甲状腺摘除

甲状腺摘除术后核保指南

核保核心结论：术后病理决定命运！良性病变可标体，甲状腺癌需＞5 年无复发

📊 核保公式：

承保概率 =（1 – 恶性风险）× TSH 控制评分 ÷ 术后年限

（未规范 TSH 抑制治疗者全线加费）

一、核保分层决策矩阵

手术性质	重疾险	医疗险	寿险	关键指标要求
良性切除	✅ 标体（人保 / 平安）	✅ 标体（国寿）	✅ 标体（人保）	术后＞1 年 + TSH 正常 + 无复发
甲状腺癌（T1N0）	🟡 加费 30%（术后＞5 年）	❌ 除外甲状腺（平安）	🟡 加费 20%（国寿）	Tg＜0.2ng/mL + 颈部超声无异常 + TSH＜0.1 mIU/L
甲状腺癌（T2↑）	❌ 拒保 / 延期	❌ 拒保	🟡 加费 50%	需无远处转移 + 术后＞10 年
未确定性质	❌ 全线延期	❌ 延期	🟡 加费 15%	需提供完整病理报告

💡 注：即使为良性切除，若 术后甲状旁腺功能减退（血钙＜2.0mmol/L），重疾险加费 10%！

二、保险公司差异化政策

2.1 重疾险政策对比

保险公司	良性切除	甲状腺癌（T1N0 术后＞5 年）	突破点
人保寿险	术后 1 年→标体	加费 25%+ 豁免甲状腺癌	i 无忧支持甲状旁腺功能复议
中国人寿	需 TGAb/TPOAb 阴性	仅承保非甲状腺癌责任	康宁庆典版豁免终身医疗
平安健康	TSH 正常→标体	拒保	平安 e 生保术后＞5 年可撤除外

2.2 医疗险政策对比

产品名称	良性切除	甲状腺癌术后
人保好医保（20 年版）	标体（术后 2 年）	终身除外甲状腺
平安 e 生保	术后 1 年标体	术后＞5 年可除外承保
国寿康悦医疗	加费 10%（未满 2 年）	拒保

💎 结论：

良性切除最优：平安 e 生保（术后 1 年标体）；

甲状腺癌最优：人保 i 无忧（T1N0 术后 5 年加费 25%）。

三、核保路径优化策略

手术病理性质	处理步骤	核保结果	推荐产品
良性切除	术后 1 年 + TSH 正常	标体承保	平安 e 生保
甲状腺癌 T1N0	术后＞5 年 + Tg＜0.2ng/mL 等指标达标	加费 25%	人保 i 无忧
被加费应对	提供连续 Tg 检测及相关证明	申请降费	无特殊产品推荐

四、核保必备材料清单

4.1 核心材料（所有险种必需）

材料类型	重要性说明
术后病理报告	明确良恶性及 TNM 分期，是核保关键依据
甲状腺功能 5 项	含 TSH、FT3、FT4、TG、TGAb，反映甲状腺功能状态
颈部超声报告	术后近 3 个月内报告，排查复发及异常

4.2 翻盘材料

TSH 抑制治疗记录：左甲状腺素用药剂量，体现治疗依从性

动态心电图：排除房颤等心脏副作用

骨密度报告：长期 TSH 抑制者必查，评估骨质疏松风险

⚠️ 雷区：缺 TG（甲状腺球蛋白）检测 → 按高危复发处理！

五、被拒保 / 加费应急方案

5.1 保障组合推荐

产品类型	适用场景	推荐产品	年保费	保额
甲状腺癌专项险	恶性术后	复星	￥1800	50 万
税优健康险	所有类型	平安税优保	￥2400	20 万 / 年
地方惠民保	覆盖靶向药	沪惠保	￥129	100 万

六、健康管理核保加分项

6.1 复发预防证据

TG＜0.2ng/mL 连续 3 年（每 6 个月检测）

颈部超声无异常血流信号（对比历年报告）

6.2 TSH 控制

手术性质	TSH 控制目标
分化型癌	TSH＜0.1 mIU/L（高危者）
良性切除	TSH 0.5-2.0 mIU/L

七、核保绝对禁忌

隐瞒碘 131 治疗史 → 理赔时查 核医学登记系统；

术后未复查 TG → 视为高风险直接加费 40%；

良性病变伪装全切 → 病理报告露馅致终身拒保。

八、行动清单

8.1 材料排序

材料类型	权重占比	重要性说明
术后病理报告	40%	直接决定核保结论
TG 检测记录	30%	反映甲状腺癌复发风险
TSH 控制曲线	20%	体现治疗效果与疾病稳定性
颈部超声	10%	辅助排查复发迹象

8.2 投保窗口

良性切除：术后 13 个月 → 投平安 e 生保（免复查）

甲状腺癌：术后第 61 个月 → 投人保 i 无忧（需 TG 达标）

8.3 争议处理

被加费 → 提供 基因检测（如 BRAF V600E 阴性） 申请降费

✨ 终极策略：

良性切除者 → 术后 1 年直接投保 平安全家桶（重疾 + 医疗）；

甲状腺癌术后 → 通过 “人保重疾险（加费）+ 甲爱保 + 税优险” 三重保障，年总成本＜6000 元。

子佩

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一、核保分层决策矩阵