赞助会员类风湿性关节炎
类风湿性关节炎核保指南
核心结论：低活动度（DAS28≤3.2）且无脏器受累患者，重疾险可加费 20%-30% 承保（除外关节责任）；高活动度或内脏受累者通常拒保，医疗险永久除外自身免疫病责任。
一、核保核心关注点
1. 疾病分期与风险矩阵
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分期
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关键指标
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核保风险
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承保可能
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早期
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DAS28≤3.2 + 无骨侵蚀
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★★☆☆☆
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加费 20-30%
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活动期
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CRP＞10mg/L + 关节肿胀≥5 个
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★★★★☆
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除外 / 拒保
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晚期
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关节强直 + 类风湿结节
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★★★★★
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拒保
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2. 脏器受累核保影响
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并发症
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核保处置
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医学依据
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间质性肺病
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拒保
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5 年死亡率＞40%
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血管炎
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拒保
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心梗 / 卒中风险↑3 倍
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继发干燥综合征
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加费 50%
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淋巴瘤风险↑44 倍
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🔑 关键结论：
DAS28≤3.2 + 无骨侵蚀 + 无生物制剂治疗 → 重疾险可加费承保（除外关节相关重疾）
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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条件说明
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低活动度（DAS28≤3.2）
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加费 25% + 除外关节
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除外严重类风湿、关节置换等重疾
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中活动度（DAS28 3.3-5.1）
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加费 40% + 除外关节
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需提供 6 个月用药记录
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使用生物制剂（TNFi/IL-6i）
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拒保
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转投防癌险 + 意外险
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百万医疗险核保结论
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治疗情况
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核保结论
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替代方案
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非生物制剂治疗
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除外 RA 及并发症
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补充关节置换专项险（如平安「关节卫士」）
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生物制剂治疗
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拒保
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投保税优健康险 + 地方惠民保
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三、投保必备材料清单
- 疾病活动度：近 1 年 DAS28 评分、血沉（ESR＜30mm/h）、CRP（≤5mg/L）
- 关节损伤：双手 X 光（Sharp 评分≤5 分）、关节超声 / MRI
- 治疗记录：用药方案、生物制剂停药超 2 年证明
四、最优投保策略
分步操作指南
- 疾病控制：调整治疗使 DAS28≤3.2 并维持 6 个月
- 险种顺序：
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- 重疾险：工银安盛（加费 + 除外）
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- 医疗险：MSH 欣享人生（除外自身免疫病）
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- 防癌险：补充淋巴瘤风险保障
- 被拒保应对：配置癌症多次赔付重疾险、加入慢性病互助计划
五、保险公司专项政策
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公司
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重疾险政策
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医疗险政策
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工银安盛
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DAS28≤3.2 加费 25% 起
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除外自身免疫病
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同方全球
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CCP 阴性加费 20%
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拒保生物制剂使用者
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中意人寿
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无骨侵蚀加费 30%
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除外 RA 及并发症
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六、替代保障方案
- 关节专项：众安「关节守护」、友邦「关护一生」
- 基础保障：防癌医疗险 + 意外险 + 惠民保
七、核保雷区与加分项
⚠️ 绝对禁忌
- 隐瞒生物制剂治疗史
- 投保前突击用激素
- 未提供关节评分报告
✅ 加分操作
- 提供关节功能评估表（HAQ-DI≤0.5）
- 提交骨密度报告（T 值＞-1.0）
- 展示规律康复训练记录
八、终局核保结论预测
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场景
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重疾险
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医疗险
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解决方案
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DAS28=2.8 + 无骨侵蚀
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加费 25% + 除外关节
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除外自身免疫病
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接受 + 补充关节置换险
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使用阿达木单抗
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拒保
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拒保
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转投防癌险 + 税优健康险
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合并肺间质病变
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拒保
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拒保
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仅配置意外险 + 惠民保
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行动口诀：
控制 DAS 是核心，骨侵蚀否定乾坤；
重疾加费除关节，医疗永除免疫病；
生物制剂是红线，防癌意外保底层！
立即行动：
- 完善风湿指标检测（DAS28+CRP+CCP）
- 投保防癌险 + 意外险（100% 承保）
- 疾病稳定者申请工银安盛预核保
📌 数据支撑：规范治疗可使 RA 患者预期寿命仅缩短 3-5 年（《Ann Rheum Dis》2023），早期干预对核保至关重要。
子佩 