猝死理赔需要哪些证据链？

一、法律依据

1. 《保险法》第22条
   投保人/受益人需提供与确认事故性质、原因有关的证明和资料。

2. 最高人民法院《保险法司法解释三》第20条
   猝死是否属保险责任，以合同约定为准；条款无定义时按医学标准认定。

二、产品条款要求（以主流意外险为例）

• 猝死责任条款示例（平安综合意外险2025版）：

  “猝死指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他非外来原因，在出现症状后24小时内发生的死亡，且须提供医疗机构出具的死亡证明及完整病历。”

• 除外责任条款：
  投保前已患心脑血管疾病、酗酒/吸毒致死、职业运动员运动猝死等不赔。

三、法定证据链（缺一不可）

1. 死亡原因证明

• 《居民死亡医学证明书》：必须载明直接死因为“猝死”（ICD-10编码：R96.0-R96.1）。

• 若写“心源性休克”等模糊表述，需医院补充《猝死诊断说明》。

2. 时间要件证据

• 发病至死亡时间记录：急诊记录/120出诊单需明确标注“发病时间-死亡时间≤24小时”。

• 超过24小时需提供《病情突变说明》（如监护仪数据证明突发恶化）。

3. 健康基础证明

• 投保前2年内体检报告：证明无条款除外的重大疾病（如冠心病、严重高血压）。

• 生前最后1份心电图：无急性心梗等明确病因（若有异常需排除既往病史）。

4. 过劳诱因举证（若条款含“过劳猝死”）

• 加班记录：公司盖章的近1个月考勤表（每周超60小时可认定过劳）。

• 工作强度证明：项目紧急邮件、会议记录、现场监控等。

5. 排除免责情形

• 尸检报告（若保险公司要求）：排除自杀、中毒、传染病等免责事由。

• 血液检测：乙醇/毒品检测阴性（部分条款强制要求）。

四、司法判例要点（2024-2025年案例）

五、操作指南

1. 立即取证：

   • 向医院索要完整门急诊病历+抢救记录（注明症状出现时间）。

   • 拍摄工作现场/加班记录（带时间水印）。

2. 对抗拒赔：

   • 若保险公司以“非意外”拒赔，要求其举证死亡原因属条款除外情形（《保险法》第24条）。

3. 司法救济：

   • 起诉时申请法院调取120通话录音/监控录像（举证责任倒置）。

💡 关键提示：2025年主流意外险猝死保额≤50万（超需单独核保），购买时需确认条款包含“猝死”责任（部分产品需附加）。