赞助会员「绒毛状瘤伴恶变」（病理确诊恶性）
绒毛状瘤伴恶变核保指南
核心结论：绒毛状瘤伴恶变核保严格，不同病理分期、术后时间对应不同核保结论，浸润性癌全线永久拒保，需合理选择替代保障方案。
一、核保结论总表
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病理诊断
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术后时间
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重疾险
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百万医疗险
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寿险
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替代方案
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高级别上皮内瘤变（未突破基底膜）
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≤2 年
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拒保
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拒保
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拒保
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税优健康险（免告知）
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>2 年
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加费 100%-150%
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永久除外癌症责任
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加费 80%-100%
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防癌复发险（如众安「癌卫士」）
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原位癌（pTis）
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≤3 年
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拒保
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拒保
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拒保
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地方惠民保（带病赔付）
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>3 年
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拒保
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拒保
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加费 150%-200%
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特定部位防癌险（如平安「肠安心」）
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浸润性癌（pT1+）
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任何时间
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永久拒保
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永久拒保
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永久拒保
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税优险 + 普惠型防癌卡
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二、核保必备材料清单
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材料类型
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具体要求
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核保影响等级
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病理报告
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必须包含：组织学类型、浸润深度、切缘状态、脉管侵犯、pTNM 分期
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★★★★★
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手术记录
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切除范围、淋巴结清扫数量、术中是否见转移
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★★★★☆
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术后复查报告
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近半年增强 CT/MRI（原发部位 + 区域淋巴结）、肿瘤标志物（CEA/CA19-9 等）
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★★★★☆
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放化疗记录
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方案名称、剂量、周期数、末次治疗日期（如有）
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★★★☆☆
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三、不同原发部位的核保差异
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肿瘤部位
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恶变风险
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最优替代险种
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可承保条件（仅限 HGIN）
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结直肠
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30%-40%
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平安「肠安心」
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术后 > 2 年 + 连续 3 年肠镜无复发
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乳腺
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15%-20%
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众安「乳愈安康」
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无导管内扩散 + 术后 > 3 年
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膀胱
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5%-10%
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支付宝「好医保・特药」
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无肌层浸润 + 术后 > 2 年
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四、术后健康管理核查表
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时间节点
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必查项目
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核保达标要求
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每 3 个月
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肿瘤标志物 + 原位器官超声
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指标波动≤正常值上限 1.5 倍
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每 6 个月
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增强 CT/MRI（原发部位）
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无新发占位 / 淋巴结肿大
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每年
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全身 PET-CT
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SUVmax<2.5（纵膈血池为参照）
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术后第 3 年起
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病理部位内镜 / 穿刺活检
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无异型增生 / 癌细胞残留
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五、核保警示
- 病理会诊优先：基层医院诊断的 “恶变” 需经三甲医院复核（推荐复旦肿瘤医院病理科）
- 忌自行停药：抗复发治疗中断将导致保单作废（如结直肠癌术后卡培他滨维持治疗）
六、行动路线图
- 获取病理报告 → {明确分期}
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- 若为 高级别上皮内瘤变：术后 > 2 年 → 投工银安盛，后续保持年度 PET-CT 复查
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- 若为 原位癌 pTis：术后 > 3 年 → 投保防癌复发险，坚持原发部位内镜监测
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- 若为 浸润性癌：配置税优险 + 惠民保
子佩 