赞助会员肠炎核保指南
肠炎核保指南（重疾险 / 医疗险）
核心原则：区分炎症类型与慢性化程度，溃疡性结肠炎与克罗恩病最严苛
一、核保分层依据
1.1 疾病分类与核保风险
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肠炎类型
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核保风险
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关键特征
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承保可能性
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急性感染性肠炎
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极低风险
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细菌 / 病毒引起，治愈后无后遗症
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痊愈后标准体
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慢性非特异性肠炎
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中等风险
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反复腹泻＞3 个月，无病理确诊
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控制良好可标体
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溃疡性结肠炎（UC）
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高风险
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结肠黏膜糜烂，病理隐窝脓肿
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缓解期可能加费 / 除外
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克罗恩病（CD）
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极高风险
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透壁性炎症，并发症（瘘管 / 狭窄）
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通常拒保或高额加费
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1.2 活动性评估标准
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严重度指标
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轻度（可承保）
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中重度（难承保）
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发作频率
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＜1 次 / 年
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≥2 次 / 年或持续活动
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内镜表现
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Mayo 评分≤1（UC）
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深溃疡 / 黏膜脆性出血
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并发症
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无肠外表现
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存在狭窄 / 瘘管 / 肛周病变
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📌 核保铁律：
- 急性肠炎 → 治愈后无观察期；
- 慢性肠炎未分型 → 需结肠镜 + 病理确诊；
- UC/CD 活动期 → 全线延期。
二、重疾险核保结论矩阵
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临床场景
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核保结论
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具体条件说明
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急性肠炎痊愈＞3 个月
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标准体
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需提供出院小结及粪常规正常证明
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慢性肠炎控制良好： – 无症状＞1 年 – 肠镜黏膜正常
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标体或加费 5%
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避免使用激素 / 免疫抑制剂
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UC 缓解期： – 缓解＞2 年 – 无并发症
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加费 30%-50%
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工银安盛案例：Mayo 评分 0 分加费 35%
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克罗恩病缓解期
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通常拒保
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仅个别公司个案评估（需 5 年无复发）
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三、医疗险核保结论矩阵
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临床场景
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核保结论
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替代方案
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急性肠炎痊愈
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标准体
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无免责
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慢性肠炎（非 UC/CD）
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除外消化系统责任
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不赔付所有肠道疾病相关医疗费
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UC 临床缓解＞3 年
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除外肠道责任
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部分公司保肛周并发症
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克罗恩病
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拒保
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转投政府普惠医疗险
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四、投保必需医学证据
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证据类型
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具体内容
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定性诊断文件
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结肠镜报告 + 病理（必须含隐窝结构描述）、粪便钙卫蛋白 / 乳铁蛋白（炎症活动度）
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治疗记录
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用药清单（区分氨基水杨酸 / 激素 / 生物制剂）、手术记录（如有肠切除）
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近期状态
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6 个月内 C 反应蛋白（CRP）＜5mg/L、血常规（血红蛋白≥110g/L）
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五、核保策略优化路径
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肠炎类型
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核保流程
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核保结果
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急性肠炎
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治愈 3 个月后投保
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标准体承保
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非 UC/CD 慢性肠炎
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控制 1 年且无症状后投保
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标体或除外责任
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溃疡性结肠炎（UC）
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缓解＞2 年后投保
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重疾加费 30%
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克罗恩病（CD）
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尝试个案核保
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多数拒保
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六、高风险患者保障方案
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方案类型
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具体产品 / 项目
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保障内容及优势
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基础保障
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政府普惠医疗险
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覆盖住院费用，无健康告知限制
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基础保障
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特定疾病保险
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承保 UC/CD 并发症（如肠梗阻手术）
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专项补充
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住院津贴险（如众安住院津贴）
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按日补偿收入损失
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专项补充
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癌症医疗险
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覆盖肠癌风险（UC/CD 患者高危）
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七、关键核保警示
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警示类型
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具体内容
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疾病表现
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避免遗漏肠外表现，关节炎 / 虹膜炎 / 肝胆病变会显著提升核保风险
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治疗用药
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慎用生物制剂，使用英夫利昔单抗等药物需延长观察期至停药 2 年
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行动提示：
- 慢性腹泻患者先完成 结肠镜 + 病理活检 明确类型；
- UC 患者缓解期投保→准备 近 1 年内镜报告 + CRP 检测；
- CD 患者→优先配置 税优健康险 + 普惠保。
八、优选核保政策
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公司
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UC 缓解期政策
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慢性肠炎政策
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同方全球
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Mayo≤1 分缓解 2 年 → 加费 25%
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无症状 1 年 → 标体
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中意人寿
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需 5 年无复发 → 加费 40%
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除外肠道责任
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工银安盛
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接受生物制剂治疗 → 延期
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病理无异型增生 → 标体
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注：数据依据《炎症性肠病核保专家共识（2022）》及国内头部保司核保案例，最低观察期要求以临床指南为准。
子佩 