如何树立健全的家庭理财观念？

故事发生在疫情初期 ， 我这朋友是在教育培训机构教钢琴的 ， 需要在不同的城市不同的培训机构授课 ， 但由于当时全民隔离在家 ， 学生无法上课 ， 老师也无法到处流动 ， 钢琴课又无法线上培训 ， 所以我这朋友一下子处于 “ 失业 ” 的状态 ， 现金流几乎断了 。 而他的老婆在这个节骨眼上怀孕了 ， 宝宝会在今年出生 ， 急需用钱 。 这还不是最糟糕的 ， 最糟糕的是 ， 我这朋友居然没有存款 ！ 一个准爸爸 ， 居然没有存款 ！ 当他告诉我的时候 ， 我整个人都惊呆了 。 我特意看了一下当时的聊天记录 ， 他说他今年30岁了 ， 在这个三十而立的时候 ， 他只有区区2万元的存款 ， 每个月背负着3700元的房贷 ， 现在因为疫情和老婆怀孕 ， 感觉生活压力很大 ， 希望可以请教我如何理财 ， 来缓解自己的经济压力 。 我当时根据他的实际情况 ， 给了他三句话 ： 赚钱是第一位 ， 存钱是第二位 ， 理财是第三位 。 他想通过理财来解决生活的经济困境 ， 已经是几乎不可能了 ， 只要马上出去找工作 ， 做兼职 ， 多赚点工资 ， 才能在当时的情况下 ， 让他生存下去 。 考虑到他30岁只有2万存款 ， 可以肯定几乎是属于月光族 ， 所以存钱 ， 对他来说是第二重要的事情 ， 如果存不下钱 ， 那么将来还会遇到此类困境 。 等他有了工作 、 有了存款 ， 自然而然就会过渡到理财这个第三阶段了 。 几个月过去了 ， 没想到在7月14日 ， 他突然联系我 ， 问我能不能买股票 ， 他说终于存下5万元了 ， 我当时有点小生气 ， 直接丢给他一句话 “ 你别瞎折腾 ， 你输不起 ” ， 话说得可能不太好听 ， 但是真的有点恨铁不成钢的感觉 ， 这5万是他唯一的存款 ， 我毛估估他的小孩9月份就要出生了 ， 这会把所有的存款5万丢进去 ， 他们家以后日子还过不过了 。 最后 ， 在他发了一个 “ 嗯 ” 的表情包结束了聊天 ， 不知道我有没有成功劝阻他 ， 最近跌得比较厉害 ， 我真心希望当时他听了我的劝阻 ， 而不是背着我偷偷去买了股票 。

所以我觉得 ， 当我们大家都在雪球上讨论牛市 、 谈论股票 ， 大谈财富密码的时候 ， 更需要有一个人站出来 ， 波波冷水 ， 讲讲正确理财观 ， 这一波行情 ， 有太多的新人杀入股市 ， 但是在我看来 ， 他们目前并没有做好充分的准备 ， 股市岂是想来就来 、 想走就走的地方 ， 你想在股市捞一笔闪人 ， 但往往股市把你一把套住 ， 一套就是几年 、 十几年 、 甚至是一辈子 。 所以我认为 ， 股市不是不可以投资 ， 但在投资股市以前 ， 首先得树立一个健全的家庭理财观 ， 在确保了各项生活保障以后 ， 才可以拿一部分长期闲置的钱来投资股市 。

以上是我本次直播的第一部分内容 ， 为什么牛市里不讲股票 ， 反而讲健全的家庭理财观 ？

接下去讲第二部分内容 ， 常见的理财误区有哪些 ？

误区1 ： 钱是赚出来的 ， 不是省出来的 。

我是反对这个观点的 ， 钱不仅是赚出来的 ， 也是省出来的 。 如果一个人收入虽然很高 ， 但是他的物质欲望也非常强大 ， 把赚来的人都花光了 。 那他的财务状况依然可能非常糟糕 。 何况人的精力 、 能力会随着年龄的增长 ， 慢慢达到一个巅峰 ， 然后就慢慢开始走下坡路 ， 赚钱能力也止步不前 ， 甚至也跟着一起下滑 ， 但放大的物质欲望却无法有效控制 ， 财务状况越来越糟 ， 这样的例子很多 ， 许多明星就是这样败落的 。

