赞助会员越稳赢养老年金保险(分红型)计划书
AI摘要
子佩工作室
注意：因缺少分红相关数据，只有保证红利
国寿鑫越稳赢养老年金保险（分红型）
一、优点分析
- 投保范围广，覆盖人群多样
投保年龄为出生满 28 日至 75 周岁，覆盖婴幼儿至中老年群体，适应不同年龄段人群的养老规划需求。
- 保险期间与领取方式灵活可选
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- 保险期间可选择至养老年金开始领取日后 14/19 个保单年度、85 周岁或 100 周岁，适配不同养老目标。
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- 养老年金领取方式分为 “定期领取（一）至（四）” 四种，投保人可根据需求选择领取期限（如 14 年、19 年或至高龄），灵活性较高。
- 交费方式多元，适配不同经济状况
分期交费期间可选 3 年、5 年、6 年、10 年、20 年，年交压力分散，适合不同收入水平的投保人规划保费支出。
- 保障责任覆盖全面
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- 包含养老年金、祝寿金、身故保险金，兼顾生存与身故保障：
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- 养老年金自开始领取日起至祝寿金领取日前每年给付，提供持续现金流；
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- 祝寿金在约定日期（如 85 岁、100 岁）一次性给付已交保费，强化高龄阶段保障；
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- 身故保险金取已交保费与现金价值的较大值，降低早期投保的身故损失风险。
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- 分红与现金价值权益附加
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- 分红型设计，投保人可享受保险公司经营成果（红利分配方式可选现金领取或累积生息），虽红利不确定，但具备额外收益潜力。
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- 保单具有现金价值，支持投保人借款（最高可借现金价值扣除欠款后余额的 80%），缓解短期资金需求。
- 转换年金权益提升灵活性
受益人领取身故保险金或祝寿金时，可将资金全部或部分转换为年金领取，适配不同阶段的现金流需求，增强资金使用弹性。
二、缺点分析
- 养老年金开始领取日受性别与年龄限制
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- 男性：投保年龄＜60 岁则 60 岁开始领取，≥60 岁则合同生效满 1 年开始领取；
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- 女性：投保年龄＜55 岁则 55 岁开始领取，≥55 岁则合同生效满 1 年开始领取。
领取时间无法自主选择，对希望提前领取的人群存在限制。
- 分红收益不确定性较高
红利分配取决于保险公司实际经营状况，条款明确 “红利分配是不确定的”，可能存在实际收益低于预期的风险。
- 退保损失明显，资金流动性受限
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- 签收保单 15 日后退保仅退还现金价值，早期现金价值较低，可能导致投保人本金损失。
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- 若按个人养老金制度投保，不得申请保单借款，进一步限制资金灵活性。
- 基本保额调整限制严格
保险期间内基本保额仅可减少（每年累计减少不超过生效时保额的 20%），且不得增加，无法适应后期保额需求变化（如通胀下养老金额度不足）。
- 责任免除条款较多，部分情形不赔付
因投保人故意杀害被保险人、被保险人犯罪、自杀（2 年内）、酒驾、战争等情形导致身故，保险公司不承担身故保险金责任，仅退还现金价值。
- 健康告知与年龄申报要求严格
投保人未如实告知健康状况或年龄申报错误，可能导致合同解除或赔付比例降低，对投保时的信息准确性要求较高。
三、总结
该产品优势在于覆盖人群广、领取方式灵活、保障责任全面，且兼具分红与现金价值权益，适合有长期养老规划、追求稳定现金流的人群。但需注意分红不确定性、退保损失及领取时间限制等问题，建议结合自身年龄、资金规划及风险承受能力谨慎选择。
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