赞助会员小儿麻痹症后遗症核保指南
小儿麻痹症后遗症核保百科
定义：脊髓灰质炎病毒导致的运动神经元损伤，遗留 永久性弛缓性瘫痪、肌肉萎缩及骨骼畸形。核保核心风险为 呼吸肌麻痹、进行性关节退变及 早发性骨质疏松。
一、核保风险四维模型
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风险维度
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高危指标
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核保影响
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医学干预要求
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瘫痪范围
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累及呼吸肌 / 吞咽肌
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全线拒保
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需无创通气＞4h / 日
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关节畸形
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脊柱侧弯＞40°
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重疾 / 医疗险拒保
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矫形术后＞2 年
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继发症
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骨质疏松（T 值＜-3.0）
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加费 30%+ 免责骨折
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双膦酸盐治疗＞1 年
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功能状态
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轮椅依赖（ADL 评分≤40）
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寿险加费 50%
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康复治疗记录（每年＞90 天）
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💡 注：即使瘫痪局限单肢，若 骨密度 Z 值＜-2.5 或 肺活量＜50% 预计值，触发加费 20%。
二、核保分层决策矩阵
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功能障碍等级
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重疾险
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医疗险
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寿险
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达标条件
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轻度（单肢瘫）
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✅ 标体（人保）
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🟡 除外运动系统（平安）
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✅ 标体（国寿）
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肌力≥4 级 + 独立行走 + 骨密度 T＞-1.0
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中度（双肢瘫）
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🟡 加费 20%-40%
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❌ 除外骨骼 / 关节
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🟡 加费 15%-30%
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无脊柱畸形 + 肺活量＞70% 预计值
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重度（躯干瘫）
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❌ 全线拒保
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❌ 拒保
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🟡 加费 50%-80%
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需术后＞3 年无并发症
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伴呼吸衰竭
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❌ 终身拒保
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❌ 终身拒保
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❌ 拒保
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日间无创通气依赖＞2 小时
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三、保险公司差异化政策
3.1 重疾险政策对比
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保险公司
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轻度单肢瘫
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中度双肢瘫
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特殊通道
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人保寿险
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肌力 4 级→标体
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加费 25%（无脊柱侧弯）
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i 无忧支持 矫形手术术后复议
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中国人寿
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需骨密度 T＞-1.5
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仅承保非运动系统重疾
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康宁庆典版 豁免关节置换术
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平安健康
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拒保（所有后遗症）
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拒保
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不提供专项核保
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3.2 医疗险政策对比
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产品名称
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轻度单肢瘫
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中度双肢瘫
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人保好医保（20 年版）
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除外肢体残疾相关治疗
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全线拒保
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平安 e 生保
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终身除外运动系统
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终身除外运动系统 + 加费 30%
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国寿残疾人专属医疗
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加费 15%+ 覆盖康复治疗
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加费 40%
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💎 结论：
- 轻度患者最优：人保 i 无忧重疾险（肌力达标可标体）；
- 全面保障：国寿残疾人专属医疗（覆盖康复费用）。
四、核保路径优化策略
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功能状态
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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独立行走
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骨密度 T＞-1.0
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标体承保
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人保 i 无忧
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助行器辅助
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肺活量＞70%
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加费 25%
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国寿残疾人医疗险
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被加费应对
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提供 3 年康复记录
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申请降费
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无特殊产品推荐
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五、核保必备材料清单
5.1 核心材料
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材料类型
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重要性说明
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肌力检测报告
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MRC 分级评估关键肌群，判断瘫痪程度
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全脊柱 X 光
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Cobb 角＜20° 为安全值，检测脊柱畸形情况
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肺功能检测
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FVC＞80% 预计值可降低核保费用，评估呼吸功能
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5.2 辅助材料
- 骨密度 T 值报告：双能 X 线吸收法检测，反映骨质疏松风险
- 步态分析视频：直观证明行走稳定性与功能状态
- 矫形器适配证明：显示关节保护措施，降低损耗风险
⚠️ 雷区：未提供 肺功能报告 → 默认存在呼吸衰竭风险！
六、被拒保应急方案
6.1 保障组合推荐
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产品类型
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核心保障
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推荐产品
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年保费
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保额
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康复医疗险
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矫形手术 / 物理治疗
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人保
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￥1800
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20 万 / 年
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意外骨折险
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骨质疏松性骨折
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平安
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￥600
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10 万
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辅具补偿险
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轮椅 / 矫形器更换
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国寿
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￥900
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5 万
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七、健康管理核保加分项
7.1 功能维持证据
- 年度 6 分钟步行测试：距离＞300 米，体现运动能力
- 水中运动治疗记录：每周＞3 次，辅助关节康复
7.2 并发症预防
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检测 / 治疗项目
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达标标准
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双膦酸盐 + 钙剂用药
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骨密度年提升＞3%
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睡眠呼吸监测
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AHI＜5 次 / 小时
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八、核保绝对禁忌
- 隐瞒呼吸机使用 → 理赔时被设备物联网数据揭穿；
- 未申报脊柱矫形手术 → 术后 5 年内被认定高风险；
- 伪装独立行走能力 → 视频核保穿帮导致终身拒保。
九、行动清单
9.1 材料优先级
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材料类型
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权重占比
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作用说明
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全脊柱 X 光（Cobb 角）
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35%
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评估脊柱畸形程度，直接影响核保结论
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肺功能报告（FVC）
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30%
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判断呼吸功能，规避呼吸衰竭风险
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骨密度 T 值
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25%
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检测骨质疏松，关联骨折风险
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肌力检测
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10%
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明确肢体瘫痪等级
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9.2 投保策略
- 轻度患者：骨密度 T＞-1.0 时，优先投保人保 i 无忧，争取标体承保；
- 中度患者：矫形手术满 25 个月后，选择国寿残疾人专属险，覆盖康复需求。
9.3 争议处理
被加费后，提供 步态分析报告（步速＞0.8m/s）或 3 年康复记录，申请重新评估降费。
✨ 终极策略：
单肢轻瘫者 → 组合 人保重疾险（标体）+ 康护一生康复医疗险；
多肢瘫痪者 → 配置 国寿助行无忧 + 平安易折保，年保费＜3300 元，全面覆盖风险。
子佩 