赞助会员慢性乙型肝炎、乙肝
乙肝核保百科
定义：乙型肝炎病毒（HBV）感染引起的肝脏疾病，主要分为病毒携带者、小三阳（HBsAg+/HBeAb+/HBcAb+）、大三阳（HBsAg+/HBeAg+/HBcAb+）、慢性肝炎四类。
一、核保分层决策矩阵
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乙肝状态
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恶性风险
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重疾险
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医疗险
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寿险
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核心指标要求
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病毒携带者
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0.3%/ 年
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90% 标体✅
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肝部除外🟡
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95% 标体✅
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ALT/AST≤40U/L + DNA<500 IU/mL + 无肝纤维化
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小三阳
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0.8%/ 年
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加费≤20%🟡
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终身除外肝病❌
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80% 标体✅
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B 超无结节 + AFP<7ng/mL+DNA≤10³ IU/mL
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大三阳
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5%-10%/ 年
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肝部除外 / 加费 40%❌
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全线拒保❌
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加费 30%🟡
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DNA<10⁴ IU/mL + 肝弹 < 7.3kPa + 无门静脉高压
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慢性肝炎 / 肝硬化
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30%-50%/ 年
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全线拒保❌
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全线拒保❌
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仅税优险🟡
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Child-Pugh 评分 A 级 + 5 年无复发
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📌 注：
- 肝弹值（FibroScan）：＜7.3kPa 可降费 20%，＞12.5kPa 直接拒保
- DNA 载量：每升高 1 个数量级，重疾险加费幅度 + 15%
二、核保路径表
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乙肝状态判断
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肝功能是否正常
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核保结论及建议
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病毒携带 / 小三阳
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是
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重疾险标体，医疗险肝部除外
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病毒携带 / 小三阳
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否
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参考大三阳核保规则，可尝试弘康加费
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大三阳
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–
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重疾险肝部除外或加费 40%，医疗险拒保，可考虑防癌险 + 惠民保
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术后
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–
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提供 3 年无复发证明，重新评估
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肝硬化
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–
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仅税优险可保 20 万
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三、核保材料清单
必交材料
- 乙肝五项定量（化学发光法）
- HBV-DNA（PCR 法，需载量数值）
- 肝功能（ALT/AST/GGT/ALB）
- 肝脏 B 超（含门静脉内径、脾脏厚度）
翻盘材料
- FibroScan 肝弹报告（＜7.3kPa 可降费）
- AFP+CA19-9 肿瘤标志物
- 肝穿病理报告（G≤1/S≤1）
⚠️ 雷区：缺 DNA 报告按大三阳处理！
四、保险公司政策对照
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公司
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病毒携带者
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小三阳
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大三阳
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工银安盛
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标体（DNA<500）
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加费 15%
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肝部除外
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同方全球
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标体（需肝弹 < 6.5）
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加费 25%
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拒保
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弘康人寿
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标体
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标体（DNA 阴）
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加费 40% 承保
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平安健康
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医疗险除外
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医疗险除外
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全线拒保
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五、被拒保应急方案
替代保障组合
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产品类型
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推荐产品
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覆盖范围
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年保费
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防癌险
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支付宝「好医保・防癌」
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肝癌 / 肝移植
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￥860
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税优健康险
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国寿「税优保」
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住院医疗（免告知 20 万）
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￥2400
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地方惠民保
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上海「沪惠保」
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肝癌靶向药（70% 报销）
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￥129
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六、核保黄金法则
- 窗口期投保：每年 1-3 月同方全球开放小三阳标体通道。
- 复查策略：
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- DNA 转阴后立即投保（弘康加费取消）；
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- 肝弹下降＞2kPa → 申请工银安盛费率回调。
- 材料组合术：核保成功率权重中，肝弹报告占 35%、DNA 载量占 30%、B 超无结节占 20%、AFP 正常占 15%。
✨ 终极建议：
大三阳患者 → 优先走弘康人工核保（唯一加费承保渠道），同步配置防癌险 + 税优险，年总保费＜3500 元，保额覆盖 100 万。
子佩 