赞助会员预激综合征（WPW）重疾险核保指南
核心结论：无症状或射频消融术后可标准体承保；未治疗且有症状者加费或除外责任
一、核保分层依据
风险分级与承保可能性
| 临床状态 | 恶性心律失常风险 | 核保评估 | 承保可能性 |
|---|---|---|---|
| 无症状预激 | ＜1% | 低风险 | 重疾险可能标体 |
| 有症状但未治疗 | 5%-10% | 中高风险 | 加费20%-40% |
| 射频消融术后治愈 | ≈0% | 极低风险 | 标准体 |
| 合并器质性心脏病 | ＞30% | 极高风险 | 拒保 |
📌 铁律：
无症状 + 无心动过速史 + 无delta波 → 可能标体
有晕厥/房颤/室上速发作史 → 必须射频消融术后才可承保
二、分场景核保结论矩阵
1. 未接受射频消融治疗
| 临床场景 | 核保结论 | 必需医学证据 |
|---|---|---|
| 无症状（偶然心电图发现） | 加费10%-20% | 24小时动态心电图（Holter）无心律失常 |
| 有症状（心悸/头晕）但未发作心动过速 | 加费25%-35% | 心脏超声排除结构性心脏病 + 运动负荷试验阴性 |
| 曾发作室上速/房颤/晕厥 | 延期或拒保 | 需完成射频消融并观察＞6个月 |
2. 已接受射频消融治疗
| 术后状态 | 核保结论 | 关键时间窗及证据 |
|---|---|---|
| 术后＞6个月无复发 | 标准体 | 术后两次Holter（间隔3个月）正常 |
| 术后＜6个月 | 延期 | 待满观察期复查 |
| 消融失败或复发 | 按未治疗状态处理 | 需提供电生理复查报告 |
三、投保必备医学证据
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核心诊断文件：
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12导联心电图（明确显示delta波、PR间期缩短）
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心脏电生理检查报告（未手术者需排除高危旁路）
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风险分层证据：
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24小时动态心电图（需包含日常活动及睡眠数据）
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心脏超声（LVEF＞55%，无心肌病/瓣膜病）
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术后康复证据（如已手术）：
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射频消融手术记录（注明旁路位置、消融成功率）
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术后3/6/12个月随访心电图
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四、不可投保的警戒红线
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高危预激征象：
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旁路不应期＜250ms（电生理检查证实）
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预激性房颤（RR间期＜220ms）
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合并疾病：
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埃布斯坦畸形（Ebstein’s anomaly）
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肥厚型心肌病（HCM）
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Brugada综合征
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五、核保策略优化路径
六、行业核保实践参考
| 保险公司 | 无症状预激政策 | 术后政策 |
|---|---|---|
| 工银安盛 | 加费15% + 除外心律失常责任 | 术后1年无复发 → 标准体 |
| 同方全球 | 需提供运动负荷试验阴性 | 术后6个月Holter正常 → 标体 |
| 中意人寿 | 直接拒保有症状未治疗者 | 术后2年 → 取消心脏相关加费 |
七、重要注意事项
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勿隐瞒发作史：
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若曾因心动过速急诊，医保记录可追溯，隐瞒将导致理赔纠纷
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术后复查关键点：
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术后第1年每3个月查心电图，第2年起每年1次
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青少年特殊处理：
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14岁以下无症状预激 → 可能延期至18岁（因自主神经发育不成熟）
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总结：
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最佳承保条件：
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射频消融术后＞6个月 + 连续两次Holter正常 → 标准体
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次优选择：
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无症状 + 低危旁路 + 心脏结构正常 → 加费10%-20%
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不可承保情况：
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未治疗的有症状患者
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合并器质性心脏病
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高危旁路（短不应期/多旁路）
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行动建议：
① 立即完成 心脏超声+24小时Holter；
② 若有发作史 → 优先行射频消融术；
③ 术后满6个月 → 提交 全套复查资料 投保工银安盛/同方全球。
子佩 