所以我认为 ， 我们必须开源节流 ， 不仅要努力提高自己的赚钱能力 ， 也在控制住自己的物质欲望 ， 将一部分收入节省下来 ， 买入可以产生现金流的资产 ， 积少成多 ， 聚沙成塔 。 罗马不是一日建成的 。

至于如何开源 ， 则需要根据每个人不同的情况而定 ， 有的人可以依靠加班加点来升职加薪 ， 有的人则可以通过努力销售获得提成 ， 有的人可以去兼职 ， 开滴滴 、 送外卖 、 摆地摊 ， 都是一种开源增加收入的方法 。

至于节流 ， 则需要依靠每个人的意志力 ， 消费是一件令人心旷神怡的事情 ， 买买买 ， 令人愉悦 ， 但是每次满足了消费的冲动和欲望以后 ， 往往又会后悔 ， 大呼要剁手 ， 这样的情况双11 、 618比比皆是 。

误区2 ： 本金少 ， 无钱可理 ， 等我将来有钱了再理财 。

我觉得在中国 ， 大部分人 ， 除非是富二代 ， 否则大部人都是差不多 ， 都是白手起家 ， 依靠工作收入 ， 一点点日积月累的 。 如果能从祖辈那里获得一笔资金 ， 实属好运 。 但我们不能抱着侥幸的幻想 ， 期待不劳而获 ， 更应该脚踏实地的去工作 ， 去存钱 ， 去理财 。

有的人觉得 ， 理财是需要有一笔钱才需要去理 ， 像自己没钱的话 ， 根本不需要理财 。 这样的观点 ， 大错特错 ， 其实存钱 ， 本身就是一种理财的方式 。 万事开头难 ， 如果你不跨出这第一步 ， 不存下第一笔钱 ， 可能永远都无法开始理财之路 ， 毕竟一笔钱 ， 不会无缘无故从天上掉下来 。 何况 ， 从零开始 ， 一点一滴 ， 先从把工资存入余额宝开始 ， 等积累几千 、 几万的时候 ， 去存银行买入收益高于余额宝的理财 ， 看着自己的财富 ， 从0开始慢慢增长 ， 也是一种成就 。

误区3 ： 跃级理财 ， 打理自己无法把控的资金量 。

像打游戏一样 ， 游戏角色都是从1级慢慢打怪升级起来的 ， 如果是自己亲力亲为练到满级的 ， 那么一定对这个游戏角色和职业很了解 ， 操作起来打怪或PK也很厉害 。 但如果你是人民币玩家 ， 直接从别的玩家手上买来一个满级的帐号 ， 那么你很可能对这个角色 、 这个职业的理解不深 ， 操作生疏 ， PK起来也发挥不出这个角色原有的实力 。

理财也是一个道理 。 因为初期资金量小 ， 理财知识比较匮乏 ， 所以刚开始接触到的理财比较单一 ， 收率益低 ， 风险也低 。 比如银行理财 ， 余额宝等 。 随着工作收入的提高 ， 以及日积月累 ， 资金量也逐渐多了起来 ， 这个时候 。 银行理财 、 余额宝的收益率已经无法满足你 ， 你希望可以获得更高的收益率 ， 这个时候 ， 你可能通过学习 ， 了解到债券基金 ， 债券基金的收益率长期来看一般是高于银行理财和余额宝的 ， 但却多了个短期净值波动的风险 ， 由于债券基金的净值是波动的 ， 所以可能会导致阶段性的浮亏 ， 有些人可能觉得有风险 ， 这个风险在我看来是忽略不计的 ， 但对于一些新手来说 ， 可能需要花一些时间去适应 ， 有些人最后适应了 ， 就顺利过渡到这个阶段 。 而有些人克服不了这个债券基金净值波动的风险 ， 就可能永远止步于余额宝 、 银行理财这个阶段 。

成功跨越到债券基金这个阶段后 ， 长期收益得到了一个提升 ， 随着工作收入的结余再投入 ， 以及债券基金本身的投资收益 ， 投资者的财富会越积越多 ， 当积累到一定程度 ， 有些人可能希望更上一层楼 ， 进入下一个阶段 ， 那就是股市 。

投资股市 ， 可以亲自交易操作个股 ， 也可以将资金交给专家 ， 投资指数基金或优秀的主动性基金 。 但不管怎样 ， 投资者肯定又要开始学习新的投资知识 ， 重新去克服波动比债券基金更大的股市 。 今天主要讲理财观 ， 所以更进一步的如何投资股市我就不深入去讲了 。

