赞助会员肝功能异常核保指南
肝功能异常核保百科
定义：肝脏生化指标超出正常范围，包括 转氨酶升高（ALT/AST）、胆红素异常（TBIL/DBIL）、蛋白合成异常（ALB/GLB） 等，提示肝细胞损伤、胆汁淤积或代谢功能障碍。
一、医学分型与核保风险
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异常类型
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常见病因
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恶性风险
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核保关注重点
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肝细胞损伤型
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病毒性肝炎 / 药物肝损
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中高危
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ALT/AST＞3 倍上限，提示活动性炎症
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胆汁淤积型
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胆结石 / 原发性胆汁性胆管炎
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中危
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ALP/GGT＞2 倍上限 + TBIL 进行性升高
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混合型
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酒精肝 / 自身免疫性肝炎
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高危
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白球比倒置 + 凝血时间延长
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孤立性胆红素高
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Gilbert 综合征 / 溶血
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低危
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非结合胆红素为主 + 无肝细胞损伤
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📌 注：ALT 持续＞150 U/L 或 ALB＜30 g/L 将触发 全线加费或拒保。
二、核保分层决策矩阵
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异常程度
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键止损指标
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轻度异常
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（ALT/AST＜80 U/L）
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✅ 标体（人保）
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🟡 除外肝病（平安）
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✅ 标体（国寿）
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乙肝 DNA＜500 IU/mL + 脂肪肝＜中度
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中度异常
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（ALT/AST 80-150）
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🟡 加费 20%-40%
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❌ 终身除外肝病
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🟡 加费 15%-30%
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FibroScan＜7.3kPa + 戒酒＞6 个月
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重度异常
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（ALT/AST＞150）
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❌ 全线延期
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❌ 全线延期
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🟡 延期 / 加费 50%
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需明确病因并治疗至 ALT＜80
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肝硬化倾向
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（ALB＜35+PLT↓）
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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如 APRI＞1.5，FIB-4＞3.25
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三、保险公司政策对比
重疾险差异化核保
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保险公司
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轻度异常政策
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中度异常政策
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突破点
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人保寿险
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脂肪肝致 ALT＜60→标体
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加费 25%（戒酒成功）
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i 无忧 2025 支持非病毒性肝损免复查
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中国人寿
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需 HBV-DNA 阴性
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仅承保防癌责任
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康宁庆典版可豁免肝病后遗症
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平安健康
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ALT/AST＜40 可标体
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拒保
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平安 e 生保病因明确后可撤除外
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医疗险核保梯度
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产品名称
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轻度异常核保
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中度异常核保
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人保好医保（20 年版）
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除外肝病 + 肝相关并发症
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拒保
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平安 e 生保
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非病毒性→可标准体
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终身除外肝脏责任
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国寿如 E 康悦 2025
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加费 30%+ 肝部除外
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全线拒保
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💎 结论：
- 最优重疾险：人保 i 无忧（非病毒性肝损轻度异常可标体）；
- 最优医疗险：平安 e 生保（孤立性胆红素高可标准体）。
四、核保策略黄金路径
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病因类型
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处理方式
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推荐投保方案
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脂肪肝 / 药物性
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治疗 2 个月后复查
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人保 i 无忧（标体概率高）
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乙肝 / 丙肝
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抗病毒治疗至 DNA 转阴
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国寿康宁（需加费）
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自身免疫性
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肝穿确诊 + 免疫治疗稳定后
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平安重疾险（责任除外）
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五、被拒保应急方案
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产品类型
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适用场景
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推荐产品
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年保费
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肝病专项险
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乙肝 / 脂肪肝
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复星「肝享保」
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￥1100
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税优健康险
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所有肝损类型
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平安税优保
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￥2400
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地方普惠医疗
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肝硬化倾向
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沪惠保（报销干扰素）
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￥129
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六、指标优化核保技巧
- 30 天降酶方案：
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- 双环醇片（75mg / 日） + 水飞蓟宾（420mg / 日） → ALT 下降率＞60%
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- 严格戒酒 + 每日有氧运动 45 分钟
- 材料提交流程：
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材料类型
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权重占比
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病因诊断证明
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35%
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FibroScan 报告
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30%
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戒酒 / 用药记录
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20%
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血脂血糖报告
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15%
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❌ 核保雷区警示
- 隐瞒饮酒史：保险公司可检测 磷脂酰乙醇（PEth） 追溯 3 个月内饮酒量；
- 投保前突击用药：ALT 骤降但 AST/GGT 未降 → 视为欺诈；
- 混淆胆红素类型：间接胆红素升高需提供 溶血筛查报告。
✨ 行动指南：
轻度异常者 → 立即投保人保 i 无忧（窗口期免复查）；
中重度异常 → 先完成 肝穿病理检查 → 针对性治疗 3 个月 → 重走核保流程。
子佩 