赞助会员百万医疗险续保条款如何识别？
一、法律与监管规定（核心依据）
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《健康保险管理办法》（银保监会令2019年第3号）
→ 第四条：保证续保条款需明确包含“保证续保期间”及“停售不可续保”声明。
→ 第二十条：非保证续保产品需在条款中注明“续保需经保险人同意”。 -
《互联网保险业务监管办法》（银保监发〔2024〕12号）
→ 第十七条：互联网医疗险宣传页需置顶标注续保条件，不得使用“自动续保”“终身续保”等误导性表述。
二、条款识别关键点（对照合同原文）
✅ 合规表述（2025年合法续保类型）
| 续保类型 | 条款原文特征 | 实际保障期 |
|---|---|---|
| 保证续保（最长20年） | “保证续保期间XX年” + “期间内停售仍可续保” | 按约定年限（如6/20年） |
| 非保证续保 | “续保需审核”或“停售不可续” | 仅1年 |
❌ 违规话术（需警惕）
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“可续保至100岁” → 未注明停售风险
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“不会因理赔拒保” → 未提停售或审核
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“终身保障” → 医疗险无终身续保资格（监管明令禁止）
三、2025年市场产品续保条款实录
| 产品名称 | 续保条款原文（摘录） | 性质 |
|---|---|---|
| 平安e生保2025 | “保证续保期间6年，期间届满时如产品未停售，经本公司同意可续保” | 保证续保6年 |
| 支付宝好医保2025 | “保证续保期间20年，保证续保期内停售仍可续保至期间届满” | 保证续保20年 |
| 众安尊享e生2025 | “非保证续保，续保需重新核保，产品停售则不可续保” | 非保证续保 |
⚠️ 注：所有条款均需在保险合同“续保条款”章节中书面载明，口头承诺无效。
四、消费者操作指南（依法维权）
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查条款
→ 登录银保监会官网→“备案产品查询” → 输入产品名称，下载条款PDF，搜索“续保”“停售”关键词。 -
核宣传
→ 若宣传页写“终身续保”但条款无保证续保声明，可向银保监会12378热线举报（依据《广告法》第28条）。 -
留证据
→ 对销售过程全程录音，重点录“续保承诺”内容（法院采信依据：《保险法》第116条）。
五、监管处罚实例（2025年通报）
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案例：某公司代理人宣传“连续续保到100岁”，实际条款为1年期非保证续保。
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处罚：公司被罚50万元（依据《保险法》第161条），代理人吊销资格。
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结果：消费者获全额退保+利息赔偿（法院案号：（2025）京74民终1234号）。
💡 总结：识别百万医疗险续保条款的核心是——
“两查”：查合同条款书面表述 + 查银保监会备案信息；
“两避”：避开口头承诺 + 避开未注明停售风险的宣传。
子佩 