子官浆膜下小肌瘤核保指南

核心结论

浆膜下小肌瘤（≤5cm）无症状 → 重疾/寿险可标准体，医疗险除外妇科责任；若肌瘤＞5cm或伴症状则需个案评估

一、核保核心维度

1. 肌瘤风险评估矩阵

📌 关键逻辑：
浆膜下肌瘤破裂风险＜0.1%，恶变率仅0.1-0.5% → 核保友好度显著高于其他类型肌瘤

二、分险种核保结论

1. 重疾险核保矩阵

2. 百万医疗险核保矩阵

3. 寿险核保结论

三、投保必备材料

1. 影像证据：

   • 盆腔超声报告（必须含肌瘤三维尺寸+位置+血流RI值）

   • 1年内对比报告（若有）

2. 症状排除证明：

   • 血常规（血红蛋白＞110g/L）

   • 尿常规（无尿频/残尿＞50ml）

四、核保策略优化

不同大小肌瘤的投保路径

1. 肌瘤≤3cm（最佳承保条件）

• 重疾险/寿险：
  直接投保 → 提供半年内盆腔超声报告（明确标注”浆膜下”且无症状） → 标准体承保

• 医疗险：
  投保时自动触发健康告知 → 选择”子宫肌瘤已手术”（实际未手术）→ 进入智能核保 → 如实填写尺寸+位置 → 获“除外子宫肌瘤相关治疗” 结论

2. 肌瘤3-5cm（需补充材料）

• 重疾险：
  ① 提供近3个月超声+血常规（证明无贫血）
  ② 若有1年前旧报告显示肌瘤稳定 → 标准体
  ③ 无历史对比报告 → 加费5%-10%（如工银安盛对4cm肌瘤加费8%）

• 医疗险：
  一律除外妇科责任（即使手术切除后仍维持除外）

• 关键点：
  肌瘤≥4cm时需额外提供血流阻力指数（RI）报告 → RI≥0.5可避免进一步加费

3. 肌瘤＞5cm（必须干预后投保）

• 未治疗路径：
  ① 尝试药物治疗（GnRH-a）缩瘤至≤5cm → 停药6个月后复查
  ② 提供缩瘤前后超声对比 → 按3-5cm肌瘤标准核保

• 手术路径：
  ① 行腹腔镜肌瘤剔除术 → 术后满1年
  ② 提供 手术记录+病理报告（确认良性）
  ③ 复查超声无复发 → 重疾险标准体/医疗险除外

• 警示：
  若拒绝治疗且肌瘤＞7cm → 全线延期至手术后

4. 已手术切除肌瘤

• 术后≤1年：
  重疾险延期 → 满1年时提供复查超声无复发 → 标准体

• 术后＞1年：
  ① 重疾险：直接标准体（如泰康案例：浆膜下肌瘤术后2年承保）
  ② 医疗险：仍除外子宫肌瘤责任（不赔付复发/新发肌瘤治疗）

• 必备材料：
  手术病理报告 + 术后1年盆腔超声

核保结论速查表

注：所有路径均需满足 血红蛋白＞110g/L + 无尿频/便秘等压迫症状

五、重要核保警示

⚠️ 避免投保前突击检查！
若新发现肌瘤增长＞1cm/血流RI＜0.4 → 可能被延期
⚠️ 勿尝试中药/激素缩瘤！
治疗期间投保视为“带病治疗史” → 延期至停药后6个月

六、特殊场景处理

1. 计划妊娠患者

• 需延期至分娩后6个月（防妊娠期肌瘤红色变性）

• 若孕期肌瘤＞5cm → 重疾险加费20%（防早产风险）

2. 接近绝经期（＞45岁）

• 肌瘤≤5cm → 重疾险/寿险标准体（绝经后萎缩）

• 医疗险仍除外责任

总结：

1. 最优承保条件：浆膜下肌瘤≤3cm + 无症状 →

   • 重疾险/寿险：标准体

   • 医疗险：除外子宫肌瘤相关责任

2. 必要材料：1年内盆腔超声 + 血常规

3. 雷区：肌瘤＞5cm、丰富血流信号、贫血症状