这个理财小白成长为理财高手 ， 势必是一个学习的过程 ， 一个资本从无到有 、 从小到大的过程 ， 是循序渐进 ， 一步一脚印的 。 可惜很多人都喜欢越级打怪 ， 挑战自己的极限 。 笔者的一个同事 ， 在2015年的牛市中 ， 因为牛市鸡犬升天 ， 小资金做得如鱼得水 ， 后来问父母讨要了200万杀进股市 ， 这个资金量根本不是他当时可以把控的 ， 加上牛市是最容易让人膨胀和亏钱的 ， 最后的结果 ， 不用我多说 ， 大家也能猜到 。

第二部分 ， 3个常见的理财误区就讲到这里 。 下面讲本次直播的第三部分 ， 一个家庭健康的财务状况应该有四个账户 ， 分别是哪四个账户呢 ？

1 、 现金帐户 。 永远持有一部分现金在身边或者在银行里 ， 就像空气对于人 ， 水对于鱼的关系一样 ， 非常重要 。 有人觉得 ， 我每个月都会发工资 ， 身边留那么多现金干嘛 ？ 其实这部分现金留在身边 ， 不仅仅是用来生活 ， 更多的是用于应对突发情况的 。 如果说 “ 吃喝拉撒 ” 仅仅靠每月的工资就够了 ， 那么 “ 生老病死 ” 往往需要更多的钱 ， 又比如今年的黑天鹅 ， 很多人因为疫情突然失业或者被减薪 ， 现金流的压力骤然增加 ， 然而生活中的一些必要开支如房贷 、 小孩学费等 ， 却并没有减少 ， 这个时候 ， 如果身边备一些现金 ， 就可以顺利度过难关了 ， 或者可以有足够的时间去想办法解决这个困难 。

千万不要像我开头说的那个朋友那样 ， 身上只有2万元的积蓄 ， 同时遭遇了疫情减薪和老婆怀孕 。 那么 ， 我们身边备多少现金足够了呢 ？ 一般的理财资料 ， 喜欢直接丢一个数据 ， 比如我最新看到的一篇文章 ， 写的数据是资产的10％或者3-6个月的家庭支出 ， 我觉得10%就很笼统 ， 一个有钱人留10%的现金 ， 那就留得太多了 ， 而如果一个生活比较艰难的人留10%的现金 ， 又太少了 ， 遇到关键时刻 ， 可能这10%的现金 ， 根本起不到太大作用 。 而第二个标准留3-6个月的家庭支持 ， 虽然我觉得比10%要合理得多 ， 但是也要具体问题具体分析 ， 不同的人 ， 标准还是不同 。 如果每个月收入比较高的 ， 再配合3-6个月的现金 ， 我觉得差不多了 。 但是如果收入比较少的 ， 我觉得应该留更多的现金在身边 ， 让自己有安全感 。 所以身边到底应该留多少现金 ， 没有人可以给人定一个标准 ， 关键还是需要自己来分析 ， 既要保证能够应对大部分的突发状况 ， 要有使自己有安全感 。

2 、 保险保障帐户 。 这个账户 ， 说穿了 ， 就是给家庭成员配备必要的保障型保险 ， 这里说的保险不是那种存多少钱 ， 到期可以领多少钱的年金险 、 万能险 、 分红险 。 而是纯保障型的意外险+重疾险+健康险+寿险 。 那么一个家庭每年花在保险上的钱 ， 应该多少呢 ？ 这个在业内一直有一个标准 ， 那就是家庭年收入的10％ 。 为什么是年收入的10%呢 ？ 因为一个人的收入越高 ， 如果这个人丧失了劳动能力 ， 没有了收入 ， 那么如果他想保证之前的生活水平不会大幅下降 ， 所需要的保障就越高 ， 缴纳的保费自然就越高 。

基本上 ， 平均测算下来 ， 我们普通家庭年收入的10%就已经可以获得很好的保障了 ， 当然 ， 我也见过很多人 ， 会买更多的保险 ， 给自己更多的保障 ， 这个就像刚才说的现金账户一样 ， 给自己安全感 。 但是我还是不太建议配置超过家庭年收入10%的保障型保险 ， 注意 ， 我这里说的是保障型保险 。 如果是投资小白或者理财新手 ， 不想通过学习去提升自己 ， 或者不贪心 ， 不贪图高收益 ， 觉得安全性第一的话 ， 保险公司的很多年金险 、 万能险 、 分红险 ， 也是一个不错的选择 。

