赞助会员碘-131治疗核保指南
碘 – 131 治疗核保指南
核心结论：治疗原因决定核保走向！甲亢治愈可标准体，甲状腺癌需长期观察
一、分病因核保策略
1. 甲亢接受碘 – 131 治疗
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恢复状态
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重疾险 / 寿险
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百万医疗险
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关键要求
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治愈＞1 年： – FT3/FT4/TSH 正常 – 无眼突 / 心脏病
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标准体
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除外甲状腺责任
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提供治疗前甲亢确诊记录 + 近期甲功报告
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治疗＜1 年： – 甲功波动
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延期至满 1 年
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全线拒保
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需稳定用药控制
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并发症： – 甲亢性心脏病 / 肌无力
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加费 30%-50%
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拒保
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心超 / 肌电图正常后才可投保
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2. 甲状腺癌接受碘 – 131 治疗
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术后时间
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重疾险结论
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医疗险结论
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必需材料
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＜5 年
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拒保
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拒保
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需满 5 年无复发才可评估
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5-10 年： – Tg＜1ng/ml – 无远处转移
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加费 80%-150%（除外甲状腺癌）
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永久除外甲状腺
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完整手术记录 + 碘扫报告 + 年度 Tg / 超声
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＞10 年无复发
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加费 30%-50%
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除外甲状腺
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需提供 10 年连续复查报告
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🔑 关键结论：
- 甲亢碘 – 131 治疗后 1 年甲功正常 → 寿险 / 重疾险 标准体
- 甲状腺癌碘 – 131 治疗 → 术后＞5 年才可投保，且 重疾险大幅加费 + 除外甲状腺癌
二、投保必备材料清单
- 治疗证明：
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- 碘 – 131 治疗记录（剂量、次数）
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- 治疗前确诊报告（甲亢：TRAb/TPOAb；甲状腺癌：病理报告）
- 当前状态：
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- 甲状腺功能五项（FT3/FT4/TSH/Tg/TgAb）
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- 颈部超声（甲状腺残余组织 + 淋巴结）
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- 全身碘扫报告（甲状腺癌患者必需）
- 并发症筛查：
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- 心超（甲亢患者查心脏受累）
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- 骨密度（长期甲功异常者）
三、核保风险点解析
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风险维度
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甲亢患者
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甲状腺癌患者
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复发风险
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5 年复发率 10%
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10 年复发率 5%-15%
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远期后遗症
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甲减（年发生率 3%）
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继发白血病 / 肺纤维化
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核保敏感指标
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TSH 值波动＞2 次 / 年
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Tg 抗体阳性 / 摄碘灶
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四、保险公司实操案例
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治疗背景
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公司
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核保结果
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条件说明
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甲亢碘 – 131 后 2 年： – TSH 稳定 1.5μIU/ml
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中英人寿
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重疾险标准体 + 医疗险除外甲状腺
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无并发症 + 年复查达标
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甲状腺乳头状癌： – 术后 6 年无复发 – Tg＜0.5ng/ml
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同方全球
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重疾险加费 100%+ 除外甲状腺癌
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最后一次碘扫阴性
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甲亢碘 – 131 后甲减： – 优甲乐控制 TSH 正常
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工银安盛
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重疾险加费 20%
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药物剂量稳定＞6 个月
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五、替代保障方案
- 被拒保 / 延期期间：
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- 税优健康险：免健康告知（年保额 20 万，覆盖非甲状腺疾病）
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- 地方惠民保：如上海 “沪惠保”（带病可赔甲状腺癌）
- 甲状腺癌术后：
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- 特定疾病险：众安甲状腺癌复发险（保术后复发转移）
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- 储蓄型防癌险：中宏长保福星（现金价值＞90% 保费）
六、健康管理要点
- 甲亢患者：
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- 每年查 TSH+TgAb（防范桥本甲状腺炎转化）
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- 避免高碘食物（海带 / 紫菜）
- 甲状腺癌患者：
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- 终身监测：每 6 个月查 Tg/TgAb + 年度全身碘扫
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- 辐射防护：碘 – 131 治疗后 1 年内避免接触孕妇 / 儿童
⚠️ 核保禁忌：
勿在复查异常期投保！若 Tg 升高或新发摄碘灶，将直接导致拒保。
注：甲状腺癌患者投保时需签署除外同意书，部分公司可能要求增加复发免责条款。
子佩 