赞助会员公司为员工购买意外险 “受益人”是谁？
公司为员工购买意外险 “受益人” 归属问题解答
结合法律条款、实操规则及企业风险提示
一、受益人规则取决于险种类型
1. 团体意外险（员工福利性质）
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项目
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规则说明
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受益人
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员工或其指定亲属（如配偶、子女）
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赔付对象
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保险金直接支付给员工或家属
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企业权限
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⚠️ 企业无权指定或变更受益人（需员工本人同意）
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法律依据
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《保险法》第 39 条：人身保险受益人由被保险人指定
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案例：公司购买团体意外险，员工小王意外身故后，100 万赔款由其妻（指定受益人）领取，企业不能截留。
2. 雇主责任险（企业风险转移）
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项目
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规则说明
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受益人
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企业（赔款用于冲抵工伤赔偿）
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赔付对象
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保险金支付给企业 → 企业再赔偿员工
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企业权限
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企业作为投保人和受益人
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法律依据
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《保险法》第 65 条：责任保险赔款优先赔偿第三方（员工）
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案例：员工工伤鉴定 8 级，企业需赔偿 20 万，雇主险赔付 18 万给企业后，企业用此款支付员工。
二、企业操作常见误区及风险
⚠️ 错误操作：团体险中企业强制定自己为受益人
- 法律风险：
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- 违反《保险法》第 39 条（受益人需被保人同意）
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- 可能被认定侵犯员工权益，赔款归属无效
- 后果：员工家属可起诉索要赔款 + 劳动监察处罚（罚款 5000 – 2 万元）
✅ 正确操作流程
- 选择险种；
- 判断是团体意外险还是雇主责任险：
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- 若是团体意外险，则由员工填写受益人，并保存员工签字确认书；
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- 若是雇主责任险，企业直接作为受益人，赔款优先支付员工赔偿。
三、特殊情形处理指南
1. 员工未指定受益人时
- 法定继承：赔款由员工配偶、子女、父母平分（《保险法》第 42 条）
- 企业需配合：协助家属联系保险公司理赔
2. 企业垫付医疗费后索赔
- 仅限雇主险：凭垫付凭证向保险公司申请赔款冲抵
- 团体险不可行：医疗费赔款直接付员工账户
3. 员工离职后的保单处理
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险种
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操作方式
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风险提示
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团体意外险
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自动失效（保障随劳动关系终止）
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离职当日出险不赔
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雇主责任险
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需及时退保或变更人员名单
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未退保产生赔款需返还保险公司
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四、企业选购建议
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需求
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推荐险种
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受益人设置方案
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转移工伤法律责任
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雇主责任险
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企业为受益人（赔款抵赔偿）
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提升员工福利
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团体意外险
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员工指定亲属为受益人
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补充社保外医疗费
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补充工伤保险
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企业为受益人（赔款支付员工）
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注：2024 年新规要求投保时必须提供员工签字确认的受益人声明（人社部发〔2023〕51 号）。
五、总结：一句话明确受益人
- 团体意外险 → 钱给员工或家属（企业别想拿）
- 雇主责任险 → 钱给企业用于赔员工（法律防火墙）
企业务必保存好：
- 团体险的《员工受益人确认书》；
- 雇主险的《赔款转账给员工的凭证》。
避免纠纷的关键：合规操作 + 全程留痕！
子佩 