赞助会员左侧输尿管结石+右肾钙乳症囊肿
左侧输尿管结石（已治愈）+ 右肾钙乳症囊肿核保评估报告及投保指南
一、核心风险解析
1. 左侧输尿管结石（2022 年住院治疗）
- 性质：急性发作已治愈（住院仅 2 天，无手术 / 并发症记录）
- 核保关注点：
✅ 积极因素：
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- 无复发记录（2022 年至今＞2 年）
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- 无肾功能损伤（肌酐未升高）
⚠️ 潜在风险：结石复发率约 50%，需确认当前有无残留结石或代谢异常
2. 右肾钙乳症囊肿（2022 年发现，1.9×1.7cm）
- 临床意义：
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- 良性病变（囊内钙盐沉积），但需排除囊性肾癌（概率＜1‰）
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- 进展风险：增大＞3cm 可能压迫肾实质，或继发感染 / 出血
- 核保关键：是否持续存在？是否增大？
核心问题：缺少 2022 年后的复查报告！无法确认囊肿变化
二、险种核保结论预测
重疾险核保可能性
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病情状态
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核保结论
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条件说明
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结石治愈＞2 年 + 囊肿稳定：近 1 年超声示囊肿无增大尿常规 / 肾功能正常
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标准体承保
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需立即补查泌尿系超声 + 尿常规
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囊肿增大或新发结石
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加费承保（+10%~20%）
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加费幅度取决于囊肿尺寸变化
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合并肾积水 / 肾功能异常
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除外肾脏责任
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不赔付肾癌、尿毒症等肾脏相关重疾
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百万医疗险核保可能性
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病情状态
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核保结论
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条件说明
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结石无复发 + 囊肿稳定
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除外泌尿系统责任承保
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不赔付肾 / 输尿管 / 膀胱相关疾病医疗费
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未提供最新复查报告
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延期或拒保
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保险公司无法评估当前风险
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关键结论：能否承保取决于近期复查结果！
三、投保必备材料清单
- 结石病史资料：
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- 2022 年住院完整病历（含出院小结、结石成分分析）
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- 近 1 年尿常规报告（排除血尿 / 蛋白尿）
- 肾囊肿追踪证据：
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- 2024 年最新泌尿系彩超（对比囊肿大小、是否新增分隔 / 实性成分）
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- 肾功能检查（血肌酐、eGFR）
- 代谢风险评估：
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- 血尿酸、血钙、甲状旁腺激素（排查结石诱发因素）
四、核保策略优化
1. 优先级操作
- 立即预约泌尿系彩超（重点标注：“对比 2022 年囊肿变化”）
- 尿常规检测（社区医院即可完成）
2. 保险公司选择
- 重疾险：
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- 最优选：工银安盛（对稳定肾囊肿容忍度高）
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- 次选：同方全球（支持囊肿＜3cm 标准体承保）
- 医疗险：
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- 除外承保时选择 “无理赔优待” 条款 产品（如平安 e 生保），未来囊肿稳定可申请取消除外
3. 争议处理
若保险公司过度加费，提供 《中华医学会泌尿外科分会钙乳症囊肿诊疗指南》 佐证良性性质
六、核保结论总结
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险种
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当前资料下的核保结论
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补充资料后预期优化
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重疾险
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⚠️ 条件承保（加费 / 除外）
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✅ 标准体（囊肿无变化时）
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百万医疗险
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❌ 除外或拒保
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✅ 除外泌尿系统（最优结果）
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注：
- 肾钙乳症囊肿不影响肝癌 / 肺癌等非泌尿系重疾赔付，重疾险仍可覆盖主要风险
- 医疗险务必补充 “特定药品福利” 附加险，覆盖肾癌靶向药（如舒尼替尼）
子佩 