颈椎退行性变核保指南

关键依据：50 岁以上人群检出率＞70%，核保聚焦 是否继发神经损害 及 动态进展风险

• 动态 MRI 示颈椎过屈 / 过伸位脊髓受压 → 重疾险除外瘫痪责任

• 椎管侵占率＞40% 未手术 → 医疗险全线拒保

1. 影像学证据：

• • 颈椎中立位 + 过屈过伸位 MRI：评估动态脊髓受压（金标准）

• • CT 三维重建：量化骨赘体积 / 椎管侵占率

2. 神经功能证明：

• • JOA 评分（日本骨科协会评估量表）≥15 分

• • 体感诱发电位（SEP）正常报告

3. 康复记录：

• • 物理治疗日志（如颈椎牵引≥12 次）

• • 康复科评估：“日常生活无受限” 证明

1. 颈椎退行性变 → {是否影响椎管容积}

• • 若 Pavlov＞0.8 → 重疾险可能标准体

• • 若 椎管狭窄 → {是否手术}

• • • 若 未手术 → 医疗险拒保 / 重疾险除外

• • • 若 已手术 → 术后＞2 年 → 重疾险标准体

• • 上述情况均可在医疗险争取最小除外范围

1. 功能保障：

• • 颈椎特定手术险：覆盖椎间盘置换 / 融合术（如众安「骨力守护」）

• • 失能护理险：补偿颈椎病所致生活能力丧失（推荐昆仑「康护一生」）

2. 基础保障：

• • 税优健康险（免健康告知，年保额 20 万）

• • 高危运动意外险（覆盖滑雪 / 潜水等颈椎高风险活动）

1. 医学干预：

• • 颈椎动态稳定术（如 Dynesys 系统）：降低相邻节段退变风险

• • 富血小板血浆（PRP）注射：修复椎间盘记录

2. 行为证据：

• • 游泳训练记录（自由泳＞3 次 / 周，强化颈肌）

• • 人体工学工作站认证（如 Herman Miller 座椅使用证明）

1. 精准评估椎管储备 → 完善 颈椎过屈过伸位 MRI（比普通 MRI 重要！）

2. 险种投保顺序：

• • 无症状者：立即投保 重疾险 + 寿险（标准体概率＞90%）

• • 有症状者：先行 3 个月规范保守治疗 → 症状控制后投保

3. 材料强化策略：

• • 提供 颈椎功能量表（如 NDI 指数＜10%）

• • 附加 康复科声明：“退变属年龄相关性改变，无神经损害风险”

• 步骤 1：提供 过伸位 MRI 示椎管容积正常

• 步骤 2：投保 工银安盛重疾险 → 标准体

• 步骤 3：投保 平安 e 生保 → 除外颈椎责任（2 年后提供复查无进展 → 撤销除外）

核保指南

一、核保核心关注点

1. 退变程度分层

二、分险种核保结论矩阵

重疾险核保结论

百万医疗险核保结论

三、投保必备材料清单

四、核保策略优化路径

保险公司差异化政策

五、被拒保 / 除外的应急方案

六、健康管理核保加分项

行动建议：