血脂异常 + 血常规异常核保指南
血脂异常 + 血常规异常核保指南
核心结论:孤立性血脂异常可标准体,但合并血常规异常需警惕代谢综合征 —— 重疾险可能加费,医疗险大概率除外心脑血管责任
关键依据:核保聚焦 异常指标组合模式 及 是否指向潜在器质性疾病
一、核保核心关注点
1. 风险分层矩阵(按异常指标组合)
异常组合模式
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核保风险
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潜在疾病指向
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核保动作
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TC/LDL↑ + 红细胞参数↑
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⚠️⚠️⚠️⚠️
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真性红细胞增多症
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需骨髓活检排除
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TG↑ + 血小板↑
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⚠️⚠️⚠️
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胰岛素抵抗 / 炎症状态
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查 CRP + 空腹胰岛素
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HDL↓ + 中性粒细胞↑
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⚠️⚠️
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慢性感染 / 代谢综合征
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需感染灶筛查
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单纯 LDL↑(无血常规异常)
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⚠️
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原发性高脂血症
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可标准体承保
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🔑 核保红线:
- LDL-C>4.9mmol/L + 血小板>450×10⁹/L → 延期至排除骨髓增殖性肿瘤
- TG>5.6mmol/L + 淀粉酶↑ → 需排除急性胰腺炎
二、分险种核保结论矩阵
1. 重疾险核保结论
异常组合
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核保结论
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条件说明
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单纯 LDL-C↑(3.4-4.8): – 无血常规异常 – 无心血管家族史
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标准体
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工银安盛案例:LDL 4.2 → 标体承保
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TG↑(2.3-5.5)+ 血小板轻度↑: – HbA1c<6.0% – 肝脏 B 超正常
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加费 10-20%
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同方全球:加费 15%+ 除外急性胰腺炎
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HDL↓ + 淋巴细胞↓: – 已排除感染 – 无自身免疫病
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加费 5-10%
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中意人寿:加费 8%
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2. 百万医疗险核保结论
异常组合
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核保结论
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替代方案
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任何 2 项异常共存
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除外心脑血管 + 代谢责任
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不赔付心梗 / 脑梗 / 胰腺炎
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单纯 HDL↓(>0.9)
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可能标准体
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需提供载脂蛋白 A1 正常报告
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Lp(a)>300mg/L
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永久除外冠心病责任
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即使其他指标正常也除外
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三、投保必备检查清单
- 血脂深化检查:
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- 脂蛋白分型(LDL 颗粒大小 / 密度):小而密 LDL>40% 需加费
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- 载脂蛋白 B/A1 比值:>0.9 提示动脉粥样硬化高风险
- 血常规溯源检查:
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- 网织红细胞计数:鉴别红细胞增多性质
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- 铁代谢四项:排除缺铁导致的血小板反应性升高
- 代谢综合征筛查:
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- HOMA-IR 指数(空腹胰岛素 × 血糖 / 22.5)<2.0
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- 尿酸<420μmol/L
四、核保策略优化路径
- 血脂 1 项 + 血常规 3 项异常 → {异常组合性质}
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- 若 指向明确疾病 → 治疗后再投保
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- 若 代谢性异常 → 3 个月生活方式干预 → 复查指标改善
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- 达标 → 重疾险加费 5-15%
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- 未达标 → 医疗险除外承保
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指标改善目标(争取最优核保)
指标
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安全阈值
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干预方式
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LDL-C
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<3.4mmol/L
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他汀类药物(需停药 4 周)
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血小板计数
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<350×10⁹/L
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阿司匹林 + 鱼油
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红细胞压积
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男性<48%,女性<44%
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戒烟 + 静脉放血(必要时)
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五、被除外 / 加费的应急方案
- 心脑血管专项保障:
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- 心梗 / 脑梗复发险:众安「心脑血管百万医疗」(带病投保)
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- 血脂代谢药补偿险:覆盖 PCSK9 抑制剂费用(如平安「脂稳保」)
- 基础保障组合:
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- 税优健康险(免健康告知,年保额 20 万)+
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- 地方普惠保(赔付血脂净化术费用,如沪惠保)
六、健康管理核保加分项
- 医学证据:
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- 心脏钙化积分(CAC)=0:证明无亚临床动脉粥样硬化
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- 颈动脉 IMT<0.8mm:超声显示无斑块形成
- 行为证据:
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- 注册营养师开具的 低碳水食谱(执行>3 个月)
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- 运动手环记录的 每周有氧运动>150 分钟
⚠️ 核保雷区:
勿在投保前做基因检测!若发现 家族性高胆固醇血症(FH)基因突变,将导致终身加费
行动建议:
- 明确异常模式 → 立即完善 深化检查(脂蛋白分型 + 网织红计数 + 铁代谢)
- 险种分级投保:
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- 单纯 LDL↑:直接投保 重疾险 + 寿险(标准体概率高)
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- 复合异常:先进行 3 个月强化干预 → 复查达标后投保
- 材料强化策略:
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- 提供 干预前后对比报告(如 LDL 从 5.0→3.2)
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- 附加 心脏科声明:“无动脉粥样硬化临床及亚临床证据”
💡 成功案例:
用户 TG 4.8 + 血小板 420×10⁹/L:
- 步骤 1:低碳饮食 3 个月 + 鱼油 2000mg / 日 → TG 降至 1.7,血小板降至 380
- 步骤 2:投保 同方全球重疾险 → 加费 12% 承保
- 步骤 3:投保 平安 e 生保 → 除外急性胰腺炎责任
- 步骤 4:维持 1 年指标正常 → 提供 胰腺 CT 无异常 → 撤销医疗险除外
最终结论:
异常组合
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重疾险
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百万医疗险
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单纯 LDL↑(<4.8)
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标准体
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可能标准体
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TG↑+ 血小板↑
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加费 10-20%
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除外代谢 + 胰腺责任
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HDL↓+ 炎性指标↑
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加费 5-15%
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除外心脑血管责任
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注:需提供近 3 个月内的复查报告,超过 6 个月的旧报告需重新检测。
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