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单眼失明核保指南
基于病因、失明时长及职业风险的分层策略
单眼失明核保核心结论
病因决定承保可能，先天性与外伤可承保，疾病导致需个案评估。
核保公式：承保概率 =（1 – 进展风险）× 视力稳定系数 – 职业风险加成（失明＞5 年且病因明确者核保最优）
一、核保分层决策矩阵
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失明原因
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键要求
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先天性
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标准体承保
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标准体承保
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标准体承保
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提供儿保记录 + 无并发畸形
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外伤性
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加费 10%-20%
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除外眼疾责任
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加费 5%-15%
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事故证明 + 伤后满 2 年无并发症
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病理性（非进展）
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加费 30%-50%
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除外神经系统
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加费 20%-40%
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病因明确（如视网膜脱落）+ 稳定＞3 年
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进展性疾病
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拒保
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拒保
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延期 / 拒保
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如青光眼 / 糖尿病视网膜病变
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注：若健眼视力＞1.0 且无基础病，外伤性失明重疾险可能标体承保（工银安盛政策）
二、分险种核保路径
1. 重疾险核保决策
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失明情况
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核保结果
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推荐公司
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先天性 / 外伤
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标准体或加费
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工银安盛、同方全球
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病理性，稳定＞3 年
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加费 30% 承保
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中英人寿
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病理性，稳定＜3 年
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拒保
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–
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2. 医疗险特殊处置
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状态
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核保结论
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突破点
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先天性失明
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标准体
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需基因检测排除综合征
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外伤术后＞5 年
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除外眼疾 + 神经系统
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可附加意外医疗险补足保障
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糖尿病导致失明
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永久拒保
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转投税优健康险（免告知）
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三、核保必备材料清单
基础材料（所有险种必需）
- 眼科专科报告：
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- 健眼视力检查（矫正视力≥0.8）
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- 视野检查（健眼视野缺损＜20%）
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- 电生理检查（VEP/ERG 证明无潜在病变）
- 病因证明：
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- 先天性：出生病历 + 染色体报告（排除 Usher 综合征）
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- 外伤性：交通事故认定书 / 工伤鉴定书
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- 病理性：原发病诊疗记录（如糖尿病 / 高血压）
翻盘关键材料
- 5 年以上随访记录（证明健眼视力稳定）
- 职业风险声明（拒绝高空 / 驾驶等职业）
- 意外险投保记录（证明风险管控意识）
雷区：未提供健眼 Oct 检查 → 按潜在黄斑病变处理！
四、核保策略优化技巧
1. 病因与时间窗配合
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失明类型
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最佳投保时机
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医学依据
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外伤性
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伤后 25 个月
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健眼代偿功能完全建立
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视网膜脱落
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术后 37 个月
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避开对侧眼高发期（1-3 年）
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先天性
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成年后立即投保
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避免并发青光眼被检出
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2. 保险公司差异化政策
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公司
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外伤性政策
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病理性政策
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工银安盛
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健眼视力 1.0→标体
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非进展性疾病加费 25%
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同方全球
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需通过深度觉测试
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一律加费 40%
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中意人寿
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拒保高空作业者
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可承保文职工作
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五、拒保人群应急方案
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失明原因
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应急方案
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产品推荐
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保障内容
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糖尿病 / 青光眼
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地方惠民保
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–
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覆盖并发症治疗
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外伤 / 先天性
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残疾人专属保险
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平安「盲人意外险」
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年缴 480 元，保额 20 万（含导盲犬责任）
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外伤 / 先天性
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残疾人专属保险
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太平洋「明心守护」
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单眼失明可保健眼（年赔限额 5 万）
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六、健康管理核保加分项
- 健眼防护证据：
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- 年度防蓝光眼镜配置记录
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- 黄斑色素密度检测（MPOD＞0.5）
- 职业避险措施：
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- 考取心理咨询师等低风险职业证书 → 核保降费
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- 拒绝夜间驾驶工作 → 签署书面声明
核保禁忌行为
- 隐瞒职业风险：从事网约车驾驶→理赔时直接拒付
- 健眼视力造假：保险公司会要求公证处验光
- 未告知对侧眼病变：如青光眼病史→视为欺诈
行动清单
1. 材料准备权重
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材料
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权重
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健眼 Oct + 视野报告
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40%
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失明病因证明
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35%
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5 年视力跟踪
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25%
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2. 投保排序建议
- 先天 / 外伤：重疾险优先（标体概率高）
- 病理性：寿险 + 税优险组合
3. 职业声明要点
- 一般会签署《职业风险告知书》
- 变更职业为低风险类别（如会计、文案）
注：单眼失明者投保医疗险时，眼科除外条款可能不生效（因已无视力功能），此为行业特殊规则！
子佩 