3 、 固收帐户 。 所谓固收 ， 是指固定收益产品 ， 可以获取稳定的固定收益 ， 比如银行理财 、 国债 、 企业债 、 债券基金 、 可转债等 ， 这些都属于固收产品 ， 但不仅限于这些 。

固收给的人印象是收益率比余额宝 、 银行定期存款高 ， 风险也比较可控 ， 比较安全的一类产品 。 但和现金账户相比 ， 还是有一点区别的 ， 那就是流动性略差 、 收益率有波动 。 余额宝的流动性可以做到T+0 ， 但收益率已经跌破2%了 。 银行理财的收益率大概可以达到4%左右 ， 但是往往需要存上半年或一年 ， 一般时间越久收益率越高 。 至于国债 、 企业债 、 可转债等基金 ， 长期收益率比银行理财还要高 ， 但是有2个缺点 ， 那就是需要长期持有 ， 而且短期净值有波动 ， 可能会造成短期或中期出现浮亏 ， 这对于很多旱涝保收的理财新手来说 ， 可能是一件很难接受的事情 。 但如果能够克服净值波动 、 短期浮亏的心理障碍 ， 那么债券基金 ， 绝对是你的一大理财利器 。

4 、 权益帐户 。 权益类投资一般通常指的就是股市 ， 衍生出去还有股票型基金 、 期货 、 期权等 ， 现在资本市场开放了 ， 我们还能投资港股 、 美股 ， 乃至全世界的股票 。 但并不是选择越多 ， 我们的收益就越高 ， 反而到处充满了诱惑 、 充满了危机 。

所以这也是为什么要把权益账户放在最后讲呢 ， 因为权益类投资的风险太大 ， 很多人是无法驾驭的 ， 大家一定听说过这么一句话 ， 在股市中一盈二平七亏 ， 只有10%的人可以获利 ， 真的很残酷 。

所以今天我也不想教大家怎么去做股票投资 ， 我来教大家一招如何一步到位 ， 在跨入第四阶段权益类投资的时候 ， 就先站在那10%盈利的人群中 ， 不管赚多赚少 ， 先成为那10%的胜利者 。 方法很简单 ， 但人往往会把简单的事情复杂化 ， 贪图更高的收益 ， 最终沦为那90%的失败者 。 这个方法就是借助基金来参与股市 。

对于理财新人来说 ， 投资基金 ， 远比直接交易股票 ， 简单得多 ， 胜率也更高 。 对于理财新人来说 ， 从零开始的话 ， 可以从定投指数基金开始 ， 比如沪深300指数 ， 这个过程是需要长期坚持 ， 才能体现出基金定投的威力 。 而且这个方法 ， 非常适合普通家庭 ， 因为普通家庭 ， 都是靠工资收入生活的 ， 每月的工资 ， 扣除必要的生活开支 ， 剩余的钱 ， 可以存入现金账户 、 固收账户 ， 这个时候 ， 可能已经不剩下多少了 ， 但是别看不起这些剩下的小钱 ， 小几百 、 小几千也是可以参与基金定投的 ， 初期 ， 我建议大家根据自己的财务状况 ， 可以设定每月基金定投的一个数额 ， 尽量保证每个月的定投金额固定 ， 500也可以 ， 1000也可以 ， 根据每个人的实际情况而定 ， 随着收入的提高 ， 每个月基金定投的金额也可以慢慢提高 。

笔者从上班第一个月开始 ， 最初每个月基金定投的金额只有200元 ， 后来慢慢提高到500 、 1000 ， 直到前几年 ， 每个月让老婆定投6000元 ， 钱就这么越存越多 ， 随着沪深300指数的慢牛 ， 资产也稳步增长 。 定投沪深300指数基金 ， 无法让人一夜爆发 ， 也非常枯燥乏味 ， 但它却能养成一个人存钱的习惯 ， 积少成多 、 聚沙成塔 ， 日积月累 ， 你就能看到这些小钱的威力 。

当然 ， 除了可以定投沪深300指数以外 ， 还有许多优秀的宽基或者主动型基金可以定投 ， 但大家一般还是比较喜欢推荐沪深300指数 ， 因为这指数代表着国内比较优秀的300家公司 ， 不太容易出错 。 不过随着大家的自我学习 ， 自我提高 ， 以及每月定投的金额越来越多 ， 也可以定投其它优秀的基金 。

