理赔难在哪里?

　　理赔原则及依据

“保险公司在合同条款中，把许多不可抗力造成的风险，或者一些可能引起道德风险的作为除外责任。第一是为了保护自己，第二是为了引导社会正常的风气。但在现实中保险公司必须权衡利弊来决定到底赔还是不赔。比如像911事件，死亡人数2900多人将近3000人，保险公司赔付，虽然会影响它的利润，但并不能造成保险公司的破产，经营不下去。所以保险公司思考的结果就是：赔了要比不赔对它的未来发展更合适。从社会道义、从社会的呼声、人们的感觉来讲都是赔利大于弊，所以最后他们还是选择赔偿，政府也会协助赔偿一部分。”

“保险公司的理赔原则就是：该赔的一定要赔，不该赔的绝对也不想赔，但是可赔可不赔的就努力找理由去赔，这绝对不是口号。因为我经历过三家保险公司的工作，从业17年，到目前为止，我没有发现，也没有了解到有的公司对理赔进行绩效考核。也就是说，赔多了奖金就少，赔少了奖金就多，到目前为止没有这样的证据。我相信在互联网时代，也没有一家正常的公司会做出这样的考核决定。另外一个原因就是保险公司的工作人员，许多保险公司都是国有的、股份制的，很少有私人的公司。所以说工作人员（包括公司的管理层）也没有理由为了省理赔的赔款，尽量不赔客户，增加自己的收入，他们都不会这样伤天害理。”

“保险公司控制风险的办法，如果发现某一地区，某些人群，某个产品的赔付特别高，保险公司会限制销售这样的产品，甚至停止销售，这就是它的方法，保险公司绝对不会来折磨已经购买的客户。”

我们总是听有人在探讨理赔难的问题，理赔到底难不难呢？有个小调查：

“某中型寿险公司2015年的数据：申请理赔86232件，赔付了82344件，拒绝赔付3888件，理赔率达到95.5%，拒赔率4.5%。主要拒赔的原因都是因为带病投保。这个数字只涉及到人寿保险，不涉及到财产险，主要是个人寿险部分。”

“另外一家小型寿险公司2015年的数据：申请理赔24160件，赔付了23372件，拒绝赔付788件，理赔率达到96.7%，拒赔率3.3%。从这些数据我们基本可以看到，保险公司理赔的数据基本超过95%（拒赔不足5%），这基本符合正态分布，这就是理赔的数据的结论，理赔并不难。”

　　为什么说理赔会难

“我们从数据中发现难的不是理赔，难的是我们买的太少、买保险的人太少、买的额度太少、买的产品不全面，买的保险不够准确。所以我们经过数据统计发现：一家公司的北京分公司意外伤害赔付是人均5.5万，重疾9.1万，而全国平均重疾人均赔付只有6.2万，意外伤害的人均赔付只有2.3万，好一点的也就是10万8万左右。所以到目前为止，我们全国的人均保额，人均保障额度都是严重不足。统计了几家比较大型公司的理赔数据（从网络上寻找的数据），平均理赔的案件件均赔付额就是6000块钱到9000块钱左右，这就是我们的现状。所以说保险不是买过了就可以，是买够了才可以，买正确了才可以，买准确了才可以。”

　　数据说明保险还需大力普及

“最近保监会的黄洪副主席说，经过中国保险信息技术有限公司统计：中国人已经拥有14亿张保单，人均1件，听起来挺多。而我们只有4000万-5000万人拥有长期寿险保单，也就是说我们大部分人买的保险都是短期的意外伤害保险，也许是在团险买的员工福利，也许是在银行买的一些短期储蓄型保险。我们的保障、我们的保险普及率还严重不足。所以，我们所有从业者都任重道远。我们今天提供的一组数据，第一证明理赔并不难；第二证明我们的工作还没做好，我们要努力。谢谢大家。”