自闭症儿童
自闭症儿童投保核保指南
核心结论:自闭症儿童投保限制多,重疾险、百万医疗险、寿险普遍拒保,意外险部分承保,年金险可标准体投保,需充分利用地方政策性保险与特殊险种保障权益。
一、核保结论总表
险种类型
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核保可能性
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承保条件
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替代方案
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重疾险
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拒保
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所有商业保险公司均不承保
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地方政策性保险(如上海 “惠儿保”)
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百万医疗险
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拒保
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健康告知明确排除精神类疾病
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税优健康险(免告知,年保额 20 万)
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寿险
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拒保
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未成年人寿险保额受限 + 精神疾病免责
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教育年金险(无健康告知)
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意外险
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部分承保
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需满足: – 无自伤 / 攻击行为记录 – 监护人全程陪护 – 不赔付因疾病导致的意外
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学平险(选择无精神疾病免责条款的产品)
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年金险
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标准体
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无健康告知要求,但需监护人投保
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专属特殊儿童储蓄计划(如泰康「智享人生」)
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二、不同严重程度核保差异
自闭症等级
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核心症状表现
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意外险承保概率
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年金险附加条件
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轻度(ASD-L1)
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社交障碍,无智力缺陷
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★★★☆☆(50%)
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无需医学证明
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中度(ASD-L2)
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重复刻板行为 + 部分生活自理障碍
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★☆☆☆☆(10%)
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需提供监护人司法公证
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重度(ASD-L3)
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无语言能力 + 癫痫共病
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拒保
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仅限法定监护人投保
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注:依据 DSM-5 分级标准,需提供儿童医院发育行为科评估报告
三、必备投保材料清单
材料类型
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具体要求
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医学诊断证明
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三甲医院发育行为科出具的《自闭症诊断报告》(含 CARS 或 ABC 量表评分)
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行为能力评估
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近 1 年 OT 作业治疗记录(证明无自伤 / 攻击行为)
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共病治疗记录
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如有癫痫 / 睡眠障碍需提供用药清单及控制情况
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监护人公证书
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法院或公证处出具的法定监护人证明(非父母投保时必需)
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四、特殊险种实操案例
产品名称
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承保公司
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自闭症政策
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案例结果(6 岁轻度自闭症)
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平安小顽童意外险
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平安产险
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无精神疾病免责条款 → 可承保
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年保费 150 元,保额 20 万(不含疾病意外)
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上海惠儿保
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政策型保险
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带病投保 → 报销康复治疗费
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年缴 89 元,报销 ST 语言训练费 50%
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泰康智享年金
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泰康养老
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无健康告知 → 标准体承保
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年缴 2 万,18 岁起每年领取教育金
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五、替代保障配置策略
- 基础保障 → {意外险:选无免责条款(如平安小顽童)}
- 基础保障 → {政策保险:地方专属(如上海惠儿保 / 深圳儿护宝)}
- 基础保障 → {长期储备:强制储蓄(如泰康智享年金)}
六、核保雷区与注意事项
- 绝对禁忌
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- ✘ 隐瞒自伤史或攻击行为(投保后出险将拒赔并追究骗保责任)
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- ✘ 在癫痫发作期投保(需稳定用药>6 个月无发作)
- 维权要点
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- 向银保监会投诉保险公司歧视性条款(部分公司违规扩大精神疾病免责范围)
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- 通过司法确认监护权避免年金险投保纠纷
- 政策红利
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- 国家残疾补助:申请《残疾人证》享康复补贴(2000 元 / 月)
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- 税收优惠:商业护理险保费可抵扣个税(限额 2400 元 / 年)
七、行动路线图
- 确诊自闭症 → {评估严重程度}
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- 若为 轻度:投保意外险 + 地方惠儿保,保存完整治疗记录
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- 若为 中重度:配置年金险 + 申请残疾补助,办理监护权公证
终极建议:
立即申请地方政策性保险(如上海惠儿保 / 江苏医惠保 1 号),此类产品:
- ✅ 无健康告知
- ✅ 覆盖自闭症康复治疗
- ✅ 报销精神病院住院费
截止窗口期:通常每年第四季度开放投保,错过需再等 1 年!