赞助会员100 种常见疾病核保指南
100 种常见疾病核保指南
核保结论符号：✅标体 | ⚖️加费 | ❌除外 | ⚠️延期 | 🚫拒保
注：实际核保需结合病情、检查报告、治疗史综合评估，本表仅供参考。
一、呼吸系统疾病（1-8）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
1. 普通感冒
|
✅
|
✅
|
✅
|
已痊愈
|
|
2. 急性支气管炎
|
✅
|
✅
|
✅
|
无并发症
|
|
3. 肺炎（已治愈）
|
✅
|
✅
|
✅
|
无后遗症、肺功能正常
|
|
4. 哮喘（轻度）
|
⚖️/❌
|
⚖️/❌
|
✅/⚖️
|
发作频率、是否需激素治疗
|
|
5. 慢性阻塞性肺病（COPD）
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚖️/🚫
|
肺功能分级、是否需吸氧
|
|
6. 肺结核（已治愈）
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
治愈 > 2 年、无后遗症
|
|
7. 肺结节
|
⚠️/❌
|
⚠️/❌
|
✅/⚖️
|
大小、边界、是否增长
|
|
8. 支气管扩张
|
❌/⚖️
|
❌
|
⚖️/🚫
|
感染频率、是否咯血
|
二、心血管系统疾病（9-16）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
9. 高血压（1 级）
|
⚖️/✅
|
⚖️/❌
|
⚖️
|
血压控制值、有无靶器官损害
|
|
10. 高血压（2-3 级）
|
⚠️/🚫
|
🚫/❌
|
⚖️/🚫
|
是否合并心脑肾病变
|
|
11. 冠心病
|
🚫/⚖️
|
🚫
|
⚖️/🚫
|
支架术后时间、心功能状态
|
|
12. 心肌梗死
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
发病时间 > 2 年、心功能正常
|
|
13. 心律失常（房颤）
|
⚖️/🚫
|
❌/🚫
|
⚖️/🚫
|
是否继发血栓、心衰
|
|
14. 心脏瓣膜病
|
⚠️/🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
是否手术、心功能分级
|
|
15. 心肌炎（已治愈）
|
✅/⚖️
|
✅/⚖️
|
✅
|
治愈 > 1 年、无后遗症
|
|
16. 先天性心脏病（简单）
|
⚖️/✅
|
❌/⚖️
|
⚖️/✅
|
是否手术矫正、心功能正常
|
三、消化系统疾病（17-24）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
17. 胃炎 / 胃溃疡
|
✅
|
✅/❌
|
✅
|
是否治愈、幽门螺杆菌阴性
|
|
18. 胆囊结石
|
✅/⚖️
|
❌（胆系相关）
|
✅
|
是否手术、有无并发症
|
|
19. 脂肪肝（轻度）
|
✅
|
✅
|
✅
|
肝功能正常、无纤维化
|
|
20. 肝硬化
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
肝功能 Child-Pugh 分级
|
|
21. 病毒性肝炎（乙肝携带）
|
⚖️/✅
|
❌（肝病相关）
|
✅/⚖️
|
DNA 载量、肝功能、超声正常
|
|
22. 克罗恩病
|
⚠️/🚫
|
🚫/❌
|
⚖️/🚫
|
病情是否活动、是否手术
|
|
23. 溃疡性结肠炎
|
⚖️/❌
|
❌
|
⚖️/✅
|
发作频率、是否需激素治疗
|
|
24. 胰腺炎（急性治愈）
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
无复发、无慢性化
|
四、内分泌与代谢疾病（25-32）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
25. 糖尿病（1 型）
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
发病年龄、并发症情况
|
|
26. 糖尿病（2 型）
|
⚖️/🚫
|
❌/🚫
|
⚖️/🚫
|
血糖控制、HbA1c、并发症
|
|
27. 甲状腺结节
|
✅/❌
|
❌（甲状腺相关）
|
✅
|
TI-RADS 分级、是否手术
|
|
28. 甲状腺功能亢进
|
⚠️/⚖️
|
❌
|
✅/⚖️
|
治疗 > 1 年、甲状腺功能正常
|
|
29. 甲状腺功能减退
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
药物控制稳定、无心脏并发症
|
|
30. 高脂血症
|
✅/⚖️
|
✅
|
✅/⚖️
|
是否合并心脑血管疾病
|
|
31. 痛风
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
发作频率、肾功能是否正常
|
|
32. 肥胖症（BMI≥30）
|
⚖️/❌
|
⚖️/❌
|
⚖️
|
是否合并三高、睡眠呼吸暂停
|
五、泌尿系统疾病（33-38）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
33. 肾结石
|
✅
|
❌（泌尿相关）
|
✅
|
是否排出、无肾功能损害
|