记住一个初心 ， 权益类账户 ， 不是让你拿钱去资本市场赌博 ， 而是让你的这部分资产 ， 获得比债券更高收益的增值保值 。 不忘初心 ， 方得始终 。

最后还有一点时间 ， 我讲一讲保险保障账户 ， 因为我发现很多人对于如何购买保险 ， 一头雾水 ， 就算明白了我刚才说的要有一个保障账户 ， 给全家配备保险 ， 可能也不知道该买些什么 。

我先申明一下利益相关 ， 本人不是保险代理人 ， 所以在下面的直播中如果出现一些产品名称 ， 并不是广告 ， 我也尽量不去涉及到保险公司的具体产品 。

说到保险 ， 在场的各位 ， 肯定都有 ， 因为社保 、 医保 ， 失业金都属于保险 ， 但我们平时说的保险往往是指保险公司销售的商业保险 ， 那为什么有了国家的社保 、 医保 ， 为何还需要商业险呢?因为不够呀!医保里的那些钱 ， 看看感冒和小毛小病或许还够 ， 但稍微大一点的毛病 ， 医保就真的不够了 ， 而且医保有很多限制 。 笔者是深有感触 ， 我在2018年以前 ， 医保卡几乎不用 ， 卡里有很多钱 ， 但是2018年生了一场病 ， 医保卡里的钱直接用个精光 ， 而且我的病比较严重 ， 很多药是自费药 ， 不能使用医保报销 ， 那会经济压力有点大 。 所以在场的各位没有这种感受 ， 那么就要恭喜你 ， 说明你身体健康 。 但是我认为 ， 我们不能掉以轻心 ， 因为在2018年以前 ， 我也觉得自己很健康 ， 身体特别壮 。 商业保险 ， 只会在我们健康的时候才卖给我们 ， 一旦我们生病了 ， 想买保险了 ， 保险公司会躲得远远的 。

我办公室的一个同事 ， 她妈妈被查出来有癌症的可能 ， 这个时候她惊慌了 ， 想把风险和财务压力转嫁到保险公司身上 ， 还特意来咨询我 ， 但是已经晚了 ， 一来她的母亲年龄太大无法投保 ， 二来已经有医院的就诊检查记录了 ， 再买保险 ， 保险公司是能够查出来拒保的 。 所以我也只能安慰安慰她 。

我再分享身边两个朋友的真实案例 ， 就发生在去年 ， 一个男同事 ， 一个女性朋友 。 他们两个几乎在去年的同一时期确认甲状腺癌 ， 而且都做了手术 。 男同事没有买商业保险 ， 所有的费用都是依靠医保和自费 ， 好在家里条件比较殷实 ， 也没有一夜回到解放前 ， 但经济压力可能还是有一些的 ， 家里有2个宝宝 ， 前几年又贷款买了别墅 。 而反观那位女性朋友 ， 是个离异单亲妈妈 ， 有两个儿子 ， 职业是平安代理人 ， 做得比较成功的那种 ， 所以保险意识比较强 ， 给自己买了不少平安的商业保险 ， 没想到年纪轻轻不到30岁就得了这种病 ， 但是平安按照保险合同 ， 直接理赔了80万给她 ， 虽然生病是不幸的 ， 但是她心态比较好 ， 开玩笑说 ： “ 没想到生个病 ， 还发了一笔小财 。 ”

其实我当初给自己买商业保险的原因也简单 ， 我问了几个问题 ， 假如我的家人生了重病 ， 需要几十万甚至一百万 ， 我有没有足够的钱 ？ 当初我是没有一百万的 ， 所以我乖乖买了商业保险 。 如果把这个问题放到现在 ， 虽然现在有了点钱 ， 但是如果要我从股票账户里拿出一百多万去看病 ， 我也是非常不舍得的 ， 会心痛 ， 所以搁现在 ， 我依然会去买商业保险 。 可能只有那些真正的有钱人 ， 才舍得花几十万-一百万看病而不心疼 ， 所以这也是有时候雪球上的有些大V会说商业保险是智商税 ， 他们不会买 。 其实在我看来 ， 大家的观点都对 ， 因为根据每个人的经济情况不同 ， 商业保险的需求也不同 ， 所以就造成了大家的观点不同 。 没有谁对谁错 ， 但是站在一个普世的角度 ， 中国14亿人口 ， 还是普通家庭占多数 ， 特别有钱的家庭极少数 ， 所以我认为 ， 商业保险还是很有必要配置的 。