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格雷夫斯病（Graves’ Disease）核保指南
一、医学定义与风险特征
格雷夫斯病是自身免疫性甲状腺疾病，因促甲状腺激素受体抗体（TRAb）异常激活导致甲状腺激素过度分泌，典型症状包括：
- 甲状腺毒症、弥漫性甲状腺肿、浸润性眼病（突眼）或胫前粘液水肿。
- 核心风险指标：TRAb 阳性（复发率＞50%）、甲状腺体积＞20ml、静息心率＞100 次 / 分。
- 并发症风险：甲亢性心脏病（房颤率 30%）、骨质疏松（骨量流失率 40%）、甲状腺危象（病死率 20%）。
二、核保分层决策矩阵
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治疗阶段
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键指标要求
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停药＞2 年稳定
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✅ 标体（人保 / 国寿）
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🟡 除外内分泌（平安）
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✅ 标体（国寿）
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TRAb 阴性 + TSH 正常 + 无突眼
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药物控制期
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🟡 加费 40%-60%
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❌ 终身除外内分泌
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🟡 加费 20%-30%
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FT4 正常 + 心率 < 90 次 / 分 + 肝功正常
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未治疗 / 甲亢危象史
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❌ 全线拒保
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❌ 全线拒保
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🟡 延期 / 拒保
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需提供 6 个月规范治疗记录
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伴严重并发症
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❌ 拒保（心衰 / 视神经萎缩）
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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如 LVEF＜40%、视力丧失
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✨ 注：甲状腺全切术后满 1 年且 TSH 抑制治疗达标者，重疾 / 医疗险可标体承保（平安政策）。
三、保险公司差异化政策对比
重疾险政策
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保险公司
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停药＞2 年
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药物控制期
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突破点
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人保寿险
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TRAb 阴性→标体
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加费 50%+ 轻症免责
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i 无忧易核版支持甲状腺全切术后免健告
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中国人寿
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需甲状腺体积 < 15ml
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仅承保防癌险
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搭配年金险可降费 15%
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平安健康
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突眼 CAS＜3 分→标体
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拒保
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平安 e 生保术后满 3 年可撤除外
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医疗险政策
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产品名称
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核保条件
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承保结果
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人保 i 无忧易核版
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仅 3 条健告，接受结节 / 突眼
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除外甲状腺 + 眼科责任
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平安 e 生保
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术后＞3 年 + 无复发证据
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可标准体
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国寿康悦医疗
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药物控制期 TRAb＜1.5 IU/L
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加费 30%+ 内分泌除外
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📌 结论：
- 最优重疾险：人保 i 无忧易核版（支持术后标体）；
- 最优医疗险：平安 e 生保（术后满 3 年可撤除外）。
四、核保策略优化路径
1. 关键时间窗操作
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治疗方式
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最佳投保节点
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核保结果概率
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抗甲状腺药
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维持量用药 6 个月后
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加费 40%
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碘 131 治疗
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治疗后 25 个月
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标体概率 80%
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甲状腺全切
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术后 13 个月
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全线标体
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2. 材料优先级排序
🔥 核保成功率权重：
- TRAb 阴性报告（35%）→ 复发核心指标；
- 心脏彩超 + 骨密度（30%）→ 排除并发症；
- 2 年用药记录（25%）→ 证明依从性；
- 突眼 CAS 评分（10%）→ ＜3 分可降费。
五、拒保人群应急方案
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产品类型
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推荐产品
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覆盖范围
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年保费
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内分泌专项险
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复星联合「甲稳保」
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甲亢危象 / 心肌病
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￥1500
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税优健康险
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国寿税优保
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住院医疗（免告知 20 万）
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￥2400
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地方惠民保
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上海沪惠保
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靶向药报销（限甲状腺癌）
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￥129
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六、健康管理核保加分项
- 降低复发风险：
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- 连续 6 个月甲功波动＜15%（日志记录）；
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- 年度骨密度 Z 值＞-1.0（补充维生素 D 2000IU / 日）。
- 突眼管理：
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- 戒烟（吸烟者突眼风险↑300%）；
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- 夜间佩戴保湿眼罩（OCT 证明角膜无损）。
行动清单
- 材料准备优先级：
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材料类型
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权重占比
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TRAb 检测报告
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40%
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甲状腺全切病理
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30%
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心脏彩超
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20%
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骨密度报告
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10%
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- 险种排序建议：
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- 术后患者 → 人保重疾险标体 + 平安医疗险；
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- 药物控制期 → 国寿防癌险 + 税优健康险。
- 争议处理：
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- 被不合理加费 → 申请行业协会复议（需提供 3 家医院复查报告）。
✨ 终极建议：
- 停药＞2 年者 → 优先投保人保 i 无忧易核版（免甲状腺责任除外）；
- 活动期患者 → 通过 “防甲亢危象险 + 税优险” 组合覆盖突发风险，年总保费＜4000 元。
子佩 