赞助会员血细胞减少核保指南
血细胞减少核保百科
定义：外周血中红细胞（RBC）、白细胞（WBC）或血小板（PLT）任一或多项低于正常值。需区分 单纯性减少（如缺铁性贫血）与 全血减少（如再生障碍性贫血），前者核保友好，后者全线拒保。
一、核保分层决策矩阵
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类型
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键达标条件
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单纯贫血（Hb＞90g/L）
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✅ 标体（人保 / 平安）
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✅ 标体（国寿）
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✅ 标体（全行业）
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病因明确（如缺铁） + 治疗后正常＞3 个月
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白细胞减少（WBC＞3.0）
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🟡 标体 / 加费 5%
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🟡 除外感染相关
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✅ 标体
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无反复感染 + 骨髓象正常
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血小板减少（PLT＞80）
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🟡 加费 10%-20%
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🟡 除外出血责任
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🟡 加费 15%
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无出血史 + 自身抗体阴性
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全血细胞减少
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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骨髓活检排除再障 / 白血病
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原因未明
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❌ 延期
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❌ 延期
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🟡 延期
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需完成骨髓穿刺 + 基因检测
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💡 注：即使为单纯贫血，若 Hb 波动＞20g/L 或 未查铁蛋白，医疗险加费 10%。
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险政策对比
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保险公司
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缺铁性贫血（已治愈）
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血小板减少（PLT＞100）
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突破点
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人保寿险
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✅ 标体（铁蛋白＞30）
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🟡 加费 15%
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接受 网织红细胞计数 评估骨髓恢复力
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中国人寿
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✅ 标体（停药＞6 个月）
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❌ 拒保
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仅承保 非血液系统重疾
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平安健康
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✅ 标体（智能核保）
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🟡 加费 20%
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线上传报告 秒批贫血标体
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2.2 医疗险核心差异
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产品名称
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缺铁性贫血（已愈）
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慢性白细胞减少
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人保好医保（20 年版）
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✅ 标体（Hb＞110）
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🟡 除外感染性疾病
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平安 e 生保
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✅ 标体（年龄≤50 岁）
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🟡 除外血液系统 + 加费 10%
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国寿血液专项医疗
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🟡 加费 8%（限贫血）
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❌ 拒保
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💎 结论：
- 贫血最优：平安 e 生保（线上智能核保秒批标体）；
- 血小板减少：人保 i 无忧（PLT＞100 可加费承保）。
三、核保优化黄金路径
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血细胞减少类型
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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单纯贫血
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补铁治疗后 Hb＞110
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标体承保
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平安 e 生保（智能核保）
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血小板减少
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PLT＞80 且无出血史
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加费承保
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人保 i 无忧
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全血减少
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进行骨髓活检明确性质
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明确非严重疾病后投保
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税优险兜底
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四、核保必备材料清单
4.1 核心材料
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材料类型
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重要性说明
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血常规三系报告
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近 1 个月内连续 2 次检测，确认血细胞减少状态及稳定性
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病因诊断证明
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血清铁 / 叶酸 / B12 检测、自身抗体谱等，明确减少病因
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骨髓报告
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全血减少或病因不明者必需，判断骨髓造血功能
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4.2 翻盘材料
- 网织红细胞计数报告：＞1.5% 表明骨髓代偿良好，提升核保通过率
- 血小板抗体检测报告：阴性结果可降低加费幅度
- 基因检测报告：排除 Fanconi 贫血等遗传性疾病，改善核保条件
⚠️ 雷区：未提供 铁蛋白报告 → 贫血按 “未明确病因” 延期！
五、被拒保 / 延期解决方案
5.1 血液病专属保障包
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产品类型
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覆盖范围
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推荐产品
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年保费
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保额
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贫血专项险
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输血 / 去铁治疗费用
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复星
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￥1100
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10 万 / 年
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血液肿瘤险
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白血病 / 骨髓瘤
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平安
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￥3200
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50 万
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税优健康险
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住院 / 靶向药报销
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人保税优保
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￥2400
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20 万 / 年
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六、健康管理核保加分项
6.1 稳定性证明
- 3 个月连续血常规记录：Hb 波动＜10g/L，PLT 波动＜20%，体现病情稳定
- 血清铁蛋白检测报告：＞50μg/L 符合缺铁性贫血治愈标准，增强核保优势
6.2 风险规避措施
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管理措施
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适用人群
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具体要求
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药物使用禁忌
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血小板减少者
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避免使用非甾体抗炎药
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疫苗接种
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白细胞减少者
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按时接种肺炎 / 流感疫苗
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七、核保绝对禁忌
- 病史隐瞒：隐瞒输血史，理赔时被中心血站记录查实将遭拒赔；
- 虚假诊断：伪装缺铁性贫血，血清铁检测结果揭穿后将终身拒保；
- 违规投保：全血减少未做骨髓穿刺直接投保，将被拒保并标记欺诈。
八、行动清单
8.1 检查优先级
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检查项目
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权重占比
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适用人群
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关键作用
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骨髓穿刺活检
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40%
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全血减少患者
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明确造血系统疾病，决定核保命运
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铁蛋白 + 转铁蛋白检测
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35%
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贫血患者
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确诊缺铁性贫血，获取标体承保资格
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自身抗体谱检测
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15%
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血小板减少患者
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排查自身免疫因素，影响加费幅度
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基因检测
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10%
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年轻患者
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排除遗传性疾病，改善核保结果
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8.2 投保策略
- 缺铁性贫血已愈：优先选择 平安 e 生保，通过智能核保快速获得标体承保；
- 血小板＞80×10⁹/L：选择 人保 进行人工核保，接受 15% 左右加费获取保障；
- 全血减少：完成骨髓穿刺明确诊断后，组合投保 “血卫士 + 税优险” 覆盖风险。
8.3 争议处理
被加费后，提交 网织红细胞持续＞1.5% 的检测报告，向保险公司证明骨髓代偿能力，申请降低加费幅度。
✨ 终极结论：
血细胞减少并非投保绝境，精准应对可获保障：
- 单纯缺铁性贫血：治愈后 全险种标体 承保；
- 血小板 / 白细胞减少：通过人保、平安 加费投保 锁定保障；
子佩 