赞助会员肠坠瘤核保指南
一、直肠脱垂（Rectal Prolapse）核保评估
核保核心关注点
| 评估维度 | 核保风险 | 医学依据 |
|---|---|---|
| 脱垂程度 | ||
| – 黏膜脱垂 | 低风险 | 保守治疗可缓解 |
| – 全层脱垂 | 中高风险 | 需手术修复，复发率10%-15% |
| 伴随症状 | ||
| – 大便失禁 | 高风险 | 提示括约肌损伤 |
| – 慢性便秘 | 中风险 | 术后复发诱因 |
| 治疗方式 | ||
| – 未手术 | 延期/拒保 | 持续进展风险 |
| – 术后＜1年 | 延期观察 | 复发高峰期在术后2年内 |
| – 术后＞2年无复发 | 可承保 | 复发率降至5%以下 |
分险种核保结论
| 病情状态 | 重疾险 | 医疗险 | 寿险 |
|---|---|---|---|
| 保守治疗（黏膜脱垂）： – 无失禁/便血 – 症状稳定＞1年 |
标准体 | 除外直肠相关疾病 | 标准体 |
| 术后＜1年 | 延期 | 拒保 | 加费10%-20% |
| 术后＞2年无复发： – 排便功能正常 – 无并发症 |
标准体 | 除外直肠责任 | 标准体 |
| 合并大便失禁 | 拒保 | 拒保 | 加费≥30% |
必备材料：肠镜报告、排粪造影、手术记录（含术式如Altemeier/Delorme）、术后肛门测压报告。
二、痔疮脱出（Hemorrhoidal Prolapse）核保评估
核保核心关注点
| 分级（Goligher） | 核保风险 | 典型表现 |
|---|---|---|
| I度（无脱出） | 极低风险 | 仅便血 |
| II度（自行还纳） | 低风险 | 便时脱出，便后缩回 |
| III度（手动还纳） | 中风险 | 需手指推回，易嵌顿 |
| IV度（不可还纳） | 高风险 | 持续脱出伴血栓/坏死 |
| 并发症 | ||
| – 反复出血（Hb＜100g/L） | 中高风险 | 需排除直肠癌 |
| – 血栓性痔 | 短期风险 | 急性期后恢复良好可承保 |
分险种核保结论
| 病情状态 | 重疾险 | 医疗险 | 寿险 |
|---|---|---|---|
| I-II度痔（无出血） | 标准体 | 标准体 | 标准体 |
| III度痔（无并发症） | 标准体 | 除外痔疮治疗 | 标准体 |
| IV度痔/术后＜6个月 | 延期 | 拒保 | 标准体 |
| 术后＞1年无复发 | 标准体 | 标准体 | 标准体 |
| 贫血（Hb＜100g/L） | 延期至贫血纠正 | 延期 | 加费5%-10% |
必备材料：肛门镜检查报告、血常规（血红蛋白）、手术记录（如痔切除术/吻合器痔上黏膜环切术）。
三、通用核保规则
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共同拒保条件
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未明确诊断的“肠坠瘤”（需先完善肠镜+肛门指检）
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合并炎症性肠病（如克罗恩病、溃疡性结肠炎）
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既往直肠癌病史
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医疗险特约条款
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所有直肠/痔术后患者：除外肛周疾病责任（至少2年）
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保守治疗者：除外痔疮/脱垂相关治疗费
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寿险特殊处理
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单纯痔疮不影响死亡率 → 标准体
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直肠脱垂术后伴大便失禁 → 加费20%-50%（按失禁频率分级）
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四、投保策略建议
最优路径
风险规避要点
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避免急性期投保：痔嵌顿/血栓发作期一律延期至治愈后3个月
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术后复查关键：提供术后肛门功能评估（Wexner便秘/失禁评分＜3分）
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贫血必纠：血红蛋白≥110g/L再投保
⚠️ 核保警示：
不可仅凭患者主诉“肠坠感”核保！必须提供 肠镜报告（排除肿瘤） + 肛门专科检查记录。
总结：
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痔疮脱出（I-II度） → 全线标准体（医疗险可能除外痔疮责任）
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直肠脱垂/复杂痔疮 → 术后观察期达标后可承保（重疾/寿险标准体，医疗险除外相关责任）
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未治疗/不明诊断 → 一律延期至明确病因并规范治疗
子佩 