3. 治疗记录：

• • 保守治疗：物理治疗记录（≥12 次）+ 用药清单（非甾体药）

• • 手术记录：融合节段 / 内固定类型

1. 颈椎间盘突出 → {是否压迫脊髓}

• • 若 无压迫 → 重疾险可能标准体

• • 若 有压迫 → {是否手术}

• • • 若 未手术 → 重疾险除外 / 拒保

• • • 若 已手术 → 术后＞2 年 → 标准体

• • 上述情况均可在医疗险争取最小除外

1. 功能保障：

• • 特定手术险：覆盖椎间盘手术费用（如众安「骨科手术保」）

• • 失能收入险：补偿颈椎病所致工作损失（推荐昆仑健康「守护者」）

2. 基础保障：

• • 税优健康险（免健康告知，覆盖住院医疗）

• • 高危职业意外险（如华泰「大保镖」颈椎骨折可赔）

1. 医学干预：

• • 颈椎动态稳定术（如 DCI 植入）：降低相邻节段退变风险

• • 冲击波治疗记录：证明非手术干预有效性

2. 行为管理：

• • 游泳训练日志（每周＞3 次，强化颈背肌）

• • 人体工学设备使用证明（如 ErgoTune 颈椎支架）

1. 明确压迫程度 → 立即完善 颈椎 MRI + 神经科评估（关键！）

2. 险种分级投保：

• • 无症状者：优先投保 重疾险 + 寿险（标准体概率高）

• • 有症状未手术：首投 意外险 + 税优健康险 → 治疗稳定后申请重疾险

3. 材料强化策略：

• • 提供 颈椎功能量表（如 NDI 指数＜20%）

• • 附加 康复师评估报告：“日常生活无受限，职业风险可控”

• 第 1 步：配置 太平洋职业意外险（年缴 1200 元，保额 50 万）

• 第 2 步：行 颈椎微创手术（Keyhole 技术）

• 术后 2 年：工银安盛重疾险 加费 15% 承保 + 平安 e 生保 除外脊柱责任