保险合同中的人性化考虑

"许多买过保险的人或想买保险的人,在拿到保险合同或者保险条款之后就大呼说:“看不懂,太复杂了!”

我们要清楚这样一个逻辑:为什么保险合同这么复杂呢?我们发现还有另外一个地方:我们买来的药品说明书也都比较详细,比较复杂,也是看不懂的。这些说明书是不是我们看的呢?其实这些说明书是给监管机关看的。合同越复杂,证明这个行业的监管越严格,这是监管的要求,促使行业不断的规范合同。"

"因为许多客户说保险合同看不懂,所以保险监管机关这几年一直在提倡条款要通俗化,所以就有了许多注解和解释。但是必须承认,无论保险合同怎么通俗化,监管机关怎么要求,对客户来讲“隔行如隔山”,如果不是学相关专业的,想看懂保险合同真的不容易,因为除了有许多专业术语外,还会涉及到许多的背景知识。我在前面的讲座中提过:买保险看合同和吃药看说明书一样,简单的四句话差不多就可以了解大概内容,比如说:吃药是一日3次,一次1片儿,饭后温开水冲服,孕妇忌服。同样道理,我们把它转化成保险,就是:交多少、领多少;出什么事、给多少;什么事不管。"

"我们更该了解的是:交多少钱(保费)?压力大不大?交多长时间,合计交多少钱(保费)?能领回来多少钱?合适不合适?什么事情保险公司负责?(属于保障范围)这叫保险责任,什么事情保险公司不负责?这叫除外责任。当我们这样简单的搞懂,其余的公共条款都是由保险公司向保监会报备报批的。保险监管部门负责各家保险公司合同的公平性、合法性,这点我们没有必要过于操心、纠结。更何况购买保险的人成千上万,全国拥有保险的人已经有上亿人之多,这些人里不乏专家、学者、学法律的专业人士,如果保险合同真的存在欺诈行为,专业人士一定会把它诉诸媒体,公布于众。这一点,我们作为大众,要更多相信国家的监管、行业的规范。"

"因为保险产品是无形的商品,所以他的合同就相对更加规范、更加细致,尽量把各种可能的情况考虑到。保险业发展了几百年,已经有了丰富的经验,虽然国内的保险业历史比较短,但也借鉴了国际的经验。我们的条款设计里面也有许多比较人性化的地方(虽然许多人认为条款比较苛刻),比如:如果选择长期交费,十几年、几十年,假如某一年交不上钱怎么办呢?保险公司考虑的很周到,会给60天时间准备钱,只要在这60天之内把钱交齐了,一切都不受影响,而且这60天之内依然保护我们。有人说:“那我仍然交不起钱怎么办呢?”保险公司这种事遇到的太多了,就再给客户两年时间准备钱,这两年之内,保单的效力暂时挂起来,先不管我们,只要在两年之内把欠交的钱全部补齐了,保单就恢复效力,一切恢复正常。"

"有人又说了:“那我还是没有钱交呢?”这时候就有点不讲道理了,如果一个人两年零60天都交不上保费,那肯定是发生了很严重的状况,我们需要思考什么原因造成了这样的状况。当然保险公司考虑的很周到,我们可以选择把10万保额变成3万、5万,停止交费,这就叫减额交清。我刚才说的60天,专业术语叫宽限期,两年叫复效期。"

"保单贷款功能是人寿保险合同里,对客户特别有价值的另一个很重要的功能,没有使用过保单贷款功能的客户也许不知道。如果我们向银行抵押贷款,还款的时候必须还本金加利息,假如你没有能力把本金和利息一起还,就会造成许多问题。但是保单贷款,以6个月为一个周期,本金可以续借,利息偿还,那就可以变成单利。如果利息也来不及还,申请续借,那就变成复利,这就是保单贷款对资产流动性的一个好处。保单贷款的利息比银行贷款利息要低好多。"

"保单中还有一个功能就是自动垫交,如果选择了这个功能,假如真的忘记了交保费,保单的现金价值就可以抵交续期保费,保证合同继续有效,如果在这期间发生了保险事故,我们依然可以得到赔付。"

"购买人寿保险,两年之后自杀都会得到理赔,这也是一种人性化的关怀。我们开玩笑讲:如果一个人购买保险的时候就准备自杀,但必须坚持两年以后才可以选择离开这个世界,那么他这两年会过的十分痛苦,如果两年之后依然选择离开,保险公司愿意承担这个损失。我们坚信:一个人两年的时间(730天),没有结婚的会结婚、没有孩子的会有孩子、事业失败的会变成功,只要看到一点希望,他都会坚持活下来。有的保险合同还有生命关爱提前给付。本来保险责任就是身故之后赔付,但考虑到病人在身故之前有时会急需用金钱,就规定提前给付一部分额度,照顾我们最后的尊严。"

 

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