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室性早搏核保指南
核心结论：室性早搏核保依病情分层而定，偶发且无器质性病变可标体承保，病理性早搏需治疗稳定后尝试投保，不同险种核保结论差异显著。
一、核保结论总表
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病情分层
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重疾险
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百万医疗险
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寿险
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关键依据
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偶发早搏： – 24h 动态心电图 ≤500 次 – 无结构性心脏病 – 无症状
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标准体
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标准体 / 除外心脏责任
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标准体
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心脏超声正常 + NT-proBNP 正常
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频发早搏： – 24h 动态心电图 >500 次 – 无心脏扩大 – 射血分数 > 55%
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加费 10%-20%
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除外心脏责任
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加费 5%-10%
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需提供抗心律失常药治疗记录
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病理性早搏： – 伴冠心病 / 心肌病 – 射血分数 < 50% – 成对 / 短阵室速
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延期或拒保
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拒保
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加费 30%-50%
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冠脉造影 / 心脏 MRI 明确病因
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射频消融术后 > 1 年： – 动态心电图早搏 < 100 次 – 无复发室速
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标准体
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除外心脏责任
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标准体
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术后半年 + 1 年复查报告正常
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二、核保必备材料清单
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检查类型
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具体要求
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核保权重
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24h 动态心电图
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必须含早搏总数、形态（单形 / 多形）、有无成对 / 室速
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★★★★★
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心脏超声
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左室射血分数（LVEF）、心室大小、瓣膜功能
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★★★★☆
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心肌损伤标志物
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NT-proBNP、肌钙蛋白 I（排除心肌炎）
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★★★☆☆
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病因筛查报告
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冠脉 CTA（>40 岁）、甲状腺功能（排除甲亢）、电解质（血钾 / 镁）
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★★☆☆☆
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注：40 岁以下患者需额外排除致心律失常性右室心肌病（ARVC）（基因检测 + 心脏 MRI）
三、不同场景核保案例参考
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临床场景
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承保公司
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重疾险结论
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条件说明
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24h 早搏 300 次 + LVEF 65%
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工银安盛
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标准体
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无症状 + 未治疗
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24h 早搏 8000 次 + 射频消融后 1 年
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同方全球
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加费 15%
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术后早搏残留 200 次 / 天
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早搏伴短阵室速（3 跳）+LVEF 48%
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中意人寿
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延期 2 年
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需优化心衰治疗
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早搏 + 甲亢未控制
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平安人寿
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拒保
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需甲功正常 > 6 个月后重新评估
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四、分险种核保策略
1. 重疾险最优路径
- 完成动态心电图 → {早搏次数}
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- ≤500 次 / 天：直接投保 → 标准体
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- 501-10000 次 / 天：用药控制 > 3 个月 → 复查达标 → 加费 10%
10000 次 / 天：射频消融 → 术后 1 年复查 → 标准体
2. 医疗险替代方案
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早搏状态
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推荐产品
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保障范围
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承保条件
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频发早搏未手术
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税优健康险
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住院医疗保额 20 万 / 年
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免健康告知
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术后早搏残留
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平安 e 生保（除外版）
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非心脏疾病住院
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需提供完整手术记录
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病因明确（如甲亢）
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地方惠民保
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带病赔付心脏相关治疗
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无健康限制（如上海沪惠保）
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五、核保雷区与注意事项
- 绝对拒保指征
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- ✘ 早搏诱发室颤病史
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- ✘ 伴 Brugada 综合征心电图改变（右束支阻滞 + ST 段马鞍形抬高）
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- ✘ 左室射血分数 < 40%
- 必查项目遗漏风险
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- 未做运动负荷试验：隐匿性冠心病患者可能被低估风险
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- 忽视早搏形态：流出道早搏（良性） vs 左前分支早搏（病理性）
- 时间窗要求
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- 射频消融术后 < 6 个月 → 一律延期
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- 新发早搏未复查 → 需用药控制 > 3 个月后重新评估
六、健康管理建议
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复查周期
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必查项目
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达标值
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未治疗者
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每 6 个月动态心电图
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早搏增加量 < 50%
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药物治疗者
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每 3 个月查电解质 + 药物浓度
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血钾 > 4.0mmol/L
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射频消融术后
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术后 1/6/12 个月动态心电图
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早搏负荷下降 > 90%
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关键提示：
β 受体阻滞剂（如美托洛尔）用药期间投保：需提供用药剂量稳定性证明（至少 3 个月未调整剂量）
七、行动路线图
- 完善动态心电图 + 心脏超声 → {是否合并器质性疾病？}
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- 否：根据早搏次数选择投保策略
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- ≤500 次 / 天：直接投重疾险
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500 次 / 天：控制后投工银安盛
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- 是：先治疗基础病 → 稳定后投保 → 达标后走预核保通道
最终结论：
- 偶发早搏（≤500 次 / 天）→ 重疾 / 寿险 标准体，医疗险 可能除外心脏责任
- 频发早搏（>500 次 / 天）→ 重疾险 加费 10%-20%，术后 1 年可恢复标准体
- 病理性早搏 → 需治疗基础病，稳定 2 年后尝试投保
子佩 