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前庭神经元炎投保核保指南
核心结论：单次发作痊愈且无后遗症可标准体承保，复发型或存在功能损伤将面临加费、除外或拒保。核保核心在于 鉴别中枢性眩晕 及 评估前庭功能代偿程度。
一、核保核心关注点
1. 疾病分型与核保风险
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临床分型
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核保风险
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关键特征
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单次发作（痊愈）
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★☆☆☆☆
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发作后 6 个月无残留症状，VAT/VHIT 检查正常
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复发型
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★★★☆☆
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2 年内≥2 次发作（需排除梅尼埃病）
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慢性前庭综合征
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★★★★☆
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持续不稳感，动态视敏度 (DVA) 下降≥30%
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2. 功能恢复评估
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评估工具
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承保有利条件
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核保风险点
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VHIT（视频头脉冲）
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患侧 VOR 增益值≥0.7
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增益值≤0.5 提示不可逆损伤
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DVA 测试
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行走视敏度下降≤20%
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DVA 下降＞40% 拒保
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康复证明
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完成前庭康复训练 (VRT)
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未训练者复发风险增加 50%
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🔑 关键结论：
- 单次发作 + 痊愈＞6 个月 → 全线标准体
- 复发型或慢性不稳 → 重疾险加费 10-20%，医疗险除外眩晕相关责任
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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医学依据
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单次发作已痊愈： – 病程＜1 个月 – VHIT/VAT 正常 ≥6 个月
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标准体
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前庭功能完全代偿（文献支持无长期风险）
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复发型（2 年 2 次）： – 发作间隔＞6 个月 – DVA 下降≤25%
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加费 10%-15%
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参照偏头痛加费标准（中枢敏化相似性）
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合并永久性前庭损伤
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除外眩晕相关重疾
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不赔付 “严重良性阵发性位置性眩晕” 等条款
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百万医疗险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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替代方案
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单次发作＞1 年无复发
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标准体
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中英人寿实测案例：无免责承保
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复发型（近 2 年发作）
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除外耳 / 前庭系统疾病
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不赔付眩晕住院、前庭康复等费用
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慢性 DVA 下降＞30%
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拒保
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转投 意外险 + 门诊险（覆盖跌倒骨折风险）
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三、投保必备材料清单
- 定性诊断证明：
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- ENG/VNG 报告（眼震电图：单向水平眼震 + 固视抑制）
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- MRI 报告（排除脑卒中、听神经瘤）
- 功能量化证据：
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- VHIT/VAT 报告（VOR 增益值、扫视代偿值）
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- DVA 测试结果（静态 / 动态视敏度对比）
- 康复记录：
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- 前庭康复训练计划表（≥6 周）
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- 平衡功能量表（如 DHI 评分≤20 分）
四、核保策略优化
按发作频率的投保路径
- 发作次数 → {单次发作 / 复发型}
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- 若为 单次发作 且 痊愈＞6 个月：全线标准体
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- 若为 复发型 且 最后一次发作＞1 年：重疾险加费 10%，同步提交 VRT 训练证明降费
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- 若为 复发型 且 近 1 年发作：医疗险除外前庭系统
保险公司优选策略
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公司
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优势政策
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临界案例承保结果
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中英人寿
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单次发作 + 正常 VHIT → 医疗险标准体
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发作后 8 个月投保，无免责
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同方全球
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复发型间隔＞1 年 → 重疾险加费 12%
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2 年内发作 2 次，加费承保
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友邦保险
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慢性 DVA 下降≤25% → 除外眩晕责任
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拒绝加费，仅接受除外
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五、后遗症患者保障方案
- 平衡功能障碍者（DHI≥30 分）：
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- 高额意外险：覆盖跌倒致伤残（推荐中国人寿「百万护驾」）
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- 骨折保险金：专项赔付（如平安骨折意外险）
- 复发型患者：
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- 特定疾病住院津贴：按日赔付眩晕住院（如众安「眩晕保」）
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- 门诊险：覆盖前庭康复治疗费（年赔付限额 1 万元）
六、核保雷区与健康管理
必避雷区
- ✘ 勿将「前庭神经元炎」误报为「梅尼埃病」！后者将直接导致全线拒保
- ✘ 急性发作期投保必被延期（建议症状消失 3 个月后申请）
康复管理要点
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时间窗
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检查项目
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达标值
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急性期
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VHIT 增益值
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患侧≥0.6（提示可代偿）
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3 个月
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DHI 评分
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≤20 分（轻度影响）
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年度复查
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动态姿势图 (Dynamic Posturography)
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感觉整合评分 (SOT)≥70%
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行动建议
- 明确分型：完善 VNG+MRI 排除中枢病变
- 功能量化：完成 VHIT+DVA 测试（三甲医院耳鼻喉科）
- 投保排序：
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- 单次发作：愈后 6 个月 → 全线投保
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- 复发型：最后一次发作＞1 年 → 优先重疾险（加费概率低）
- 争议处理：若遇除外 / 拒保 → 提交 前庭康复结业证书 + 正常 DVA 报告 申诉
最终结论：
- 理想情况（单次发作 + 功能正常）：
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- 重疾险 / 寿险 / 医疗险 → 全线标准体
- 复发型（控制良好）：
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- 重疾险 → 加费 10%-15%
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- 医疗险 → 除外前庭疾病（可 2 年后申请取消）
注：合并糖尿病 / 自身免疫病者需额外评估原发病风险。
子佩 