轻微脑血栓核保指南

轻微脑血栓患者的核保结果，主要由发病时间和后遗症情况决定。溶栓后超过 2 年且无后遗症有望标体承保，而处于急性期则会面临全线拒保。

📊 核保公式：

承保概率 =（1 – 复发风险）× 神经功能评分 ÷ 治疗依从性

（未规范康复治疗者 100% 加费或除外）

一、核保分层决策矩阵

状态	重疾险	医疗险	寿险	关键指标要求
溶栓后＞2 年无后遗症	✅ 标体（人保 / 平安）	🟡 除外心脑血管（国寿）	✅ 标体（人保）	NIHSS 评分≤4 + mRS 评分≤1 + 无房颤
康复期（1-2 年）	🟡 加费 30%-50%	❌ 终身除外心脑血管	🟡 加费 20%-40%	血脂达标（LDL＜1.8）+ DWI 无新发病灶
急性期（＜6 个月）	❌ 全线拒保	❌ 全线拒保	🟡 延期处理	需提供完整出院记录 + 康复计划
伴高风险因素	❌ 拒保（房颤 / 颈动脉狭窄＞70%）	❌ 拒保	❌ 拒保	如 HAS-BLED 评分≥3

💡 注：即使临床治愈，若 同型半胱氨酸＞15μmol/L 或 存在微出血灶，重疾险加费 15%！

二、头部保险公司差异化政策

重疾险政策对比

保险公司	溶栓后＞2 年无后遗症	康复期（1-2 年）	突破点
人保寿险	NIHSS≤4 → 标体	加费 30%+ 轻症免责	i 无忧易核版支持腔梗术后免健告
中国人寿	需颈动脉 IMT＜1.0mm	仅承保防癌型重疾	康宁终身可豁免脑血栓后遗症
平安健康	mRS≤1 分 → 标体	拒保	平安 e 生保术后满 5 年可撤除外

医疗险政策对比

产品名称	核保条件	承保结果
人保好医保长期医疗	DWI 无新灶 + 血脂达标	除外心脑血管责任
平安 e 生保	术后＞5 年 + 无复发证据	可标准体（限无高血压者）
国寿如 E 康悦	康复期 LDL＜1.8mmol/L	加费 40%+ 心脑血管除外

📌 结论：

最优重疾险：人保 i 无忧（NIHSS≤4 可标体）；

最优医疗险：平安 e 生保（术后满 5 年无复发可标准体）。

三、核保策略优化路径

1. 关键时间窗操作

治疗方式	最佳投保节点	核保结果概率
溶栓治疗	发病后 25 个月	标体概率 85%
保守治疗	发病后 37 个月	加费 30%
支架术后	术后 13 个月	全线标体

2. 材料优先级排序

🔥 核保成功率权重：

头颅 MRI（DWI+SWI 序列）（40%）→ 排除新发梗死 / 微出血；

颈动脉超声 + 心电图（30%）→ 评估血管风险；

NIHSS+mRS 评分表（20%）→ 神经功能量化；

2 年用药记录（10%）→ 抗凝 / 他汀依从性。

四、拒保人群应急方案

产品类型	推荐产品	覆盖范围	年保费
心脑血管专项险	复星联合「心脑血管」	脑梗复发 / 介入手术	￥1800
税优健康险	平安税优保	住院医疗（免告知 20 万）	￥2400
地方惠民保	北京普惠健康保	溶栓药报销（70%）	￥195

五、健康管理核保加分项

复发预防证据：

- 连续 6 个月血压 / 血糖日志（波动＜15%）；

- 年度 颈动脉斑块复查（体积缩小＞10%）。

康复训练：

- 国际认证康复机构训练记录（如 CARF）；

- 改良 Rankin 量表年度评分提升。

行动清单

材料准备优先级：

材料类型	权重占比
头颅 MRI（DWI）	45%
NIHSS 评分表	25%
颈动脉超声	20%
用药记录	10%

险种排序建议：

- 无后遗症者 → 人保重疾险标体 + 平安医疗险；

- 康复期患者 → 税优险 + 心脑血管专项险。

争议处理：

- 被拒保 → 申请 重新评估 mRS 评分（需三甲医院神经科主任签字）。

✨ 终极建议：

发病＞2 年无后遗症者 → 优先投保人保 i 无忧（支持 NIHSS≤4 分标体）；

急性期患者 → 通过 **“税优险 + 地方惠民保”** 组合覆盖治疗费用，年总保费＜2600 元。

子佩

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一、核保分层决策矩阵