《红楼梦》里的保险观念

“每个人都在努力保险，只是名字不同，只是方法不同，都在追求内心那份儿强烈的渴望，就是安全感。

那么其实啊，在《红楼梦》中，也有关于保险的话题，只是仁者见仁，智者见智。不同的人读《红楼梦》的感觉不一样，我作为一个资深的保险从业者，我就从这里面读到了保险的话题。”

在《红楼梦》的第13回，秦可卿去世了。她在临死之前给王熙凤托了一个梦。秦可卿叫王熙凤叫婶子。她说啊：“婶子，你就是咱家的女中豪杰，给个爷们儿都不换！把这个贾府管得是井井有条。但是啊你要知道，咱家都已经兴旺了100多年，早晚都会衰落的。”她说：“难道你没听说过月满则亏、水满则溢、否极泰来、树倒猢狲散、乐极悲生？”秦可卿比较有文化，念了一堆成语。王熙凤儿特别佩服她，就说：“你担心的很有道理，那有什么办法能保证我们家永远不衰落呢？”

秦可卿笑着说啊：“不要痴心妄想，兴衰是个规律，谁都不可抗拒，所以我们要做好准备。”怎么准备呢？秦可卿的建议是有两点：第一，在祖坟附近多买地，多盖房子；第二，把家里的私塾，也设在祖坟附近，这样平时里呀，各家各户轮着管理祖坟附近的产业，来提供祭祀的费用。但是如果有一天真的不幸，家里人有人犯罪，财产被政府没收，但是按照过去的法律啊，没收财产，也不会没收祖坟附近的产业，这样家里不坐牢的人，还有地种、有房子住、还有书念，给子孙留个退步。

“我认为啊，这就是红楼梦里关于私人财富管理、关于保险的话题。也就是说啊，一个大家族在最倒霉的时候，哪笔钱能保住呢？就是祖坟附近的产业。也许过去的法律啊，诛灭九族都不掘祖坟。在今天的中国，因为土地的公有制，我们再有权利有权势，都没有资格来圈占大量的土地。我们的将来的地方，也就个骨灰盒大的面积，我们也很难有自己的祖坟附近的产业。那么我们将来如何在我们最悲惨的时候能留下一笔财富呢？其实就是保险。那么在《合同法》73条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，这叫代位求偿权。也就说啊，A欠B100万，B欠C100万，如果有一天A有100万要还给B，C有权利直接要求法院判决A还给C，这叫代位求偿。”

“但是司法解释特别明确的指出：如果这个债权属于债务人自身的专属债权就例外。其中就包含了人身保险赔偿的保险金，就属于可以避免这种代位求偿的。也就是说啊，如果我们以身故的形式留给下一代的保险金，如果我们被保险人负债累累，我们的受益人拿着这笔钱，是可以不还被保险人债务的。但如果受益人自己负债累累，刚好得到一笔保险金，当然他应该偿还债务。”