赞助会员心脏结构异常、妇科癌前病变、幽门螺杆菌感染等报告核保意见
1. 彩超结论: 甲状腺右叶囊性结节左乳囊性结节左房增大 室间隔及左室后壁稍增厚脂肪肝 肝内钙化灶 子宫增大并实性占位(肌瘤?)宫内膜增厚 右附件区囊性结节 右附件区混合回声结节 2. 妇科结论:未见异常 3. 病理科结论: LCT:判读意见:低度鳞状上皮内病变(LSIL)(不能除外上皮内高度病变) 补充意见1:低级别鳞状上皮内病变，不除外高级别鳞状上皮内病变(LSIL/ASCUS.H)，建议阴道镜及HPV检查。 4.碳13结论: DOB值:10.0 TTT
基于体检报告的重疾险和医疗险核保建议及操作方案
核心结论：体检报告中（心脏结构异常、妇科癌前病变、幽门螺杆菌感染）风险突出，重疾险可能面临加费或除外，医疗险大概率多项责任除外。
一、各异常点核保风险评估
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异常项目
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风险等级
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核保关键点
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左房增大 + 室间隔增厚
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★★★★☆
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需排除高血压性心脏病，需提供动态血压监测及心脏超声复查
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LSIL/ASCUS.H（TCT）
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★★★★★
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存在 HSIL/CIN2 风险，必须完善阴道镜检查及 HPV 检测
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幽门螺杆菌阳性
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★★☆☆☆
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活动性感染（DOB=10.0），需完成杀菌治疗后复查
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甲状腺 / 乳腺囊性结节
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★☆☆☆☆
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符合 BI-RADS/TI-RADS 2 类可标准体承保
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子宫肌瘤 + 内膜增厚
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★★★☆☆
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需月经后复查阴超，排除内膜病变
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右附件混合回声结节
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★★★☆☆
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需检测肿瘤标志物 CA125/HE4，排除畸胎瘤 / 囊腺瘤
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🔑 优先级排序：妇科病变 > 心脏异常 > 幽门螺杆菌 > 其他
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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问题分类
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核保结论
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必要条件
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妇科 TCT 异常
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延期至明确诊断
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需提供 HPV 分型检测报告、阴道镜活检病理
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心脏结构异常
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加费 30%-50%
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需证明左室射血分数 LVEF≥55% 且无心力衰竭症状
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其他良性病变
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标准体承保
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甲状腺 / 乳腺囊肿需 TI-RADS/BI-RADS 2 类报告
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百万医疗险核保结论
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异常项目
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处理方式
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替代方案
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所有现存异常
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除外相关器官责任
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除外妇科、心脏、胃部（幽门螺杆菌关联）责任
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幽门螺杆菌未治
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拒保消化系统责任
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杀菌治疗 4 周后复查阴性可撤销除外
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子宫肌瘤
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除外子宫相关疾病
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肌瘤＜5cm 且无贫血，部分公司可保
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三、分步投保操作指南
第一步：紧急完善检查
- 妇科：立即做 HPV 分型检测（重点查 16/18 型），预约阴道镜活检
- 心脏：复查心脏彩超，进行 24 小时动态血压监测
- 幽门螺杆菌：四联杀菌治疗 14 天，停药 1 个月后复查 C13
第二步：材料准备清单
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器官系统
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必需文件
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妇科
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HPV 分型报告、阴道镜图文报告、活检病理
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心脏
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最新心脏彩超（含 LVEF 值）、动态血压报告、心肌酶谱
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消化
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幽门螺杆菌杀菌处方、复查 C13 阴性证明（DOB＜4）
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第三步：保险公司匹配策略
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异常组合
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推荐保险公司
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预期核保结果
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活检 CIN1 + 心脏正常
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同方全球
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重疾险：妇科除外 + 整体加费 20%
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HPV 阴性 + 心脏轻度增厚
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中英人寿
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重疾险：标准体；医疗险：除外心脏 + 妇科
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活检 CIN2 及以上
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暂不可投保
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治疗结束＞2 年且无复发方可尝试
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四、各场景最终承保结论预测
最佳场景（15% 概率）
- 条件：HPV 阴性 + 活检无病变 + 心脏复查正常 + 幽门螺杆菌根除
- 结论：重疾险除外子宫责任 + 加费 10%；医疗险除外妇科疾病责任
最可能场景（70% 概率）
- 条件：HPV 阳性 / CIN1 + 心脏结构稳定 + 其他良性病变
- 结论：重疾险除外妇科 + 子宫责任 + 加费 25%；医疗险除外妇科 / 心脏 / 消化系统责任
拒保场景（15% 概率）
- 条件：活检确诊 CIN2/3 或心脏彩超示 LVEF＜50%
- 应对：配置防癌险 + 投保地方惠民保
五、替代保障方案
- 分段承保：立即投保定期寿险（不受现有异常影响），同步购买无健康告知防癌险
- 责任拆分：
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险种
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推荐产品
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覆盖范围
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妇科专项险
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众安「女性专属医疗」
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CIN2 冷刀锥切手术赔付
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心脏保障
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平安「心脑血管险」
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心肌梗死 / 搭桥手术
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核保警示
⚠️ 禁止行为：
- 未完成阴道镜活检前投保 → 将产生永久拒保记录
- 隐瞒 TCT 异常 → 未来妇科肿瘤理赔必拒
行动指令：
- 本周内启动 HPV 检测 + 阴道镜预约
- 即刻开始幽门螺杆菌杀菌治疗
- 优先投保定期寿险 + 防癌险
子佩 