赞助会员双侧乳腺增生（BI-RADS 2级）投保核保指南
双侧乳腺增生（BI-RADS 2 级）投保核保指南
核心结论：BI-RADS 2 级双侧乳腺增生属于明确良性病变，重疾险 100% 标准体 承保，医疗险 90% 概率标准体 承保，仅少数情况需除外乳腺责任。
一、核保核心逻辑
医学本质解读
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特征
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核保意义
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临床依据
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BI-RADS 2 级定性
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良性生理改变
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恶性风险 = 0%（ACR 标准）
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无结节 / 囊肿
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无占位性病变
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仅腺体结构紊乱
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激素相关性
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可逆性变化
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绝经后多数自行缓解
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保险公司实际政策
- BI-RADS 2 级 → {是否纯增生}
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- 若 无囊肿 / 结节：重疾险标准体 → 医疗险智能核保秒过
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- 若 合并囊肿≤1cm：医疗险可能除外乳腺责任
二、分险种核保结论
1. 重疾险
- 核保结论：全线标准体
- 依据：《重大疾病保险疾病定义使用规范》未将乳腺增生纳入重疾范围
- 案例：
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- 工银安盛：双侧 BI-RADS 2 级增生 + 轻度疼痛 → 标准费率承保
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- 同方全球：增生史 10 年 → 无加费无除外
2. 百万医疗险
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公司
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政策细节
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核保结论
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平安 e 生保
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单纯增生无结节 → 标准体
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健康告知无相关问询
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支付宝好医保
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智能核保选 “乳腺增生已排除肿瘤” → 标准体
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需上传 BI-RADS 报告
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太平洋蓝医保
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合并囊肿≤1cm → 除外乳腺责任
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除外乳腺癌 / 乳腺手术
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三、投保策略优化
材料准备
仅需提供 近 1 年乳腺超声报告（明确标注 BI-RADS 2 级）
投保路径
- 重疾险：直接投保任意公司 → 标准体
- 医疗险：
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- 首选 平安 e 生保（免告知）
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- 次选 支付宝好医保（智能核保秒过）
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- 备选 众安尊享 e 生
核保技巧：若医疗险被除外，立即投保 税优健康险（免告知，保额 20 万） + 地方惠民保
四、争议场景处理
1. 医疗险被除外应对
- 申诉材料：连续 2 年 BI-RADS 2 级报告 + 乳腺科医生 “无需治疗” 证明
- 替代方案：投保乳腺专项保险（如众安「乳愈安心」，年保费 89 元，保乳腺癌 10 万）
2. 合并乳腺疼痛影响
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疼痛程度
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核保处理
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轻度（无需服药）
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不影响承保
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需长期服药
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医疗险除外 “乳腺增生相关治疗”
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五、健康管理建议
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时间
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检查项目
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目标值
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每 2 年
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乳腺超声
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保持 BI-RADS 2 级
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年度
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乳腺触诊
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无新增肿块
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日常
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饮食控制
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减少高雌激素食物（蜂王浆 / 胎盘素）
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核保雷区：
投保前 勿做乳腺钼靶！BI-RADS 2 级增生在钼靶下可能误判为 3 类，导致核保升级
六、行动清单
- 立即行动：整理 近 1 年乳腺超声报告（含 BI-RADS 2 级字样）
- 投保选择：
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- 重疾险：优先 工银安盛、同方全球（100% 标准体）
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- 医疗险：
① 首选 平安 e 生保（免告知）
② 次选 好医保（智能核保）
- 争议处理：若医疗险除外 → 投保 税优健康险 + 乳腺癌专项险
最终结论：
- 重疾险：必标准体
- 医疗险：选对产品可避免除外
注：若进展为 BI-RADS 3 类，需重新评估核保结论。
子佩 