赞助会员发作性睡病核保指南
发作性睡病核保百科
定义慢性神经系统疾病，特征为 不可抗拒的日间嗜睡（EDS）、猝倒发作（情绪诱发肌张力丧失）、睡眠幻觉及睡眠瘫痪。病因与下丘脑分泌素（Orexin）缺失相关，确诊需 多次睡眠潜伏期试验（MSLT） 显示平均入睡时间＜8 分钟且出现≥2 次 REM 睡眠。
一、核保核心风险维度
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风险因子
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核保权重
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临界值
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核保影响
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猝倒发作频率
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40%
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≥1 次 / 月 → 全线拒保
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猝倒是事故死亡首要原因
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日间嗜睡控制
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30%
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ESS 评分＞16 → 加费 50%
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未控制者交通事故率↑400%
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精神共病
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20%
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伴抑郁 / 焦虑 → 加费 30%
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SSRIs 用药需申报
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社会功能
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10%
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失业 / 休学 → 拒保
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需提供职业 / 学业证明
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💡 注：即使无症状，若 MSLT 显示 SOREMP（睡眠始发 REM 期），仍触发加费 20%。
二、核保分层决策矩阵
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疾病状态
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重疾险
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医疗险
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寿险
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医学达标要求
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完全控制
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🟡 加费 30%（平安）
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❌ 除外神经系统（人保）
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🟡 加费 25%（国寿）
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无猝倒＞2 年 + ESS≤10 + 未用兴奋剂
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药物控制稳定
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🟡 加费 50%-70%
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❌ 全线拒保
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🟡 加费 40%-60%
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莫达非尼＜400mg / 日 + 血药浓度监测
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未控制 / 频发猝倒
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❌ 全线拒保
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❌ 全线拒保
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❌ 拒保
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需 ESS 评分＜14 并持续治疗＞1 年
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伴驾驶事故史
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❌ 终身拒保
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❌ 终身拒保
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❌ 拒保
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交管部门事故记录追溯期＞10 年
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三、保险公司差异化政策
3.1 重疾险政策对比
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保险公司
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完全控制（无猝倒＞2 年）
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药物控制稳定
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特殊通道
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人保寿险
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全线拒保
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全线拒保
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仅承保 防癌险
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中国人寿
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加费 40%+ 免责猝死
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加费 60%+ 免责神经系统
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康宁庆典版 豁免睡眠相关重疾
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平安健康
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加费 30%（ESS≤8）
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加费 50%
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支持 多导睡眠图（PSG）复议
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3.2 医疗险政策对比
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产品名称
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完全控制核保
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药物控制核保
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人保好医保（20 年版）
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终身除外神经系统
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全线拒保
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平安 e 生保
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除外精神 / 神经系统
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除外精神 / 神经 + 加费 30%
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国寿康悦医疗
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全线拒保
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全线拒保
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💎 结论：
- 最优重疾险：平安重疾险（完全控制期加费 30%）；
- 终极选择：税优健康险（免告知保额 20 万 / 年）。
四、核保路径优化策略
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疾病状态
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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无猝倒＞2 年
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ESS≤10
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加费 30%
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平安重疾险
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药物控制猝倒
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莫达非尼血药浓度达标
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加费 50%
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国寿防癌险
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被加费应对
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提供驾驶 0 事故记录
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申请降费
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无特殊产品推荐
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五、核保必备材料清单
5.1 核心材料
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材料类型
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重要性说明
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MSLT 报告
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显示平均入睡时间与 SOREMP 次数，确诊关键依据
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Epworth 嗜睡量表（ESS）
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近 3 个月评分，反映日间嗜睡程度
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猝倒发作日志
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记录发作频率、诱因及持续时间，评估风险
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5.2 翻盘材料
- Orexin-A 脑脊液检测：水平＞250pg/mL 可降低核保加费
- 5 年驾驶记录：交管局官方证明，证明无事故风险
- 职业适应性评估：明确拒绝高危职业（如司机、高空作业），降低风险
⚠️ 雷区：未提供 血药浓度监测报告 → 按 “未控制” 处理！
六、被拒保应急方案
6.1 保障组合推荐
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产品类型
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覆盖范围
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推荐产品
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年保费
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保额
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罕见病专项险
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猝倒相关医疗
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复星
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￥2200
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30 万
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税优健康险
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住院 / 用药报销
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平安税优保
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￥2400
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20 万 / 年
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意外伤残险
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猝倒导致事故
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人保
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￥800
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50 万
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七、健康管理核保加分项
7.1 行为治疗证据
- 每日 3 次定时小睡记录：每次≤20 分钟，证明科学作息管理
- 认知行为治疗（CBT） 完成证明：显示积极治疗态度
7.2 社会功能维持
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证明材料
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作用
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在职证明 + 通勤方式声明
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拒绝自驾，降低事故风险
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学业成绩单（GPA＞3.0）
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证明社会功能良好，可降费 10%
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八、核保绝对禁忌
- 隐瞒驾驶行为 → 理赔时调取 行车记录仪数据；
- 擅自停用兴奋剂 → 导致猝倒视为故意免责；
- 未申报 SSRIs 用药 → 触发精神疾病除外条款。
九、行动清单
9.1 材料排序
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材料类型
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权重占比
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重要性说明
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MSLT 报告
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40%
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确诊核心依据，直接影响核保结论
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5 年猝倒发作日志
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30%
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体现疾病控制情况，评估风险等级
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ESS 评分表
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20%
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反映日间嗜睡程度，辅助核保决策
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职业声明书
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10%
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明确职业风险，影响承保结果
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9.2 投保窗口
- 完全控制期：无猝倒满 25 个月 → 投保平安重疾险
- 药物控制期：血药浓度稳定 6 个月 → 投保税优险 + 意外险
9.3 争议处理
- 被拒保 → 申请 多导睡眠图（PSG）复检（显示睡眠效率＞85%）
✨ 终极策略：
完全控制者 → 投保 “平安重疾险（加费 30%）+ 税优健康险”；
活动期患者 → 锁定 “睡安保 + 安眠无忧意外险”，年总成本＜3000 元，覆盖 90% 风险。
子佩 