神经内分泌肿瘤投保核保指南

核心结论：G1 级根治术后可标准体承保，G2/G3 级需个案评估，功能性肿瘤一律除外 / 加费。核保核心在于明确病理分级（Ki-67 指数）及转移状态。

一、核保核心关注点

1. 肿瘤分级与风险

WHO 分级	Ki-67 指数	核保风险	5 年生存率
G1（低级别）	≤2%	★★☆☆☆	＞95%
G2（中级别）	3%-20%	★★★★☆	50%-80%
G3（高级别）	＞20%	★★★★★	＜30%

2. 关键预后因素

评估维度	承保有利条件	核保风险点
根治性切除	R0 切除（切缘阴性）	R1/R2 切除视为未控
无功能肿瘤	无激素分泌综合征	功能性肿瘤需终身药物控制
SSTR 显像	术后无生长抑素受体浓聚	阳性提示残留 / 转移

🔑 关键结论：

二、分险种核保结论预测

重疾险核保矩阵

病情状态	核保结论	条件说明
G1 级（无功能）：- R0 切除＞3 年- Ki-67≤2%- 年度 CT 无复发	标准体	≤2cm 胃 NET 术后 5 年 → 标准费率承保
G2 级（Ki-67 5%）：- R0 切除＞5 年- SSTR 阴性	加费 40%-60%	参照甲状腺癌术后加费标准
G3 级 / 转移性 NET	拒保	转投防癌医疗险

百万医疗险核保矩阵

病情状态	核保结论	替代方案
G1 级无功能瘤＞3 年	除外内分泌 / 消化系统	不赔付 NET 复发、类癌综合征费用
功能性胰岛素瘤	永久拒保	投保糖尿病并发症险
接受 PRRT 治疗者	拒保	考虑地方惠民保

三、投保必备材料清单

四、核保策略优化

分级处理路径

病理分级 → G1 级（无功能 + R0 切除 → 术后 3 年→重疾险标准体）

病理分级 → G2 级（Ki-67≤10% → 术后 5 年→重疾险加费 50%）

病理分级 → G3 级（任何情况 → 全线拒保）

重疾险标准体 + 重疾险加费 50% → 医疗险除外相关系统

保险公司优选策略

公司	优势政策	临界案例承保结果
同方全球	G1 级肠 NET 术后＞3 年 → 重疾险标准体	1.5cm 肿瘤，Ki-67=1% → 无免责
中英人寿	G2 级（Ki-67=8%）→ 加费 45%	胰腺 NET R0 切除后 6 年，无复发
友邦保险	功能性胃泌素瘤 → 终身除外消化 / 内分泌	G1 级也拒保医疗险

五、特殊类型保障方案

六、核保雷区与健康管理

必避雷区

术后监测规范

时间窗	关键检查	达标值
第 1-2 年	每 6 个月增强 CT + CgA	CT 无新发结节，CgA 正常
第 3-5 年	年度 MRI + SSTR 显像	全身显像无异常浓聚
＞5 年	每 2 年 CT	维持无复发

七、行动建议

八、不同原发部位核保差异

原发部位	核保宽松度	特殊要求
阑尾 NET	★★☆☆☆	需提供阑尾系膜侵犯状态
肺典型类癌	★★★☆☆	追加支气管镜随访报告
胰腺 NET	★★★★☆	必须查 SSTR 显像
胃 NET-1 型	★☆☆☆☆	合并萎缩性胃炎者需加费 10%

最终结论

注：接受长效奥曲肽治疗者需额外提供心脏彩超（排除瓣膜病变）。