|
34. 慢性肾炎
|
⚠️/🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
尿蛋白水平、eGFR 值
|
|
35. 肾病综合征
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
是否缓解、肾功能状态
|
|
36. 尿路感染（复发）
|
✅/⚖️
|
❌（泌尿相关）
|
✅
|
每年发作次数、有无结构异常
|
|
37. 多囊肾
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
是否导致肾功能不全
|
|
38. 肾功能不全
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
分期（CKD1-5 期）
|
六、神经系统疾病（39-44）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
39. 偏头痛
|
✅
|
✅
|
✅
|
发作频率、是否影响工作
|
|
40. 脑梗死
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
发病时间 > 2 年、无后遗症
|
|
41. 癫痫
|
⚠️/🚫
|
🚫/❌
|
⚠️/🚫
|
控制年限、是否需服药
|
|
42. 帕金森病
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
病情进展程度
|
|
43. 阿尔茨海默病
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
确诊即拒保
|
|
44. 多发性硬化
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
高复发率、不可逆损伤
|
七、骨骼与免疫系统疾病（45-49）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
45. 类风湿关节炎
|
⚖️/❌
|
❌（关节相关）
|
✅/⚖️
|
关节破坏程度、是否累及内脏
|
|
46. 系统性红斑狼疮
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
肾 / 脑是否受累、活动性
|
|
47. 骨质疏松
|
✅
|
✅
|
✅
|
无骨折史
|
|
48. 强直性脊柱炎
|
⚖️/❌
|
❌
|
⚖️/✅
|
脊柱活动度、是否合并病变
|
|
49. 痛风性关节炎
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
同 “痛风”（见内分泌部分）
|
八、血液系统疾病（50-54）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
50. 贫血（缺铁性）
|
✅
|
✅
|
✅
|
病因明确、血红蛋白正常
|
|
51. 地中海贫血（轻型）
|
✅/⚖️
|
✅/❌
|
✅
|
无需输血、无器官损伤
|
|
52. 白血病
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
确诊即拒保
|
|
53. 淋巴瘤
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
确诊即拒保
|
|
54. 血友病
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
出血频率、关节损伤程度
|
九、精神心理疾病（55-58）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
55. 抑郁症（轻度）
|
✅/⚖️
|
❌（精神类）
|
✅
|
是否停药 > 2 年、无自杀史
|
|
56. 焦虑症
|
✅/⚖️
|
❌
|
✅
|
同抑郁症
|
|
57. 双相情感障碍
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
病情稳定性、住院史
|
|
58. 精神分裂症
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
确诊即拒保
|
十、其他重大疾病（59-61）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
核保关键点
|
|
59. 恶性肿瘤（任何部位）
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
治愈 > 5 年可个案评估
|
|
60. HIV/AIDS
|
🚫
|
🚫
|
🚫
|
确诊即拒保
|
|
61. 器官移植史
|
🚫
|
🚫
|
⚠️/🚫
|
移植后时间、抗排异治疗稳定性
|
十一、补充常见疾病（62-100）
|
疾病名称
|
重疾险
|
医疗险
|
寿险
|
分类与核保关键点（新增）
|
|
呼吸系统
|
||||
|
62. 过敏性鼻炎
|
✅
|
✅
|
✅
|
无哮喘并发症，无需长期激素治疗
|
|
63. 慢性鼻窦炎
|
✅
|
❌（耳鼻喉）
|
✅
|
是否需手术、有无反复感染
|
|
64. 睡眠呼吸暂停综合征
|
⚖️/❌
|
