小孩MDS治愈5年后，投保重疾险与百万医疗险的核保指南

对于曾患有骨髓异常增生综合症（MDS）的儿童，即使已治愈5年，投保重疾险和百万医疗险仍面临较大挑战。MDS属于血液系统恶性疾病的前期状态，保险公司核保时会极为谨慎。以下是具体的核保分析和建议：

一、 重疾险核保建议

1. 核保可能性分析：

   • 最佳情况：若MDS已通过异基因造血干细胞移植治愈，且近期复查血常规、骨髓穿刺、细胞遗传学等结果完全正常，无移植物抗宿主病（GVHD）等并发症，部分保险公司可能考虑加费承保，也可能除外血液系统相关疾病责任。

   • 一般情况：大多数保险公司可能会选择拒保或延期承保（要求更长的观察期，如再延长2-3年）。

   • 核保重点：保险公司会重点关注治疗方式（是否移植）、近期复查结果、有无并发症及治愈后的时间长度。

2. 所需材料：

   • 完整病历（包括初诊诊断书、骨髓穿刺报告、治疗记录等）。

   • 造血干细胞移植相关记录（如有）。

   • 近期（3-6个月内）的复查报告：包括血常规、骨髓穿刺+活检、细胞遗传学/分子生物学检查。

   • 主治医生出具的康复证明，明确写明“临床治愈已达5年”。

3. 建议操作：

   • 尝试人工核保：避免直接线上投保，建议通过保险经纪人同时向多家保险公司提交资料进行人工核保，对比不同公司的核保结论。

   • 预核保：部分经纪人可提供预核保服务，避免正式核保留下拒保记录。

   • 调整预期：即使可承保，很可能面临较高加费或部分责任除外，需有心理准备。

二、 百万医疗险核保建议

1. 核保可能性分析：

   • 百万医疗险因杠杆高、理赔门槛低，核保比重疾险更严格。

   • 大概率结果：拒保。极少数情况下可能除外所有血液系统及肿瘤相关疾病后承保，但可能性很低。

   • 替代方案：可优先考虑各地惠民保（如沪惠保、京惠保等），这类产品通常不限健康状况，仅对既往症报销比例降低，但能提供基础保障。

2. 所需材料：与重疾险相同，需准备完整病历及近期复查报告。

3. 建议操作：

   • 优先投保惠民保类产品。

   • 若坚持尝试百万医疗险，同样需走人工核保渠道，但要有强烈的拒保预期。

三、 总体建议与总结

1. 优先重疾险尝试：相比百万医疗险，重疾险有一定加费承保的可能性，可优先尝试。

2. 准备完整资料：近期复查报告是核保关键，务必提供全面、正常的检查结果。

3. 借助专业人士：建议通过熟悉多家公司核保政策的保险经纪人进行投保，提高成功率。

4. 做好心理准备：即使治愈5年，MDS的核保难度依然很大，拒保或除外承保是较可能的结果。

5. 持续观察未来投保机会：如果本次无法承保，可待治愈时间更长（如10年后）再次尝试。

结论：小孩MDS治愈5年后，投保重疾险和百万医疗险虽困难，但并非毫无机会。重疾险可能有加费或除外承保的可能，百万医疗险大概率拒保，建议用惠民保做托底保障。务必通过人工核保渠道，并提供详尽的康复证明和近期复查报告。祝愿孩子健康无忧，投保顺利！