「小三阳」（乙肝小三阳，即HBsAg+、HBeAg-、抗-HBe+）投保重疾险/医疗险核保指南

核心结论：

小三阳的核保结果取决于肝功能、HBV-DNA、肝脏超声三项指标情况。若全部正常，重疾险加费 20%-50%，医疗险除外肝病相关责任；若存在异常，则面临延期或拒保。

一、核保三大核心指标

评估维度	理想值	风险阈值	核保影响
肝功能	ALT/AST＜40 U/L	ALT/AST＞80 U/L	延期至肝功能稳定
HBV-DNA	＜10² IU/mL（未治疗）	＞10⁴ IU/mL	需抗病毒治疗＞6 个月
肝脏超声	无纤维化 / 结节 / 脾大	回声增粗 / 门静脉＞13mm	重疾险拒保

关键结论：肝功能正常 + DNA 低复制 + 超声无异常时，重疾险可加费承保，医疗险除外肝病相关责任。

二、分险种核保预测

重疾险核保矩阵

病情状态	核保结论	条件说明
非活动性携带者： – ALT/AST 持续正常＞1 年 – HBV-DNA＜500 IU/mL – 无肝纤维化 / 脾大	加费 20%-30%	工银安盛案例：DNA＜200 IU/mL → 加费 25%
治疗中（抗病毒）： – 用药＞6 个月 – DNA 转阴 + ALT 正常	加费 40%-50%	需提供用药记录及近期复查报告（如恩替卡韦）
肝脏回声增粗	延期 2 年	2 年后复查无进展可再评估
肝硬化 / 肝癌病史	永久拒保	所有公司统一标准

百万医疗险核保矩阵

病情状态	核保结论	替代方案
非活动性携带者	除外肝病责任	不赔付肝炎 / 肝硬化 / 肝癌相关医疗费
DNA 阳性（即使肝功能正常）	拒保	转投税优健康险（免告知，保额 20 万）或地方惠民保
抗病毒治疗＞3 年稳定	部分公司可除外承保	如平安 e 生保（需 DNA 阴性 + 肝功正常＞2 年）

三、投保必备材料清单

四、核保策略优化

最优投保路径

先自查肝功能、HBV-DNA、肝脏超声三项指标是否达标。若达标，准备完整资料，投保工银安盛、同方全球等公司的重疾险，会有加费；若不达标，针对异常指标进行治疗，ALT 高则保肝治疗超 3 个月，DNA 高则抗病毒治疗超 6 个月，复查达标后再进行投保 。

保险公司选择指南

公司	小三阳最优政策	案例参考（加费幅度）
工银安盛	DNA＜10³ + ALT 正常 → 加费 25% 起	DNA 800 IU/mL → 加费 28%
同方全球	未治疗但肝功正常 → 加费 30%	携带 20 年无治疗 → 加费 33%
中意人寿	抗病毒治疗者 → 加费 50%+	替诺福韦用药中 → 加费 55%

五、被拒保 / 高加费替代方案

六、健康管理要点

核保雷区：勿隐瞒抗病毒治疗史！若投保后查出未告知的用药记录，将导致保单作废。

七、行动建议

整理近期相关报告，判断指标是否达标。若全部达标，同时投保 3 家保险公司，对比加费方案，优先接受加费最低的重疾险；若 ALT 或 DNA 异常，治疗 3 – 6 个月后复查，同时配置税优险和惠民保作为过渡 。

最终结论：