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血小板减少性紫癜（ITP）核保百科
定义：免疫介导的血小板破坏增多导致 PLT＜100×10⁹/L，分 急性型（儿童多见，80% 自愈）与 慢性型（成人为主，需长期治疗）。核保核心风险为 出血事件（脑 / 消化道）及 治疗副作用（激素性骨坏死）。
一、核保分层决策矩阵
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疾病状态
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键达标条件
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儿童急性治愈＞1 年
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✅ 标体（人保 / 平安）
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✅ 标体（国寿）
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✅ 标体（全行业）
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PLT＞150 + 无复发 + 停用所有药物
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成人慢性控制期
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🟡 加费 20%-40%
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🟡 除外出血责任（人保）
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🟡 加费 15%-30%
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PLT＞50 + 无出血史＞2 年 + 激素＜10mg / 日
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活动期（PLT＜30）
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❌ 全线延期
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❌ 延期
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🟡 延期
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需 PLT＞50 维持＞3 个月
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伴严重出血 / 脾切除
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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🟡 加费 50%
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脾切除术后＞3 年 + PLT＞100
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继发性 ITP（如 SLE）
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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按原发病处理
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💡 注：即使 PLT＞50，若 存在抗 GPIIb/IIIa 抗体 或 需 TPO 药物维持，加费幅度↑30%。
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险政策对比
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保险公司
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儿童治愈＞1 年
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成人慢性（PLT＞50）
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突破点
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人保寿险
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✅ 标体
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🟡 加费 25%（无出血史）
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接受 TPO 受体激动剂减量证明 降费
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中国人寿
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✅ 标体（停药＞2 年）
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❌ 拒保
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仅承保 非出血相关重疾
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平安健康
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✅ 标体（智能核保）
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🟡 加费 35%
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支持 线上提交骨髓报告
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2.2 医疗险核心差异
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产品名称
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儿童治愈后
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成人慢性控制期
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人保好医保（20 年版）
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✅ 标体
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🟡 除外出血性疾病
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平安 e 生保
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✅ 标体（PLT＞150）
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🟡 除外血液系统 + 加费 15%
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国寿紫癜专项医疗
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🟡 加费 10%（限儿童）
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❌ 拒保
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💎 结论：
- 儿童患者最优：平安 e 生保（治愈后智能核保秒批）；
- 成人患者：人保 i 无忧（PLT＞50 可加费承保）。
三、核保优化黄金路径
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患者类型
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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儿童急性治愈
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治愈＞1 年且 PLT＞150
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标体承保
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平安 e 生保（智能核保）
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成人慢性控制
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PLT＞50 且无出血史＞2 年
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加费 25% 承保
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人保 i 无忧
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脾切除术后
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术后＞3 年且 PLT＞100
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加费 30% 承保
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国寿寿险
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四、核保必备材料清单
4.1 核心材料
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材料类型
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重要性说明
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近 6 个月血常规系列
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展示 PLT 波动范围，确保最低值＞30，体现病情稳定性
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骨髓穿刺报告
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通过巨核细胞增多伴成熟障碍确诊 ITP，为核保关键依据
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抗血小板抗体检测
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采用 MAIPA 法更准确检测抗体，辅助判断病情
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4.2 翻盘材料
- TPO 水平检测报告：＞300pg/mL 证明骨髓代偿良好，利于降低加费幅度
- 出血风险评估表：如 ITP-BAT 评分＜3 分，佐证出血风险低
- 骨密度报告：长期激素治疗患者必备，评估骨坏死风险
⚠️ 雷区：未提供 骨髓报告 → 按 “未确诊” 延期处理！
五、被拒保 / 延期解决方案
5.1 紫癜专属保障包
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产品类型
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覆盖范围
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推荐产品
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年保费
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保额
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紫癜急性发作险
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住院输血 / 丙球治疗
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复星
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￥980
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10 万 / 年
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血液病重症险
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脑出血 / 消化道大出血
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平安
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￥2900
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50 万
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税优健康险
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激素 / TPO 药物报销
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人保税优保
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￥2400
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20 万 / 年
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六、健康管理核保加分项
6.1 出血风险控制
- 季度 PLT 监测记录：波动＜20%，直观展示病情稳定
- 避免抗凝药物声明书：经公证签字，降低出血风险预期
6.2 治疗副作用管理
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管理措施
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适用人群
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具体要求
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双膦酸盐 + 钙剂用药
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长期激素治疗患者
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记录用药情况，预防骨坏死
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胃镜检查
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长期激素治疗患者
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定期检查，排除溃疡风险
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七、核保绝对禁忌
- 病史隐瞒：隐瞒脑出血史，理赔时急诊 CT 记录将导致拒赔；
- 伪装病情：成人伪装儿童急性 ITP，骨髓象差异会被识破；
- 手术隐瞒：未申报脾切除手术，术后感染风险将触发免责条款。
八、行动清单
8.1 检查优先级
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检查项目
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权重占比
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关键作用
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近 6 个月 PLT 趋势图
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40%
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直观体现病情稳定性，决定核保等级
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骨髓巨核细胞计数
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25%
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确诊 ITP 的重要依据，影响承保结果
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出血评分表
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20%
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量化出血风险，辅助核保决策
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骨密度 T 值
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15%
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评估激素治疗副作用，影响加费幅度
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8.2 投保策略
- 儿童治愈者：优先选择 平安 e 生保，通过智能核保快速获取标体承保；
- 成人 PLT＞50：选择 人保 进行人工核保，接受 25%-35% 加费获取保障；
- 脾切除术后：术后满 3 年且 PLT＞100，向 国寿寿险 申请加费承保。
8.3 争议处理
被高额加费后，提交 TPO＞300pg/mL 的检测报告，向保险公司证明骨髓代偿能力，申请降低加费幅度。
✨ 终极结论：
ITP 患者并非与保险绝缘，精准应对可获保障：
- 儿童急性治愈：可享 全险种标体 承保；
- 成人慢性型：通过人保、平安 加费投保 锁定保障；
子佩 