赞助会员双侧乳腺增生（BI-RADS 1 级）投保核保指南
双侧乳腺增生（BI-RADS 1 级）投保核保指南
核心结论：BI-RADS 1 级为正常乳腺组织，重疾险 / 医疗险 / 寿险均按标准体承保，无需健康告知乳腺相关异常
一、核保核心关注点
1. BI-RADS 分级与核保意义
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分级
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临床定义
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恶性风险
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核保处理原则
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1 级
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乳腺结构对称，无肿块 / 钙化
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0%
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视同健康人群，无需特殊评估
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2 级
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良性病变（如囊肿 / 纤维瘤）
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0%
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需告知但通常标准体
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3 级
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可能良性（恶性≤2%）
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低风险
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触发核保，需 6-12 个月随访
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≥4 级
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可疑恶性
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≥2%
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延期 / 拒保，需活检确诊
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2. 真性 1 级 vs 误诊陷阱
+ 真性BI-RADS 1级：
– 超声/钼靶报告明确标注”BI-RADS 1级”
– 无乳腺疼痛/结节，医生建议无需治疗
– 易混淆情况（需警惕）：
▪ 报告仅写”乳腺增生”未分级 → 需补开BI-RADS分级证明
▪ 仅做超声未做钼靶（40岁以上） → 可能漏诊微小钙化灶
二、全险种标准体承保矩阵
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险种类型
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核保结论
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核心依据
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典型案例
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重疾险
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标准体
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无乳腺相关重疾免责
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30 岁女性，超声 1 级 → 工银安盛标体
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医疗险
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标准体
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无既往症除外，赔付未来乳腺治疗
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投保后乳腺纤维瘤手术可报销
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寿险 / 年金险
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标准体
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对死亡率无影响
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50 岁男性，钼靶 1 级 → 同方全球标体
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防癌险
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标准体
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无乳腺异常史
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支付宝好医保・防癌险直接通过
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✅ 行业共识：
平安健康《核保手册 2023》P45 明确：BI-RADS 1 级视为 “无乳腺疾病史”，健康告知可直接填 “否”
三、投保操作指引
1. 必需材料清单
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材料类型
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提交要求
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核保作用
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乳腺超声 / 钼靶报告
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1 年内有效，必需含分级
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核保员唯一认可的分级依据
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病历 / 诊断证明
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非必需，但若有 “乳腺增生” 描述
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需补充说明 “BI-RADS 1 级，属正常”
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过往检查记录
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非必需（1 级无需提供）
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若有 2 级及以上需同步提交
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2. 健康告知填写技巧
⚠️ 关键：若问卷有 “是否做过影像学检查且有异常”，1 级选择 “否”（因 1 级定义为无异常）
四、核保策略优化
1. 争议场景解决方案
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争议点
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应对步骤
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依据文件
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医院报告未写分级
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① 联系影像科补开 BI-RADS 1 级证明② 附《ACR BI-RADS 词典》第 7 版定义
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美国放射学会官方分级标准
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保险公司要求复查
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① 提供 1 年内有效报告② 引用银保监《健康保险管理办法》第 15 条
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监管要求核保以已有资料为优先
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历史病历写 “乳腺增生”
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① 让主治医生出具 “与 BI-RADS 1 级一致” 的说明② 覆盖原病历歧义
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《病历书写规范》第 6 章第 12 条
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2. 保险公司优选策略
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公司
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政策优势
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投保通道建议
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工银安盛
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接受超声 / 钼靶任一报告，无需双检
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官网智能核保（搜索 “BI-RADS 1 级”）
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同方全球
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预核保 100% 通过，不留记录
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邮件提交报告至核保邮箱
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中英人寿
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40 岁以上接受超声 + 钼靶间隔 1 年报告
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线下投保附影像科主任签字报告
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五、乳腺健康管理与核保加分项
1. 科学随访计划
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年龄区间
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检查频率
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推荐项目
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核保价值
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20-39 岁
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每 2-3 年
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乳腺超声
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维持 1 级状态，避免误诊为增生
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40-69 岁
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每年 1 次
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超声 + 钼靶（致密型乳腺）
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早期发现微小钙化，证明乳腺健康
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≥70 岁
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每 1-2 年
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钼靶 + 超声
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降低年龄相关核保加费可能性
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2. 风险控制行为
+ 有利行为：
▪ 保持BMI 18.5-23.9（肥胖增加乳腺密度）
▪ 拒绝含雌激素保健品（如蜂王浆、胎盘素）
– 不利行为：
▪ 频繁乳腺按摩（可能导致假性结节，干扰分级）
▪ 长期服用避孕药（需额外告知妇科健康状况）
六、核保雷区与案例警示
1. 绝对禁止操作
– 错误操作：在健康告知写”乳腺增生”而未注明分级
→ 核保员可能误判为病理性增生，导致除外乳腺责任
– 错误操作：隐瞒外院检查结果（如体检中心未分级报告）
→ 未来理赔可能以”未如实告知”拒赔
2. 典型误判案例
案例：某客户在社区医院超声报告写 “乳腺增生”，未分级，投保时自行填写 “有乳腺增生”
处理：保险公司按 BI-RADS 0 级延期 → 补开三甲医院 BI-RADS 1 级证明后，标准体承保
七、最终投保攻略
1. 材料准备三要素
① 影像报告：必须有 “BI-RADS 1 级” 字样（超声 / 钼靶均可，40 岁以上建议钼靶）
② 分级证明：若医院报告未明确，主动要求影像科出具《BI-RADS 分级确认单》
③ 健康问卷：所有乳腺相关问题均选 “否”，无需额外说明
2. 投保优先级排序
2. 投保优先级排序
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投保优先级
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险种类型
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推荐公司
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投保通道建议
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1
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重疾险
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工银安盛、同方全球
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官网智能核保（搜索 “BI-RADS 1 级”）
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2
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医疗险
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太平洋蓝医保、好医保・长期医疗
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线上投保（支持智能核保快速通过）
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3
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寿险 / 防癌险
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–
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同步投保（无健康告知额外要求）
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3. 长期维护建议
- 每次检查后扫描存档，建立《乳腺健康档案》
- 更换保险公司时，优先选择认可 BI-RADS 1 级标准体的公司（如工银安盛、同方全球）
结论：BI-RADS 1 级是乳腺健康的 “免检通行证”，投保时只需提供明确分级报告，所有险种均可标准体承保。关键在于避免病历描述歧义，遇到争议时善用官方分级标准申诉，确保核保结论准确反映健康状况。
子佩 