❌（呼吸相关）
|
⚖️/🚫
|
是否伴缺氧、心肺功能损害
|
|
皮肤科疾病
|
||||
|
65. 湿疹
|
✅
|
✅
|
✅
|
范围 < 体表 20%，无继发感染
|
|
66. 银屑病（轻度）
|
✅/❌
|
❌（皮肤）
|
✅
|
累及面积 < 10%、无关节 / 内脏病变
|
|
67. 带状疱疹（已治愈）
|
✅
|
✅
|
✅
|
无后遗神经痛
|
|
68. 痤疮
|
✅
|
✅
|
✅
|
无需口服维 A 酸治疗
|
|
眼科疾病
|
||||
|
69. 白内障
|
✅/❌
|
❌（眼科）
|
✅
|
是否手术、视力矫正后≥0.6
|
|
70. 青光眼（原发性）
|
❌/⚖️
|
❌
|
✅/⚖️
|
视神经损伤程度、视野缺损 < 20%
|
|
71. 视网膜脱离术后
|
⚠️/❌
|
❌
|
✅/⚖️
|
术后 > 1 年、视力稳定
|
|
72. 黄斑变性
|
🚫/⚠️
|
🚫
|
⚖️/🚫
|
是否湿性、视力损害程度
|
|
泌尿 / 男性疾病
|
||||
|
73. 前列腺增生
|
✅
|
❌（泌尿）
|
✅
|
IPSS 评分 < 7、无尿潴留或肾积水
|
|
74. 精索静脉曲张
|
✅
|
❌（手术相关）
|
✅
|
是否手术、无睾丸萎缩
|
|
75. 包皮过长
|
✅
|
✅
|
✅
|
无反复感染
|
|
妇科疾病
|
||||
|
76. 子宫肌瘤
|
✅/❌
|
❌（妇科）
|
✅
|
直径 < 5cm、无贫血或压迫症状
|
|
77. 乳腺增生
|
✅
|
✅
|
✅
|
BI-RADS 1-2 级，无结节
|
|
78. 卵巢囊肿（生理性）
|
✅
|
✅
|
✅
|
直径 < 4cm、无实性成分
|
|
79. 子宫内膜异位症
|
❌/⚖️
|
❌
|
✅/⚖️
|
是否手术、CA125 是否正常
|
|
80. HPV 感染（无病变）
|
✅
|
❌（妇科）
|
✅
|
TCT / 活检正常，非高危型持续感染
|
|
骨科疾病
|
||||
|
81. 腰椎间盘突出
|
✅/⚖️
|
❌（骨科）
|
✅
|
无神经压迫症状、无需手术
|
|
82. 骨质疏松（伴骨折史）
|
⚖️/❌
|
❌
|
⚖️
|
骨折部位、骨密度 T 值 >-2.5
|
|
83. 骨折（已愈合）
|
✅
|
✅
|
✅
|
无后遗症、内固定已拆除
|
|
84. 肩周炎
|
✅
|
✅
|
✅
|
非慢性反复发作
|
|
85. 腱鞘炎
|
✅
|
✅
|
✅
|
非职业病所致
|
|
肿瘤相关
|
||||
|
86. 良性脑肿瘤术后
|
⚠️/🚫
|
🚫
|
⚖️/🚫
|
术后 > 3 年、无复发、无功能障碍
|
|
87. 结肠息肉（已切除）
|
✅/⚖️
|
❌（消化）
|
✅
|
病理为腺瘤性则除外，增生性可标体
|
|
88. 宫颈 CIN I-II 级
|
✅/❌
|
❌
|
✅
|
LEEP 术后 > 1 年、复查正常
|
|
感染性疾病
|
||||
|
89. 手足口病（已愈）
|
✅
|
✅
|
✅
|
无神经系统后遗症
|
|
90. 水痘（已愈）
|
✅
|
✅
|
✅
|
儿童期患病无并发症
|
|
91. 幽门螺杆菌阳性
|
✅
|
✅
|
✅
|
无需治疗或已根除
|
|
其他
|
||||
|
92. 中耳炎
|
✅
|
❌（耳科）
|
✅
|
非慢性化脓性、听力正常
|
|
93. 牙周炎
|
✅
|
❌（牙科）
|
✅
|
无牙齿松动 > II 度
|
|
94. 缺铁性贫血（已纠正）
|
✅
|
✅
|
✅
|
血红蛋白 > 110g/L，病因明确
|
|
95. 维生素 D 缺乏
|
✅
|
✅
|
✅
|
无症状或已补充正常
|
|
96. 慢性荨麻疹
|
✅/⚖️
|
✅
|
✅
|
非自身免疫性、无需免疫抑制剂
|
|
97. 脂肪瘤
|
✅
|
✅
|
✅
|
直径 < 5cm、无快速增长
|
|
98. 疝气（术后）
|
✅
|
✅
|
✅
|
术后 > 6 个月无复发
|
|
99. 静脉曲张（下肢）
|
✅/❌
|
❌（血管）
|
✅
|
无溃疡或血栓史
|
|
100. 飞蚊症（生理性）
|
✅
|
✅
|
✅
|
眼科检查无视网膜病变
|
核保实操关键补充
1. 时间敏感性疾病（示例）
- 胃癌术后 5 年无复发：重疾 / 医疗险⚠️延期→人工核保，寿险⚖️加费
- 甲状腺癌术后 3 年：重疾险🚫，寿险⚠️延期至术后 5 年评估
2. 检查结果重要性
|
疾病
|
关键报告
|
可承保条件
|
|
肺结节
|
连续 2 年 CT 无增长
|
重疾险⚖️加费，医疗险❌除外
|
|
乙肝小三阳
|
DNA<500 IU/ml、肝功能正常
|
重疾险⚖️加费 20-30%
|
3. 争议性疾病核保策略
- 抑郁症：停药≥2 年 + 心理评估正常 + 无住院史 → 重疾险⚖️加费
- 乳腺结节 BI-RADS 3 级：医疗险❌除外，若穿刺良性→可争取标体
核保结论说明
- ✅ 标体承保：健康体，无额外条件。
- ⚖️ 加费：需增加保费（如乙肝携带、轻度高血压）。
- ❌ 除外责任：不保障该疾病及其并发症（如甲状腺结节）。
- ⚠️ 延期：暂时不能投保，需观察病情（如刚确诊的疾病）。
- 🚫 拒保：无法承保（如癌症、严重心衰）。
⚠️ 重要提示：
- 不同公司核保尺度差异大，建议多家投保；
- 如实告知是理赔前提，隐瞒病史可能拒赔；
- 具体核保需提供完整病历，本表仅供参考。
子佩 