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心脏瓣膜置换术后核保指南
核心结论：心脏瓣膜置换术后，重疾险可能加费承保并除外瓣膜相关责任，医疗险通常永久除外心脏责任；术后超 2 年且心功能正常者才有承保机会。
一、核保核心关注点
1. 瓣膜类型与风险差异
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瓣膜类型
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血栓风险
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耐久性
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核保友好度
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机械瓣
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高
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终身可用
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★★☆☆☆
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生物瓣
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低
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10 – 15 年衰败
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★★★☆☆
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2. 术后关键指标
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评估维度
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承保安全线
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核保雷区
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术后时间
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＞2 年（无并发症）
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＜1 年直接延期
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抗凝达标
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INR 2.0 – 3.0（机械瓣）
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出血 / 血栓事件史
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心功能
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LVEF ≥55%
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新发房颤 / 心衰
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瓣膜功能
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无瓣周漏 / 狭窄
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平均跨瓣压差＞20mmHg
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🔑 关键结论：
生物瓣术后＞2 年 + LVEF 正常 + 无房颤 → 重疾险可加费 30%-50% 承保（除外瓣膜病）
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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病情状态
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核保结论
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条件说明
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生物瓣术后＞2 年：- LVEF≥55%- 无房颤 / 血栓史
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加费 30% + 除外瓣膜病
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工银安盛案例：术后 3 年加费 40%
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机械瓣术后＞3 年：- INR 控制稳定- 无出血事件
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加费 50% + 除外瓣膜病
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参照慢性病加费标准
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合并冠心病 / 心衰
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拒保
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仅可投保意外险
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百万医疗险核保结论
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瓣膜置换类型
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核保结论
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替代方案
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所有类型
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永久除外心脏相关疾病
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补充瓣膜并发症专项险
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生物瓣术后
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除外一切心脏治疗
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平安「瓣护人生」年赔 50 万
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机械瓣术后
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除外 + 拒保抗凝治疗
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投保地方惠民保（覆盖抗凝药费用）
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三、投保必备材料清单
- 手术证明：手术记录（瓣膜类型 / 尺寸 / 品牌）、术后病理报告
- 恢复状态：近半年心脏彩超（LVEF + 跨瓣压差）、INR 随访记录、动态心电图
四、分步投保策略
最优路径（术后＞2 年者）
- 术后＜1 年：仅投保定期寿险（华贵大麦）和意外险（众安百万意外 2023）
- 术后 1 – 2 年：完善检查报告，申请同方全球预核保
- 术后＞2 年：
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- 重疾险选工银安盛（加费 + 除外）
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- 医疗险选众安尊享 e 生（永久除外心脏）
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- 补充防癌险（好医保・终身防癌）
五、保险公司专项政策
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公司
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重疾险政策
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医疗险政策
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工银安盛
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生物瓣术后 3 年加费 35% 起
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永久除外心脏
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同方全球
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机械瓣 INR 稳定加费 50%
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拒保
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中意人寿
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生物瓣 + LVEF≥60% 加费 30%
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永久除外
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六、替代保障方案
- 瓣膜专项保障：平安「瓣护人生」、众安「心佑」
- 基础保障组合：定期寿险 + 防癌医疗险 + 意外险
七、核保雷区与应对
⚠️ 绝对禁忌
- 隐瞒抗凝治疗史 → 理赔必拒
- INR 记录不全 → 机械瓣患者拒保
- 术后未规律复查 → 需补查材料
✅ 加分操作
- 提供心脏康复评估报告
- 提交基因检测报告
- 保持健康生活方式（BMI＜25，戒烟＞2 年）
八、终局核保结论预测
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场景
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重疾险
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医疗险
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解决方案
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生物瓣术后 3 年达标
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加费 30% + 除外
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永久除外心脏
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加费接受 + 专项险补充
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机械瓣术后 5 年达标
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加费 50% + 除外
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拒保
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重点配置寿险 + 意外险
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合并瓣周漏未修复
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拒保
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拒保
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仅投保普惠型医疗险
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行动口诀：
术后两年是门槛，彩超心电 INR 全；
重疾加费能承保，医疗除外心相关；
寿险意外及时配，瓣膜专项补短板！
立即行动：
- 整理手术记录与复查报告
- 投保定期寿险 + 意外险
- 术后满 2 年申请工银安盛 / 同方全球预核保
子佩 