保险合同中的人性化考虑

“许多买过保险的人或想买保险的人，在拿到保险合同或者保险条款之后就大呼说：“看不懂，太复杂了！”

我们要清楚这样一个逻辑：为什么保险合同这么复杂呢？我们发现还有另外一个地方：我们买来的药品说明书也都比较详细，比较复杂，也是看不懂的。这些说明书是不是我们看的呢？其实这些说明书是给监管机关看的。合同越复杂，证明这个行业的监管越严格，这是监管的要求，促使行业不断的规范合同。”

“因为许多客户说保险合同看不懂，所以保险监管机关这几年一直在提倡条款要通俗化，所以就有了许多注解和解释。但是必须承认，无论保险合同怎么通俗化，监管机关怎么要求，对客户来讲“隔行如隔山”，如果不是学相关专业的，想看懂保险合同真的不容易，因为除了有许多专业术语外，还会涉及到许多的背景知识。我在前面的讲座中提过：买保险看合同和吃药看说明书一样，简单的四句话差不多就可以了解大概内容，比如说：吃药是一日3次，一次1片儿，饭后温开水冲服，孕妇忌服。同样道理，我们把它转化成保险，就是：交多少、领多少；出什么事、给多少；什么事不管。”

“我们更该了解的是：交多少钱（保费）？压力大不大？交多长时间，合计交多少钱（保费）？能领回来多少钱？合适不合适？什么事情保险公司负责？（属于保障范围）这叫保险责任，什么事情保险公司不负责？这叫除外责任。当我们这样简单的搞懂，其余的公共条款都是由保险公司向保监会报备报批的。保险监管部门负责各家保险公司合同的公平性、合法性，这点我们没有必要过于操心、纠结。更何况购买保险的人成千上万，全国拥有保险的人已经有上亿人之多，这些人里不乏专家、学者、学法律的专业人士，如果保险合同真的存在欺诈行为，专业人士一定会把它诉诸媒体，公布于众。这一点，我们作为大众，要更多相信国家的监管、行业的规范。”

“因为保险产品是无形的商品，所以他的合同就相对更加规范、更加细致，尽量把各种可能的情况考虑到。保险业发展了几百年，已经有了丰富的经验，虽然国内的保险业历史比较短，但也借鉴了国际的经验。我们的条款设计里面也有许多比较人性化的地方（虽然许多人认为条款比较苛刻），比如：如果选择长期交费，十几年、几十年，假如某一年交不上钱怎么办呢？保险公司考虑的很周到，会给60天时间准备钱，只要在这60天之内把钱交齐了，一切都不受影响，而且这60天之内依然保护我们。有人说：“那我仍然交不起钱怎么办呢?”保险公司这种事遇到的太多了，就再给客户两年时间准备钱，这两年之内，保单的效力暂时挂起来，先不管我们，只要在两年之内把欠交的钱全部补齐了，保单就恢复效力，一切恢复正常。”

“有人又说了：“那我还是没有钱交呢？”这时候就有点不讲道理了，如果一个人两年零60天都交不上保费，那肯定是发生了很严重的状况，我们需要思考什么原因造成了这样的状况。当然保险公司考虑的很周到，我们可以选择把10万保额变成3万、5万，停止交费，这就叫减额交清。我刚才说的60天，专业术语叫宽限期，两年叫复效期。”

“保单贷款功能是人寿保险合同里，对客户特别有价值的另一个很重要的功能，没有使用过保单贷款功能的客户也许不知道。如果我们向银行抵押贷款，还款的时候必须还本金加利息，假如你没有能力把本金和利息一起还，就会造成许多问题。但是保单贷款，以6个月为一个周期，本金可以续借，利息偿还，那就可以变成单利。如果利息也来不及还，申请续借，那就变成复利，这就是保单贷款对资产流动性的一个好处。保单贷款的利息比银行贷款利息要低好多。”

“保单中还有一个功能就是自动垫交，如果选择了这个功能，假如真的忘记了交保费，保单的现金价值就可以抵交续期保费，保证合同继续有效，如果在这期间发生了保险事故，我们依然可以得到赔付。”

“购买人寿保险，两年之后自杀都会得到理赔，这也是一种人性化的关怀。我们开玩笑讲：如果一个人购买保险的时候就准备自杀，但必须坚持两年以后才可以选择离开这个世界，那么他这两年会过的十分痛苦，如果两年之后依然选择离开，保险公司愿意承担这个损失。我们坚信：一个人两年的时间（730天），没有结婚的会结婚、没有孩子的会有孩子、事业失败的会变成功，只要看到一点希望，他都会坚持活下来。有的保险合同还有生命关爱提前给付。本来保险责任就是身故之后赔付，但考虑到病人在身故之前有时会急需用金钱，就规定提前给付一部分额度，照顾我们最后的尊严。”