赞助会员急性十二指肠穿孔术后核保指南
急性十二指肠穿孔术后核保指南
核心结论：急性十二指肠穿孔术后恢复良好可加费承保，重疾险除外消化系统责任；术后超 1 年无并发症才有承保机会。
一、核保核心关注点
1. 手术方式与风险分层
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手术类型
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复发风险
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核保友好度
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关键指标
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单纯穿孔修补术
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15%-30%
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★★☆☆☆
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修补处无渗漏 + 溃疡愈合
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胃大部切除术
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＜5%
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★★★☆☆
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吻合口无狭窄 + 营养达标
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2. 术后并发症核保影响
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并发症
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核保处置
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医学依据
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腹腔脓肿
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延期至治愈＞6 个月
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感染控制后需 3 个月观察期
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吻合口瘘
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拒保
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提示愈合能力差，再发风险＞40%
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幽门梗阻
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除外消化系统责任
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胃排空障碍需长期胃肠减压
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🔑 关键结论：
胃大部切除术后＞1 年 + 营养状态正常 → 重疾险可加费 20% + 除外消化系统重疾
二、分险种核保结论预测
重疾险核保矩阵
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术后状态
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核保结论
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条件说明
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胃大部切除＞1 年：- 无吻合口溃疡- 血清白蛋白＞35g/L
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加费 20% + 除外消化
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除外胃癌 / 肠梗阻等重疾
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单纯修补术后＞2 年：- 胃镜示溃疡愈合- HP 根除证明
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加费 30% + 除外消化
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再穿孔风险高（工银安盛案例）
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合并肠瘘 / 脓毒症休克史
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拒保
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仅可配置意外险 + 惠民保
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百万医疗险核保结论
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手术类型
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核保结论
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替代方案
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所有类型
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永久除外消化系统疾病
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补充消化道并发症险
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胃大部切除术后
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除外胃 / 十二指肠治疗
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众安「肠胃保」年赔 20 万
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单纯修补术后
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除外 + 拒保腹腔感染
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投保税优健康险（免告知保额 20 万）
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三、投保必备材料清单
- 手术证明：手术记录、术后病理（排除恶性穿孔）
- 恢复证据：
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- 近 3 个月胃镜（愈合情况）
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- 营养指标（前白蛋白＞200mg/L、血红蛋白＞110g/L）
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- HP 检测（C13 呼气试验 DOB＜4）
四、分步投保策略
最优路径（术后＞1 年者）
- 术后＜6 个月：投保定期寿险（同方全球「臻爱」）和意外险（平安大守护）
- 术后 6 – 12 个月：完善检查，申请工银安盛预核保
- 术后＞1 年（胃切除）/＞2 年（修补）：
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- 重疾险：工银安盛 / 中意人寿（加费 20%-30% + 除外消化责任）
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- 医疗险：众安尊享 e 生（永久除外消化系统）
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- 补充消化道手术意外险
五、保险公司专项政策
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公司
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重疾险政策
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医疗险政策
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工银安盛
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胃切除术后 1 年加费 20%
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永久除外消化系统
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同方全球
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单纯修补术后 2 年加费 30%
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拒保
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中英人寿
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HP 根除后加费 25%
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永久除外
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六、替代保障方案
- 消化系统专项险：平安「胃肠安心保」、众安「肠内营养保」
- 基础保障：定期寿险 + 防癌医疗险 + 住院津贴险
七、核保雷区与应对
⚠️ 绝对禁忌
- 隐瞒腹腔感染史 → 未来理赔拒赔
- 未规范根除 HP → 加费翻倍
- 术后体重下降 → 需排查肿瘤
✅ 加分操作
- 提供胃肠动力检测报告
- 提交营养科随访记录
- 保持戒烟酒＞1 年
八、终局核保结论预测
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场景
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重疾险
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医疗险
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解决方案
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胃切除术后 1 年达标
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加费 20% + 除外消化
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永久除外消化系统
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接受除外 + 专项险补充
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修补术后 2 年 HP 阳性
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加费 40% + 除外
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拒保
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根除 HP 后重新核保
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合并肠造瘘未还纳
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拒保
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拒保
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仅投保普惠医疗险
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行动口诀：
术后一年是基础，胃镜营养 HP 补；
重疾加费除消化，医疗永久除外腹；
定期寿险及时配，专项保障莫疏忽！
立即行动：
- 整理手术记录、胃镜报告、HP 根除证明
- 投保定期寿险 + 意外险
- 术后满 1 年申请工银安盛预核保
子佩 