赞助会员子宫结节1.2*1.6cm核保指南
子宫结节核保核心结论
病理定性决定一切！未活检者全线延期，肌瘤可标体承保，腺肌症需加费
📊 核保公式：
承保可能性 = 病理良性证明 ×（1 – 症状严重度）÷ 未随访时长
（未明确性质直接投保 100% 延期）
一、核保分层决策矩阵
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结节性质
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重疾险
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医疗险
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关键依据
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子宫肌瘤（已活检）
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标准体承保✅
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除外妇科责任🟡
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良性率＞99%，生长缓慢
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子宫腺肌症
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加费 15%-25%🟡
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终身除外妇科❌
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进行性加重 + 痛经史，癌变率 1%-2%
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未明确性质
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全线延期❌
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全线延期❌
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需提供 3 个月内宫腔镜 / 活检报告
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恶性病变
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永久拒保❌
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永久拒保❌
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病理确诊后立即拒保
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💡 注：1.2×1.6cm 已达手术指征（＞1cm），未手术者核保评级自动降档！
二、分险种核保路径
1. 重疾险最优策略
- 若已活检：
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- 肌瘤 → 标准体承保（推荐工银安盛 / 同方全球）
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- 腺肌症 → 加费 20%（推荐中英人寿）
- 若未活检 → 延期至宫腔镜检查明确性质
2. 医疗险处置方案
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状态
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核保结论
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替代方案
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肌瘤术后＞1 年
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除外妇科责任
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提供连续 2 年 B 超正常可撤销除外
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腺肌症药物控制
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拒保
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转投 妇科专项医疗险（如众安）
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带瘤未治疗
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100% 除外妇科
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选择 无健康告知税优险
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三、核保必备材料清单
基础材料（所有险种必需）
- 经阴道彩超报告（需含血流信号、边界描述）
- 肿瘤标志物：CA125/CA199/HE4（腺肌症必查）
- 月经史记录：痛经程度 / 经量变化（证明无功能影响）
翻盘材料（争取标准体）
- 活检病理报告（明确写 “平滑肌瘤”）
- 术后大病理（若已手术，需含核分裂象计数）
- 3 年随访对比（证明生长速度＜0.5cm / 年）
⚠️ 雷区：仅提供普通 B 超报告将被视为资料不全 → 自动延期！
四、核保策略优化技巧
1. 时间窗口把控
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治疗方式
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最佳投保时机
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医学依据
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聚焦超声消融
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术后第 90 天
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病灶吸收达 70%
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腹腔镜剔除
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术后第 13 个月
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避开 1 年内复发高峰期
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未治疗带瘤投保
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月经结束后第 3 天
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雌激素最低，结节显影最小
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2. 产品优选指南
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保险公司
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肌瘤政策
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腺肌症政策
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工银安盛
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≤2cm 直接标体
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无痛经史可加费 15%
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同方全球
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需提供 3 年稳定证明
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一律加费 25%
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平安健康
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医疗险除外不可撤销
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拒保
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五、未手术患者应急方案
- 若疑似肌瘤 → 投保 “女性特定疾病险”（如复星联合「护宫保」，年缴 800 元，保额 30 万，限肌瘤恶变）
- 若疑似腺肌症 → 投保地方惠民保 + 互助计划（如平安「女性安康」，原位癌赔付 5 万，需未达手术指征）
六、健康管理核保加分项
- 控瘤饮食记录：
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- 每日补充 维生素 D 2000IU（研究证实抑制肌瘤生长）
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- 坚持 地中海饮食（降低雌激素水平）
- 运动监测：
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- 每月 瑜伽训练＞8 次 → 核保加费减免 5%
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- 避免 负重训练（推举＞20kg 加重盆腔充血）
❌ 核保禁忌行为
- 投保前突击手术 → 视为逆选择 → 解除合同
- 隐瞒痛经史 → 理赔时查妇科门诊记录 → 拒赔
- 服用不明中药 → 导致肝损伤 → 触发免责条款
✅ 行动清单
- 立即执行材料优先级：
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- 阴道彩超（月经后 3 天）：45%
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- CA125 检测：30%
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- 3 年 B 超对比：25%
- 险种排序：
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- 确诊肌瘤 → 重疾险标体 + 医疗险除外
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- 腺肌症 → 重疾险加费 + 税优险兜底
- 补救措施：
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- 已延期者 → 做 MRI 扩散加权成像（DWI） 鉴别性质
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- 被除外者 → 术后满 2 年提交复查报告申请撤销
📌 注：1.2×1.6cm 结节若增长速度＞0.8cm / 年，按潜在恶性处理 → 立即手术！
子佩 